Pensioen opbouwen: concrete stappen voor zzp'ers die nog moeten beginnen

Als ondernemer ben je vaak druk met je bedrijf. Pensioen schuift daardoor makkelijk naar later. Toch is het belangrijk om ook aan je toekomst te denken. Je bouwt als zzp’er namelijk geen pensioen op via een werkgever. In dit artikel lees je hoe je nu kunt beginnen met pensioen opbouwen, ook als je (nog) geen grote bedragen kunt missen.

Merendeel 50-plussers heeft spijt dat ze niet eerder begonnen zijn

Uit Knab-onderzoek blijkt dat 65% van de zzp’ers boven de 50 jaar spijt heeft dat ze niet eerder zijn gestart met het regelen van hun pensioen. In Nederland moet je dit als ondernemer zelf doen. Zonder plan ontstaat al snel een pensioengat: te weinig inkomen om later comfortabel van te leven.

Sinds de invoering van de nieuwe pensioenwet in 2023 heb je als ondernemer meer ruimte gekregen om fiscaal aantrekkelijk pensioen op te bouwen. Die flexibiliteit biedt kansen, maar vraagt ook om actie.

Wat is een pensioengat en hoe voorkom je het?

Een pensioengat ontstaat als je straks minder inkomen hebt dan nodig is om je levensstijl te behouden. Dat kan komen doordat je laat begint, te weinig inlegt of fiscale mogelijkheden laat liggen, zoals de jaarruimte en reserveringsruimte.

Jaarruimte
Dit is het bedrag dat je ieder jaar fiscaal aftrekbaar mag inleggen in een pensioenproduct. De jaarruimte bedraagt sinds de nieuwe pensioenregels 30% van je pensioengevend inkomen, minus eventuele pensioenopbouw uit eerdere dienstverbanden. De exacte maximale jaarruimte verschilt per jaar en per persoon. Wat dit voor jou betekent, bereken je eenvoudig met onze jaarruimte-tool.

Reserveringsruimte
Heb je in eerdere jaren je jaarruimte niet volledig benut? Dan mag je die alsnog gebruiken. Dat kan tot tien jaar terug. Zeker in jaren waarin je meer winst maakt, kan dit een slimme manier zijn om extra pensioen op te bouwen met belastingvoordeel.

Concrete opties om pensioen op te bouwen

Iedereen heeft recht op AOW. Daarnaast heb je mogelijk pensioen opgebouwd bij een eerdere werkgever of los je af op je hypotheek. Dit zijn de meest gebruikte manieren om als zzp’er extra pensioen op te bouwen:

1. Pensioensparen
   Pensioensparen doe je via een geblokkeerde rekening. Je inleg is aftrekbaar en het geld groeit belastingvrij. Bij uitkering betaal je belasting, vaak tegen een lager tarief dan tijdens je werkzame leven. Pensioensparen is overzichtelijk en geschikt als je weinig risico wilt nemen.

2. (Regulier) beleggen
   Beleggen kan interessant zijn als je meer risico wilt nemen voor mogelijk hoger rendement. Je belegt bijvoorbeeld in aandelen of obligaties. Het voordeel van beleggen is dat je vermogen op de lange termijn harder kan groeien, maar schommelingen horen er ook bij.

3. Pensioenbeleggen
   Pensioenbeleggen combineert beleggen met fiscaal voordeel. Je belegt via een speciale pensioenrekening in gespreide fondsen, afgestemd op pensioenopbouw. Je kiest een risicoprofiel dat past bij jouw situatie en tijdshorizon.

Zo werkt het belastingvoordeel

Het grote voordeel van pensioenopbouw via pensioensparen, pensioenbeleggen of een lijfrente is het belastingvoordeel.

Werkelijke kosten van je inleg lager
Leg je geld in op een pensioenrekening, dan mag je dit aftrekken van je belastbaar inkomen. Leg je bijvoorbeeld € 5.000 in en betaal je 37% inkomstenbelasting, dan krijg je € 1.850 terug via je aangifte. Netto kost die inleg je dan € 3.150. Je betaalt pas belasting bij de uitkering, vaak tegen een lager tarief na pensionering.

Vervolgstappen: zo begin je met pensioen opbouwen

Pensioen regelen hoeft niet ingewikkeld te zijn. Met deze stappen kom je op gang:

1. Inventariseer je financiële situatie
   Breng in kaart wat je al hebt opgebouwd, wat je inkomen is en wat je maandelijks kunt missen. Via mijnpensioenoverzicht.nl zie je welk pensioen je al hebt opgebouwd.

2. Bereken je jaarruimte
   Gebruik onze jaarruimte-berekenaar om te zien hoeveel je fiscaal kunt inleggen.

3. Kies een pensioenproduct
   Kies wat bij je past: pensioensparen, pensioenbeleggen of regulier beleggen.

4. Begin met inleggen
   Ook kleine bedragen maken verschil. Begin en verhoog je inleg later als dat kan.

Gebruik de mogelijkheden die je hebt

Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen. Door op tijd te beginnen en gebruik te maken van fiscale voordelen, bouw je stap voor stap aan financiële rust voor later.

Tip: Sinds juni 2024 volgden ruim 10.000 mensen ons webinar over hoe je je pensioen slim kunt regelen. Financieel Expert legt op een begrijpelijke manier uit welke (fiscaal aantrekkelijke) opties je hebt. Maar liefst 96% van de kijkers geeft aan iets nieuws geleerd te hebben.

Aan beleggen zijn kosten en risico’s verbonden. Je beleggingen kunnen meer, maar ook minder waard worden. In het uiterste geval kun je zelfs je gehele inleg verliezen.