AOV's vergelijken als ondernemer? Let op deze 8 punten
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) staat bekend als een belangrijke, maar dure verzekering. Als je er een gaat afsluiten, wil je dus zeker weten dat je een AOV kiest die past bij jouw situatie. Het kan daarom slim zijn om AOV’s te vergelijken. In dit artikel lichten we acht punten uit waarop je kunt letten.
1. De juiste type AOV’s vergelijken
Kies eerst het type verzekering dat je wilt afsluiten, voordat je überhaupt begint met vergelijken. Hier hangt namelijk deels je premie vanaf. Je kan kiezen uit een schadeverzekering en een sommenverzekering.
Schadeverzekering: de verzekeraar vergoedt de werkelijke schade die je lijdt bij arbeidsongeschiktheid. Je inkomen wordt daarom vooraf en tijdens de looptijd van de verzekering getoetst.
Sommenverzekering: de verzekeraar keert een bedrag uit op basis van het verzekerde bedrag en de mate van arbeidsongeschiktheid. De werkelijke schade heeft geen invloed op de uitkering. Je hebt bij deze verzekeringsvorm meer zekerheid van een uitkering, dus de premie ligt iets hoger.
2. Wanneer krijg je de uitkering?
Je ontvangt niet direct een uitkering als je arbeidsongeschikt raakt. Verzekeraars hanteren namelijk een eigenrisicoperiode (oftewel wachttijd) van minstens 30 dagen.
Je hebt zelf ook wat te zeggen over deze wachttijd. Als je namelijk kiest voor een langere periode, betaal je minder premie. Maar dan zit je ook langer zonder inkomen. Zorg dus dat je financiële buffer groot genoeg is, wanneer je hiervoor kiest.
3. De hoogte van het verzekerde bedrag
Raak je arbeidsongeschikt? Dan krijg je na de eigenrisicoperiode elke maand een bedrag uitgekeerd. Dit bedrag is gebaseerd op het verzekerde bedrag dat je zelf aangeeft.Het lijkt aantrekkelijk om een hoog bedrag in te vullen, want dan krijg je misschien meer uitgekeerd bij arbeidsongeschiktheid. Echter betaal je ook meer premie naarmate de hoogte van het verzekerde bedrag toeneemt. Je hebt hier dus zelf invloed op.
Indexering van het verzekerde bedrag
Sommige verzekeraars bieden de mogelijkheid om het verzekerde bedrag ieder jaar te laten stijgen. Dat wordt indexeren genoemd. Jouw verzekerde bedrag blijft hierdoor in lijn met de koopkrachtontwikkeling. In dit geval verhoog je de dekking van je AOV, dus stijgt ook je premie.
4. Percentage arbeidsongeschiktheid
Bij de meeste verzekeraars krijg je de uitkering van het verzekerde bedrag pas als je minstens voor een bepaald percentage arbeidsongeschikt bent. Bijvoorbeeld 15% of 25%. Een arts stelt dit vast. Het verschilt per aanbieder hoe hoog het percentage is voordat je een uitkering krijgt. Neem dit dus mee als je AOV’s vergelijkt.Tip! Misschien is het voor jou wel interessant om dit percentage aan te passen. Bij de meeste verzekeraars mag je dit doen en dat kan voordelig voor je uitpakken. Kies je er bijvoorbeeld voor om pas een uitkering te ontvangen als je voor 50% arbeidsongeschikt bent? Dan scheelt dat in je maandelijkse premie.
5. De eindleeftijd
De AOV loopt door tot een bepaalde leeftijd. Bereik je die leeftijd? Dan stoppen de verzekering en de bijbehorende uitkering. Vaak is dit gelijk aan de AOW-leeftijd, omdat je op dat moment overgaat op de oudedagsvoorziening.Het kan zijn dat je de AOV eerder wilt laten stoppen. Bijvoorbeeld omdat je genoeg hebt gespaard, of omdat je hebt afgelost op je huis. In dat geval wordt de premie lager.
Risicovolle beroepenEr zijn aanbieders die een lagere eindleeftijd hanteren voor beroepen waarin je veel risico loopt. Wil je dat niet? Check dit dan goed tijdens het vergelijken van de AOV’s.
6. Beroepsarbeidsongeschiktheid of passend arbeid?
Je kunt kiezen tussen een AOV op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid.Bij beroepsarbeidsongeschiktheid krijg je een uitkering als je je eigen beroep niet meer kunt uitvoeren. Ook als je ondertussen andere werkzaamheden kan uitvoeren. Eventuele andere inkomsten hebben daarnaast geen invloed op de hoogte van de uitkering.
Bij passend arbeid wordt er gekeken of je nog passend werk kunt uitvoeren. Dat kan dan bijvoorbeeld ook een andere functie zijn, al dan niet buiten je eigen bedrijf. Welk werk je nog kan doen, wordt bepaald op basis van je inkomen en werkervaring.
Wat doet het met je premie?Bij een AOV op basis van passend arbeid ontvang je minder snel een uitkering. Ook loop je het risico dat er geen passend werk te vinden is, waardoor je helemaal geen uitkering krijgt. Je betaalt in dit geval wel een lagere premie dan bij een AOV op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid.
7. De dekking van de AOV
Hoeveel je uiteindelijk betaalt voor je AOV, hangt deels af van de dekking. Over de dekking heb je zelf vrij veel zeggenschap, dus je kan hem zelf aanpassen naar wat jij nodig hebt. Dit premie wordt bij een aanpassing vaak hoger of lager.Je kunt bepaalde elementen uit de dekking verwijderen. Als je bijvoorbeeld alleen het risico op een ongeval wilt afdekken, kan je de dekking voor ziektes eruit halen. Of je breidt de dekking juist uit, bijvoorbeeld als je een extra dekking wilt voor zwangerschappen en bevallingen.
Kijk sowieso altijd kritisch naar wat je nodig hebt. Zo haal je de kostbare elementen eruit en houd je de dekking over die bij jou past.
8. Vaste of leeftijdsafhankelijke AOV-premie
Tot slot heb je keuze uit twee tarieven: een vast tarief of een leeftijdsafhankelijk tarief.
Bij een vast tarief betaal je over de gehele looptijd een vaste premie. Deze loopt door tot jouw eindleeftijd.
Bij een leeftijdsafhankelijk tarief start je met een lage premie. Zo heb je bijvoorbeeld meer financiële ruimte voor het opstarten van je bedrijf. De premie stijgt elk jaar, totdat je de zogenoemde omslagleeftijd hebt bereikt. Vanaf dat moment blijft de premie gedurende de rest van de looptijd gelijk.
Alles over verzekeringen voor zzp'ers en ondernemers
Natuurlijk zijn er nog veel meer verzekeringen voor ondernemers en zzp'ers. Welke voor jou verstandig zijn om af te sluiten, hangt er helemaal vanaf wat voor werk jij doet en welke risico's daarbij horen. Uiteraard is het ook niet altijd nodig om je tegen alle risico's te verzekeren. Hierover lees je meer in onze handige verzekeringsgids.
Ontdek de voordelen van de Knab AOV
Ben je op zoek naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers? Check dan eens de Knab AOV. Daarmee ben je optimaal verzekerd, tegen een scherpe premie!
Arlette Cernëus
Arlette is Content Marketeer en werkt sinds september 2016 bij Knab. Ze schrijft voornamelijk over financiële zaken, zoals hypotheken, verzekeren en belastingen. Zo helpt ze jou grip te krijgen op je financiën.
