Slim je pensioen zelf regelen als zzp'er
Als zzp’er moet je je pensioen natuurlijk helemaal zelf regelen. Dat klinkt misschien als een hele klus, maar het biedt ook veel vrijheid. Dankzij de nieuwe pensioenwet zijn de mogelijkheden bovendien ruimer en duidelijker dan voorheen.
Inhoudsopgave
Klik op het onderwerp om direct naar het desbetreffende deel in dit artikel te gaan.
- Belangrijkste punten pensioenakkoord
- Wet Toekomst Pensioenen: De belangrijkste veranderingen voor je pensioen
- Bereken je ideale buffer
- De Pensioenschijf van Vijf
- Hoeveel moet ik nu inleggen?
- Pensioen regelen via Knab
Eén op de drie zzp'ers heeft gevoel pensioen goed geregeld te hebben
Dat de behoefte aan goede informatie rondom pensioenen groot is, blijkt uit een enquête die we eind 2025 hielden onder zo'n 1.000 zzp'ers:
- 34% heeft het gevoel het pensioen goed geregeld te hebben
- 48% kent het begrip 'jaarruimte'
- 26% schuift het regelen van zijn/haar pensioen voor zich uit
- 20% maakt zich zorgen over financiële situatie nadat hij/zij stopt met werken
- 91% weet dat ze zelf verantwoordelijk zijn voor een goed pensioen
De belangrijkste punten uit het pensioenakkoord
Het huidige pensioenakkoord werd al in 2019 gesloten. De daaruit voortgekomen Wet toekomst pensioenen (Wtp) is sinds 1 juli 2023 van kracht. Die wet geldt voor werknemers, maar biedt ook voor zelfstandigen nieuwe kansen.
Dit zijn de belangrijkste afspraken uit het akkoord:
- AOW-leeftijd stijgt minder snel
- Er komt een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen (verwacht rond 2027).
- Je mag maximaal 10% van je pensioenpot in één keer opnemen bij pensionering.
- Het wordt makkelijker om eerder te stoppen met werken bij zware beroepen.
Wet toekomst pensioenen: wat verandert er?
Onderdeel van het akkoord is dus de Wet toekomst pensioenen (Wtp). Hieronder zie je de belangrijkste verschillen met de oude wet:
| Onderwerp | Oude situatie (tot 01-07-2023) |
Nieuwe situatie (per 01-07-2023) |
|---|---|---|
| Uitkering | Vooraf vastgesteld | Deels afhankelijk van beleggingsresultaten |
| Minimale toetredingsleeftijd | 21 jaar | 18 jaar |
| Premie | Vaak leeftijdsafhankelijk | Altijd leeftijdsonafhankelijk |
| Fiscaal voordelig inleggen | Maximaal 13,3% van pensioengevend inkomen | Maximaal 30% van pensioengevend inkomen |
| Reserveringsruimte | Maximaal 7 jaar | Maximaal 10 jaar |
| Eindleeftijd wezenpensioen | Tussen de 21 en 30 jaar | 25 jaar |
| Partnerpensioen | Afhankelijk van dienstjaren | Onafhankelijk van dienstjaren |
Bereken je ideale buffer
Voordat je (extra) gaat inleggen voor je pensioen, is het slim te bepalen hoeveel geld je vrij beschikbaar wilt houden. Een buffer zorgt dat je onverwachte kosten kunt opvangen zonder je pensioenpot aan te raken.
Via de website van het NIBUD bereken je hoe hoog jouw ideale buffer is.
De Pensioenschijf van Vijf
Het NIBUD ontwikkelde de Pensioenschijf van Vijf: een overzicht van de vijf bouwstenen waarmee je je pensioen kunt regelen.
1. AOW
De basis voor ieder pensioen. Voor elk jaar dat je in Nederland woont of werkt, bouw je 2% AOW op (tot 100%). De maandelijkse bedragen zijn echter vaak niet genoeg om je levensstijl voort te zetten.
2. Werknemerspensioen
Werk(te) je deels in loondienst? Dan heb je waarschijnlijk al pensioen opgebouwd via een werkgever. Check dit eenvoudig via mijnpensioenoverzicht.nl
Bij Knab geeft 44% van de fulltime zzp’ers aan dat ze nog pensioen hebben uit loondienst.
3. Blijven werken
Veel zelfstandigen stoppen niet op hun 67e, maar werken langer door, uit passie of noodzaak.
21% van de zzp'ers bij Knab geeft aan dat ze ook na de 'pensioengerechtigde leeftijd' willen doorwerken.
4. Lijfrente (pensioensparen en pensioenbeleggen)
Via een lijfrenteproduct bouw je fiscaal voordelig pensioen op: je inleg (maximaal 30% van je pensioengevend inkomen) trek je af van je belastbare inkomen. Je betaalt pas belasting als je later het geld laat uitkeren; vaak tegen een lager tarief.
Bij Knab heeft 24% van de zzp’ers een pensioenspaarrekening en 21% doet (ook) aan pensioenbeleggen.
Nog een tip: Op deze pagina lees je hoe het belastingvoordeel precies werkt als je inlegt via lijfrente
5. Overig vermogen
Naast fiscaal voordeel kun je ook vermogen opbouwen via regulier sparen, beleggen of aflossen op je hypotheek.
46% van de zzp'ers bij Knab spaart via een reguliere spaarrekening voor hun pensioen. 26% doet dat via een reguliere beleggingsrekening. 29% lost (extra) af op de hypotheek.
Hoeveel moet ik nu inleggen?
Dat hangt af van allerlei factoren:
- Heb je al pensioen opgebouwd? (Hoe meer je al hebt, des te minder je hoeft in te leggen)
- Hoe jong ben je? (Hoe jonger je bent, des te minder je hoeft in te leggen)
- Wanneer wil je met pensioen? (Hoe vroeger je wil stoppen met werken, des te meer je moet inleggen)
- Hoeveel inkomen wil je nadat je stopt met werken? (Hoe hoger je gewenste inkomen, des te meer je moet inleggen)
Uit recent klantonderzoek onder bijna 2.000 zzp'ers, blijkt dat zelfstandige ondernemers een steeds groter deel van hun inkomen opzijzetten naarmate ze ouder worden. Het gaat om onderstaande percentages. De respondenten zijn allemaal fulltime zzp'er, ze hebben er dus geen baan in loondienst naast.
| Percentage van netto inkomen dat wordt ingelegd voor pensioen | Jonger dan 40 jaar | 40 - 50 jaar | 50 - 60 jaar | 60 - 70 jaar |
|---|---|---|---|---|
| Niets | 46% | 29% | 15% | 6% |
| 1% tot 10% | 40% | 47% | 54% | 53% |
| 10% - 20% | 8% | 19% | 24% | 25% |
| 20% - 30% | 3% | 4% | 4% | 10% |
| Meer dan 30% | 2% | 1% | 2% | 6% |
Wil je weten of je straks genoeg hebt om comfortabel te leven? Gebruik dan de NIBUD Pensioenschijf van Vijf-tool.
Pensioen regelen via Knab
Bij Knab kun je op verschillende manieren - met fiscaal voordeel - vermogen opbouwen voor later:
- via reguliere spaar- of beleggingsrekeningen;
- en sinds kort ook via Knab Pensioensparen en Knab Pensioenbeleggen
Je las zojuist een artikel uit de Knab Bieb. Dé online verzamelplek met honderden praktische artikelen over hoe je je geldzaken als zzp'er slim kunt regelen.
