Pensioen opbouwen: Concrete stappen voor zzp'ers die nog moeten beginnen

Als ondernemer ben je vaak bezig met het runnen van je bedrijf, waardoor het regelen van je pensioen gemakkelijk naar de achtergrond kan verschuiven. Toch is het cruciaal om ook aan je toekomst te denken, vooral omdat je als ondernemer geen automatisch pensioen opbouwt zoals werknemers in loondienst. Dit artikel biedt je een praktische gids om nu te starten met je pensioenopbouw, zodat je later niet voor verrassingen komt te staan. Ook als je een bescheiden budget hebt.

Merendeel 50-plussers heeft spijt dat ze niet eerder begonnen zijn

Wat is een pensioengat en hoe voorkom je het?

Een pensioengat ontstaat wanneer je niet voldoende pensioen opbouwt om tijdens je pensioen je huidige levensstandaard te handhaven. Dit kan het gevolg zijn van te laat beginnen met sparen of beleggen, onvoldoende bijdragen, of het missen van fiscale voordelen zoals de jaarruimte en reserveringsruimte. Ook dat zijn - net als pensioengat - twee belangrijke begrippen die lang niet iedereen goed kent. 

Jaarruimte
Dit is het bedrag dat je jaarlijks belastingvriendelijk mag inleggen in een pensioenproduct. Het bedrag wordt berekend op basis van je inkomen en de pensioenopbouw van voorgaande jaren. Door deze ruimte volledig te benutten, kun je belastingvoordeel behalen en tegelijkertijd je pensioengat dichten.

Met de invoering van de nieuwe pensioenwet is je jaarruimte 30% van je pensioengrondslag. Hieronder zie je wat die jaarruimte voor verschillende inkomens in 2024 inhoudt. De maximale jaarruimte is in 2024 overigens € 36.077. 

Reserveringsruimte
Als je in eerdere jaren niet je volledige jaarruimte hebt benut, kun je deze alsnog gebruiken. Dat mag tot maar liefst tien jaar terug. Dit biedt aantrekkelijke extra mogelijkheden om je pensioenopbouw te versterken, vooral in jaren waarin je meer financiële ruimte hebt.

Concrete opties om pensioen op te bouwen

Als ondernemer heb je veel verschillende mogelijkheden om pensioen op te bouwen. Iedereen heeft recht op de basis: de AOW. Daarnaast heb je wellicht al pensioen opgebouwd via een (voormalig) werkgever en los je misschien af op je hypotheek. Allemaal zaken die bijdragen aan een goed pensioen. Hier zijn enkele van de meest gebruikte opties om (extra) pensioen op te bouwen:

1. Pensioensparen
Pensioensparen is een relatief veilige manier om je pensioen op te bouwen via een geblokkeerde bankrekening. Je legt periodiek geld in, dat belastingvrij kan groeien. Bij uitkering betaal je belasting, meestal tegen een lager tarief dan tijdens je werkzame leven. Pensioensparen is eenvoudig te begrijpen en biedt stabiele groei van je vermogen.

2. (Regulier) beleggen
Beleggen kan een goede optie zijn voor ondernemers die bereid zijn wat meer risico te nemen in ruil voor potentieel hogere rendementen. Je kunt beleggen in aandelen, obligaties of vastgoed. De keuze voor beleggen hangt af van je risicobereidheid en je kennis van de financiële markten. Het voordeel van beleggen is dat je over langere termijn een hoger rendement kunt behalen, wat je pensioenpot aanzienlijk kan vergroten.

3. Pensioenbeleggen
Pensioenbeleggen combineert de voordelen van beleggen en pensioensparen. Hierbij investeer je in beleggingsfondsen via een fiscaal voordelige pensioenrekening. Hiermee behaal je mogelijk hogere rendementen dan bij traditionele spaarmethoden, terwijl je tegelijkertijd van belastingvoordelen profiteert. Je belegt in diverse fondsen die vaak speciaal zijn samengesteld voor pensioenopbouw, met de mogelijkheid om te kiezen voor verschillende risicoprofielen, afhankelijk van je persoonlijke situatie en wensen.

Zo werkt het belastingvoordeel

Een van de grote voordelen van pensioenopbouw via pensioensparen, pensioenbeleggen of een lijfrenteverzekering is het belastingvoordeel. Dit werkt als volgt:

Werkelijke kosten van je inleg lager
Wanneer je geld inlegt in een pensioenproduct, mag je dit bedrag aftrekken van je belastbaar inkomen. Stel dat je € 5.000 inlegt en je zit in een belastingtarief van 37%. Dan kun je deze € 5.000 aftrekken van je inkomen, wat resulteert in een belastingbesparing van €1.850. Dit betekent dat je netto slechts €3.150 betaalt voor een inleg van €5.000 in je pensioenpot. Val je in de hogere belastingschijf en leg je meer in? Dan is het belastingvoordeel nog groter.

Let op: Je betaalt wel belasting op het moment dat je het geld uit het pensioenproduct haalt, maar dit gebeurt vaak tegen een lager tarief omdat je na pensionering in een lagere belastingschijf valt.

Vervolgstappen: Zo begin je met pensioen opbouwen

Het opbouwen van een pensioen hoeft niet ingewikkeld en ook zeker niet duur te zijn, maar het vergt wel een eerste stap. Hier zijn enkele stappen om je op weg te helpen:

1. Inventariseer je huidige financiële situatie
Breng in kaart hoeveel je al hebt gespaard, wat je bezit, wat je jaarlijkse inkomen is en hoeveel je kunt missen voor pensioenopbouw. Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je bovendien checken hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd. 

2. Bereken je jaarruimte
Gebruik onze handige tool of raadpleeg een financieel adviseur om je jaarruimte te berekenen en te kijken hoeveel je belastingvriendelijk kunt inleggen.

3. Kies een pensioenproduct
Afhankelijk van je voorkeuren en risicobereidheid, kies je voor pensioensparen, pensioenbeleggen of regulier beleggen. Elk product heeft zijn eigen voor- en nadelen.

4. Begin met inleggen
Start met inleggen, ook al zijn het kleine bedragen. Het belangrijkste is om te beginnen. Zo laat je het geld en de tijd voor je werken. Later - als je financiële situatie het toelaat - kun je je inleg altijd nog verhogen.

Gebruik de mogelijkheden die je hebt

Het opbouwen van een pensioen als ondernemer is essentieel voor je financiële zekerheid op de lange termijn. Met de juiste keuzes kun je, zelfs met bescheiden middelen, een solide pensioenpot opbouwen. Gebruik de fiscale voordelen en wees proactief in het plannen van je toekomst. Begin vandaag met het opbouwen van je pensioen en zorg ervoor dat je later kunt genieten van een zorgeloze oude dag.

Direct kijken: 'Slim je pensioen regelen als zzp'er' (webinar)

In mei organiseerde Knab het webinar 'Slim je pensioen regelen als zzp'ers' ruim 1.000 ondernemers volgden het webinar. Maar liefst 92% zei dat het webinar aan hun verwachtingen voldeed. 84% leerde iets nieuws. Jij kunt het webinar bekijken wanneer je wil. Binnen een uurtje praat onze Financieel Expert je helemaal bij over alle slimme opties die je hebt. 

Aan beleggen zijn kosten en risico’s verbonden. Je beleggingen kunnen meer, maar ook minder waard worden. In het uiterste geval kun je zelfs je gehele inleg verliezen.