Als ondernemer pensioen? Overweeg een huis om te verhuren

Als ondernemer pensioen opbouwen kan best een uitdaging zijn. Net als je eigen zaak, regel jij je pensioen helemaal zelf. Hier zijn verschillende opties voor. Zo kun je je geld wegzetten binnen je onderneming (oudedagsreserve), of voor je pensioen sparen via een lijfrente. Maar er is nog een optie: een huis kopen om te verhuren. Daar vertellen we je graag wat meer over.

Een huis kopen om te verhuren als ondernemer – de voordelen

Een huis kopen om te verhuren heeft een aantal voordelen. Zo heb je er niet pas op je oude dag pret van; je geniet direct van huurinkomsten. Deze kan je gebruiken als extra inkomen, of je kiest ervoor om met deze huurinkomsten een spaarpotje op te bouwen. Daarbij kan je elk jaar de huurprijs iets verhogen. Indexeren heet dat. Zo volgen je huurinkomsten de inflatie.

Een huis kopen om te verhuren als ondernemer – de nadelen

Er kunnen ook risico’s kleven aan het kopen van een huis om te verhuren. Zo is de waarde van de woning afhankelijk van de markt. Wie weet wat de huizenprijzen over 30 jaar zijn? Daarbij heb je als verhuurder te maken met huurders, en die zijn in Nederland goed beschermd via allerlei rechten. Ook ben jij als verhuurder verantwoordelijk voor groot onderhoud. Hier moet je wel goed voor sparen.

Hoe zit het met de belasting?

Een tweede woning die je niet zelf bewoont en waar je geen extra inspanning voor valt in box 3. Een huis die je aanbiedt als bed & breakfast valt hier bijvoorbeeld niet in. Over bezit in box 3 betaal je belasting als ‘overige onroerende zaak’.

Hoeveel je precies aan belasting betaalt, ligt aan de WOZ-waarde van de woning. Daar staat tegenover dat de huurinkomsten die je ontvangt niet worden belast.

Helaas betekent deze belastingbehandeling ook dat de kosten die je maakt, zoals financieringskosten en rente, niet aftrekbaar zijn .

Je vastgoed financieren met een verhuurhypotheek

Ben je op zoek naar een slimme manier om je spaargeld aan het werk te zetten? Dan kan een huis om te verhuren interessant zijn. Maar alles in één keer in een woning stoppen? Dat is misschien een beetje riskant. Daarin kan een verhuurhypotheek een uitkomst bieden. Deze is namelijk speciaal bedoeld voor particulieren die een huis willen kopen voor de verhuur.

Wat is een verhuurhypotheek?

In de kern lijkt de verhuurhypotheek sterk op een 'gewone' woninghypotheek, met een paar belangrijke verschillen. Bijvoorbeeld dat de woning met een verhuurhypotheek permanent verhuurd mag worden, wat bij normale woninghypotheken meestal niet het geval is.

Hier staat tegenover dat de rentes vaak iets hoger liggen, en dat er aanvullende eisen gesteld worden. Deze eisen verschillen per geldverstrekker. Je kan bijvoorbeeld denken aan dat de waarde in verhuurde staat is vastgesteld in een taxatierapport. Deze wijkt meestal af van de normale marktwaarde.

Eigen geld bij een verhuurhypotheek

Anders dan bij woninghypotheken kan je met een verhuurhypotheek (nog) niet 100% van de waarde van de woning financieren. Je hebt dus eigen geld nodig om de hypotheek rond te krijgen en de bijbehorende kosten te betalen. Hoeveel je minimaal in moet leggen, verschilt per geldverstrekker. Bij een enkele geldverstrekker kun je 90% van de waarde van de woning in verhuurde staat financieren, bij anderen is dit lager.

De lasten die bij de hypotheek horen kan je wellicht met je huurinkomsten betalen. Zo betalen je huurders in feite de lening af. Aan het einde van de looptijd van de hypotheek heb jij een afbetaalde woning. Dan heb je twee opties: verkopen of aanhouden om maandelijks de huurinkomsten te behouden. 

Check ook andere routes naar een pensioen

Door niet al je spaargeld in de woning te financieren maar een verhuurhypotheek af te sluiten, hou je wellicht nog geld over om te kijken naar andere manieren van pensioen opbouwen. Altijd verstandig om niet al je eieren in een mandje te stoppen, natuurlijk.

Heb je vragen over hoe jij het beste pensioen kunt opbouwen? Bespreek deze met een pensioenadviseur.

Laat je adviseren over een verhuurhypotheek

Is een huis kopen om te verhuren voor jou interessant? Tegenwoordig zijn er meerdere partijen die een verhuurhypotheek aanbieden. Een voorbeeld is de Dynamic Verhuurhypotheek. Daar vind je scherpe rentes die je tot wel 30 jaar vast kan zetten. Zo ben je voor lange tijd verzekerd van een gunstige rente.