Pensioenen samenvoegen: wat is slim in 2026?

Waar we vroeger rustig zo’n zestig jaar voor dezelfde baas werkten, is dat nu helemaal anders. We nemen een tussenjaar, gaan weer studeren en wisselen om de haverklap van baan. Daardoor kun je pensioen opbouwen bij verschillende pensioenuitvoerders. Je kunt dat zo laten staan, maar je kunt je pensioenen ook samenvoegen. Maar is dat eigenlijk slim? We leggen het uit.

Welke pensioenen kun je samenvoegen?

Als je bij meerdere werkgevers hebt gewerkt, heb je mogelijk pensioen opgebouwd bij verschillende pensioenfondsen of verzekeraars. Die losse pensioenpotjes kun je vaak samenvoegen tot één geheel. Dat heet waardeoverdracht.
Je draagt de waarde van je oude pensioen(s) dan over naar je huidige pensioenuitvoerder.

Weet je niet precies waar je allemaal pensioen hebt opgebouwd? Op mijnpensioenoverzicht.nl vind je een overzicht van al je pensioenpotjes in Nederland.

Kleine pensioenen samenvoegen

Als je ergens niet zo lang hebt gewerkt of een minder royale pensioenregeling had, bouw je misschien maar weinig pensioen op. In 2026 geldt dat een pensioen klein is als de uitkering tussen ongeveer € 2 en € 620 bruto per jaar ligt. Kleine pensioenpotjes kunnen op twee manieren worden afgehandeld:

• Automatische waardeoverdracht: pensioenuitvoerders zetten kleine pensioenpotjes vaak automatisch over naar je nieuwe pensioenuitvoerder. Je hoeft hier niets voor te doen.
• Potje blijft staan: sommige uitvoerders laten het kleine pensioen staan als een apart potje. Je kunt dan zelf kiezen of je het later samenvoegt.

Is het bedrag echt piepklein (tot ongeveer € 2 per jaar)? Dan vervalt het vaak automatisch. Pensioenuitvoerders vinden het te duur om zulke kleine potjes te behouden of over te dragen. Wil je voorkomen dat dit gebeurt? Vraag dan tijdig een waardeoverdracht aan.

Wat zijn de voor- en nadelen van samenvoegen?

All your pensioen in één pot is overzichtelijk en maakt het makkelijker als je straks je pensioen laat uitkeren.
Maar samenvoegen is niet altijd gunstig. Denk aan:

• Indexatie: pensioenuitvoerders verhogen hun pensioenen soms jaarlijks met een indexatie. Die stijging verschilt per uitvoerder. Als je een oude regeling hebt met een gunstige indexatie, kan dat aantrekkelijker zijn om te behouden.
• Opbouwvorm: sommige cao’s bieden andere typen pensioenregelingen die gunstiger zijn als je vroeg met pensioen gaat of juist langer blijft werken.
• Partnerpensioen: kijk wat er met het partnerpensioen gebeurt bij waardeoverdracht; dit kan van invloed zijn op financiële zekerheid voor je partner.

In het algemeen geldt: een waardeoverdracht kan je pensioen vereenvoudigen, maar kan ook nadelig uitpakken als je oude regeling gunstige voorwaarden heeft.

Wanneer is het verstandig om je pensioenen samen te voegen?

Er is geen standaardantwoord dat voor iedereen klopt. Het hangt af van jouw situatie en je plannen voor later. Het helpt om te kijken naar:

• Type pensioenregeling:
  • Bij een uitkeringsovereenkomst weet je precies hoeveel pensioen je krijgt, ongeacht wat de marktrente doet.
  • Bij een premieovereenkomst hangt de uiteindelijke uitkering af van de ingelegde premie en beleggingsresultaten.
• Indexatieverwachting: bij sommige regelingen is de kans op jaarlijkse verhoging groter dan bij andere.
• Partnerpensioen: hoe is dat geregeld bij jouw oude en nieuwe uitvoerder?

Wil je precies weten wat het effect is als je al je pensioenen samenvoegt? Vraag dan een offerte aan bij je huidige pensioenuitvoerder of schakel een pensioenadviseur in.

Wil je weten wat dit voor jouw pensioen betekent?

Een waardeoverdracht kan grote invloed hebben op je uiteindelijke pensioeninkomen. Kijk daarom eerst goed wat je oude en nieuwe pensioenregeling bieden. Je kunt je pensioenoverzichten en een prognose van je toekomstige inkomen vergelijken via mijnpensioenoverzicht.nl.

Tip: Sinds juni 2024 volgden ruim 10.000 mensen ons webinar over hoe je je pensioen slim kunt regelen. Financieel Expert Oskar Barendse legt op een begrijpelijke manier uit welke (fiscaal aantrekkelijke) opties je hebt. Maar liefst 96% van de kijkers geeft aan iets nieuws geleerd te hebben.