Hypotheek aflossen of sparen: wat is de beste optie voor jou?

Heb jij naast een hypotheekschuld ook nog spaargeld beschikbaar? Dan zit je waarschijnlijk te twijfelen tussen je hypotheek aflossen of sparen. Maar voor je die keuze kunt maken is het goed om met een aantal zaken rekening te houden, want iedere optie heeft zowel voor- als nadelen.

Hypotheek aflossen of sparen: waar moet je op letten?

Wel of niet extra aflossen op je hypotheek hangt af van een aantal factoren. Denk bijvoorbeeld aan hoeveel spaargeld je beschikbaar hebt en wat de waarde van je huis is. Hieronder geven we je een aantal tips voor extra aflossing zodat jij de juiste keuze kunt maken voor jouw situatie.

Ontloop vermogensbelasting

Ten eerste is het goed om te weten dat sparen niet altijd gratis is. Wanneer jouw spaargeld boven een bepaald bedrag uitkomt, moet je namelijk vermogensrendementsheffing gaan betalen. In 2018 ligt deze grens op € 30.000. Zit jij dicht tegen dat bedrag aan, of ben je er al overheen? Dan kan het aantrekkelijk zijn om een deel van je spaargeld te gebruiken om extra af te lossen.

Bewaar een deel van je spaargeld als buffer

Al je spaargeld gebruiken om extra af te lossen, is niet zo’n goed idee. Het is namelijk altijd verstandig om wat geld achter de hand te houden als buffer voor (on)voorziene uitgaven, zoals een nieuwe wasmachine of een reparatie aan je auto. Hoeveel geld je ongeveer achter de hand moet houden, kun je makkelijk berekenen met de handige Buffer Berekenaar van het Nibud.

Hoge hypotheekrente en lage spaarrente?

Op dit moment staat de hypotheekrente erg laag, maar het kan goed zijn dat jij een hypotheek afsloot tegen een veel hogere rente. In dit geval betaal je dus hoge hypotheekrente van bijvoorbeeld 5%, terwijl je op je spaarrekening bijvoorbeeld 1% rente ontvangt. Een eenvoudige rekensom laat zien dat extra aflossen op je hypotheek in dit geval geld oplevert.

Stel je hebt een hypotheek van € 250.000 tegen een rente van 5%. Daarnaast heb je € 15.000 spaargeld waarover je 1% rente krijgt. In dit geval ontvang je jaarlijks € 150 rente. Over deze € 15.000 van je hypotheek betaal je jaarlijks bruto € 750 hypotheekrente. Wanneer jij die € 15.000 extra aflost, levert dat jaarlijks een bruto besparing op van € 600.

Hoeveel mag je aflossen?

Let op dat je niet onbeperkt kunt aflossen op je hypotheek. Bij de meeste geldverstrekkers kun je namelijk maximaal 10 tot 20% van de hele hypotheekschuld per jaar boetevrij extra aflossen. Wil je meer dan dat aflossen, betaal je boeterente, aangezien je geldverstrekker rente misloopt. De boeterente kan in principe net zo hoog zijn als de rente die je zou besparen door extra af te lossen.

Kijk naar de waarde van je huis

Je hypotheek aflossen of sparen hangt voor een deel af van de waarde van je woning. Een goede reden om extra af te lossen op je hypotheek is wanneer je hypotheek onder water staat, oftewel wanneer de waarde van je woning lager is dan je hypotheek. Door extra af te lossen, kun je je restschuld beperken.

Aan de andere kant kun je ook een overwaarde hebben. Dit betekent dat de waarde van je woning hoger is dan je hypotheek. Let in dit geval op wanneer je eventueel een andere woning wilt kopen. Je zult dan de overwaarde moeten inbrengen in het nieuwe huis. In dit geval heb je beperkt recht op hypotheekrenteaftrek. In dit geval kan het voordeliger zijn om niet extra af te lossen, maar om bijvoorbeeld te sparen of beleggen.

Haal het maximale uit je geld

Twijfel jij nog tussen je hypotheek aflossen en sparen? Leg je situatie voor aan een hypotheekadviseur van Knab. Hij of zij kan jou adviseren over wat voor jouw situatie de slimste keuze is. Kijk daarnaast ook goed naar de voordelen van sparen bij Knab. Zo profiteer je bijvoorbeeld van een van de hoogste spaarrentes van Nederland.