Bijna helft zzp'ers ervaart pensioenspijt door late start pensioenopbouw

Van alle zzp’ers zegt dus 44% spijt te hebben dat ze niet (eerder) zijn begonnen met het regelen van hun pensioen. Die pensioenspijt leeft vooral bij ondernemers die pas na hun dertigste begonnen met het opbouwen van hun pensioen. De ondervraagden begonnen gemiddeld op hun 31e – al dan niet bij een werkgever – met pensioenopbouw.

"Begin zo snel mogelijk. Het is iets wat in de verre toekomst ligt, maar wanneer je er bijna voor staat, is het te laat om nog iets te regelen."

— Veertiger, Zakelijke dienstverlening , besteedbaar maandinkomen € 2.000 - € 3.000 

"Profiteer van rendement op rendement"
Oskar Barendse (Financieel Expert bij Knab) over het belang van vroeg beginnen met pensioenopbouw: "Als zelfstandige heb je geen werkgever die je pensioen regelt, dus de verantwoordelijkheid ligt bij jou. Het is essentieel om zo vroeg mogelijk te beginnen, want hoe langer je geld kan renderen, hoe groter het effect van rendement op rendement. Elke euro die je nu opzijzet, kan in de toekomst veel meer waard worden. Door gebruik te maken van fiscale voordelen – bijvoorbeeld via lijfrente - kun je een aanzienlijke pot opbouwen, zelfs met kleine bedragen."

Vooral hogere inkomens regelen het goed

Zzp'ers met een hoger besteedbaar inkomen (inkomsten na aftrek zakelijke kosten en belastingen) geven vaker aan dat ze hun pensioen goed hebben geregeld dan zzp’ers met een lager inkomen. Onder zelfstandigen die maandelijks meer dan € 4.000 te besteden hebben, heeft 52% het gevoel dat hun pensioen goed geregeld is, terwijl dit percentage bij zzp'ers met een besteedbaar maandinkomen onder € 2.000 slechts 25% is.

"Denk er in ieder geval aan, en als er ruimte is: doe er wat aan. Als die ruimte er niet is: denk dan nog een keer goed na en zorg dat die ruimte er wel komt."

— Zestiger, Zakelijke dienstverlening, besteedbaar maandinkomen < €2.000

Hogere inkomens leggen groter deel inkomen opzij voor later

Ongeveer de helft van alle zzp’ers zet consequent een deel van hun inkomsten periodiek opzij voor hun pensioen. De meesten (68%) doen dat maandelijks of per jaar (20%), maar er is ook een groep van 7% die per binnenkomende transactie geld opzijschuift. Gemiddeld zetten ze 10% van hun inkomen opzij voor hun pensioen. Ook dat percentage verschilt sterk per inkomensgroep. Zzp'ers met een hoger inkomen zetten gemiddeld 12% van hun netto-inkomen opzij, terwijl dit bij lagere inkomens slechts 7% is.

"Begin op tijd en maak gebruik van de jaar- en reserveringsruimte door voldoende te storten in lijfrente en de Belastingdienst betaalt mee."

- Vijftiger, Zakelijke dienstverlening, besteedbaar maandinkomen: > € 4.000

Oskar Barendse over de kloof tussen lagere en hogere inkomens: "Nederland heeft onlangs opnieuw de erkenning gekregen voor het beste pensioenstelsel ter wereld, en toch zien we dat veel zzp'ers niet optimaal gebruikmaken van de mogelijkheden binnen dat stelsel. Dat is zonde. Veel zzp'ers met een lager inkomen denken dat het geen zin heeft om kleine bedragen opzij te zetten voor hun pensioen. Dat is een gemiste kans. Elke bijdrage helpt, en door slim gebruik te maken van belastingvoordelen zoals jaarruimte, kunnen zelfs kleine bedragen op de lange termijn een groot verschil maken."

Beleggen voor je pensioen geeft meeste rust

Behalve fiscaal aantrekkelijke lijfrenteproducten (zoals pensioensparen en -beleggen) zijn er veel andere manieren waarop je een inkomen voor je oude dag kunt regelen. Uit de cijfers valt op dat zzp'ers die beleggen – al dan niet via lijfrente – het meest enthousiast zijn over hun eigen pensioen. Ondernemers die (uitsluitend) sparen via een reguliere spaarrekening of hun pensioen hebben geregeld via een (ex-)werkgever zijn het minst enthousiast.

"Begin met een klein bedrag dat mis je niet. Door het slim te (laten) beleggen bouw je een mooi kapitaal op. Inhalen als je ouder bent, wordt heel lastig. Er komt nooit een 'goed' moment waarop je geld kan missen; Als twintiger wil je reizen en plezier maken; Als dertiger wil je een huis kopen en inrichten; als veertiger heb je kinderen (en dus nergens tijd en geld voor) en vanaf je vijftigste ben je te laat..."

Vijftiger, zakelijke dienstverlening, besteedbaar maandinkomen € 2.000 - € 3.000

Fiscale regelingen voor velen nog te complex

Veel zzp'ers zijn zich nog niet bewust van de mogelijkheden die fiscale regelingen, zoals lijfrente, bieden om belastingvriendelijk pensioen op te bouwen. Kennis van deze regelingen blijkt bovendien ook inkomensafhankelijk.

Uit het onderzoek blijkt dat minder dan de helft (48%) van alle zzp’ers goed weet wat het begrip ‘jaarruimte’ inhoudt. Onder de laagste inkomensgroepen is dat nog minder. Eén op de drie zzp'ers met een laag inkomen geeft aan dat complexiteit van (fiscale) regelingen hen ervan weerhoudt om hun pensioen (beter) te regelen.

"Fiscale regelingen kunnen groot verschil maken"
Oskar Barendse over de complexiteit van fiscale regelingen en kennisverschillen tussen inkomensgroepen: "Veel zzp'ers, met name in de lagere inkomensgroepen, vinden fiscale regelingen zoals jaarruimte en lijfrente ingewikkeld. Dat is begrijpelijk, want de regels kunnen complex en verwarrend zijn. Maar juist deze regelingen kunnen een groot verschil maken in je pensioenopbouw. Hoe meer je weet over de mogelijkheden, hoe beter je in staat bent om slimme keuzes te maken voor je toekomst. Knab doet er via dit soort onderzoeken, tools, artikelen en webinars alles aan om die kennis te vergroten en zzp'ers te helpen met praktische inzichten. We willen ervoor zorgen dat zelfstandigen, ongeacht hun inkomen, begrijpen hoe ze optimaal gebruik kunnen maken van de beschikbare belastingvoordelen."

Advies van ervaren zzp'ers aan jonge ondernemers

Tot slot vroegen we de respondenten wat zij als advies zouden geven aan jonge ondernemers die nog niets geregeld hebben voor hun pensioen. Het overkoepelende advies: begin vroeg en maak pensioenopbouw onderdeel van je bedrijfsvoering. Veel respondenten geven daarnaast aan dat het belangrijk is om structureel geld opzij te zetten. Het idee dat je later nog kunt inhalen, blijkt in de praktijk vaak een illusie.

"Begin zo jong mogelijk met het opzij zetten van geld voor je pensioen en doe dat periodiek (maandelijks/jaarlijks). Dan kan een klein bedrag door de factor tijd uitgroeien tot een behoorlijk vermogen."

— Vijftiger, Persoonlijke dienstverlening, besteedbaar maandinkomen < €2.000

Tijd voor actie, voordat de spijt komt

De resultaten van dit onderzoek maken duidelijk dat er nog veel werk aan de winkel is voor zzp'ers als het gaat om pensioenopbouw. Hoewel steeds meer zelfstandigen actie ondernemen, heeft een groot deel nog altijd het gevoel dat ze hun pensioen niet goed geregeld hebben. Dit gevoel komt het sterkst naar voren bij lagere inkomens, waar kennis over fiscale regelingen zoals jaarruimte ook aanmerkelijk lager is.

Het is zorgwekkend dat veel zelfstandigen pas in actie komen nadat ze al spijt voelen dat ze niet eerder zijn begonnen. Het goede nieuws is dat elke stap, hoe klein ook, een verschil kan maken. De sleutel is om vroeg te beginnen, zodat het effect van rendement op rendement echt gaat werken. Zoals een respondent het treffend samenvatte: "Het is nooit te vroeg om te beginnen, maar wel snel te laat."

Schrijf je in voor ons pensioenwebinar
Knab wil zzp'ers helpen om op tijd in actie te komen. We organiseren daarom op 4 en 11 november een speciaal pensioenwebinar waarin financieel expert Oskar Barendse alle pensioenopties voor zzp'ers toelicht. Vorig jaar volgden ruim 4.000 zelfstandigen een vergelijkbaar webinar, en 96% van de deelnemers gaf aan dat het voldeed aan hun verwachtingen en dat ze er veel van hebben geleerd.

Schrijf je hier in voor het Knab Pensioenwebinar en maak vandaag nog een bewuste keuze voor je financiële toekomst.