Wat is rentemiddeling en wat kan het je opleveren?

  • Gepubliceerd: 21 december 2018
  • Laatst geüpdate: 11 juni 2019
  • 5 minuten

De huidige lage hypotheekrente is ideaal als je nu een huis koopt. Maar wat als je de rente een paar jaar geleden voor een langere periode hebt vastgezet en je rentevaste periode nog niet is afgelopen? Kan je er dan ook van profiteren? Je kan in dat geval bijvoorbeeld je hypotheek oversluiten of kiezen voor rentemiddeling. Maar wat is rentemiddeling en wat kan het je opleveren?

Stel vraagt zich af: wat is rentemiddeling en is het voordelig?

Wat is rentemiddeling?

Bij rentemiddeling breek je je huidige rentevaste periode open en spreek je een nieuwe, vaak langere rentevaste periode af met de bank. De rente die je uiteindelijk gaat betalen is het gemiddelde tussen de rente van je huidige hypotheek en de actuele rente. Oftewel: het verschil in rente wordt gemiddeld.

Een boete verwerkt in de rente

Als je de hypotheekrente middelt, krijg je een lagere rente. De bank loopt hierdoor inkomsten mis en rekent een boete. Die betaal je niet in één keer: het komt als een opslag bovenop het nieuwe rentepercentage. De boete wordt dus eigenlijk uitgesmeerd over de looptijd van je rentevaste periode.

Hogere rente dan verwacht

Door de boete kan de rente die je uiteindelijk betaalt hoger uitvallen dan je van tevoren had verwacht. Vaak ben je hierdoor op de lange termijn ook duurder uit als je de rente middelt dan wanneer je het niet doet. Maar het kan je - in sommige gevallen - ook een flink lagere rente opleveren. Bekijk onderstaand rekenvoorbeeld maar eens.

Een vereenvoudigde berekening

Stel: je hebt jaren geleden een hypotheek afgesloten met een rente van 5% en je rentevaste periode loopt nog 5 jaar. De huidige 10 jaar vaste rente is 2,2%. Als je de rente wilt middelen, vergelijkt de bank je oude rentetarief (5%) met de actuele rente voor een 5-jarige lening (1,5% in dit voorbeeld).

Het verschil in rente (3,5%) loopt de bank 5 jaar lang mis. De bank heeft dus nog (5 x 3,5% =) 17,5% rente van je tegoed. Je nieuwe rentevaste periode loopt 10 jaar, dus de opslag die de bank rekent is (17,5% / 10 =) 1,75%. Je nieuwe rente is dan ( 2,2% + 1,75% =) 3,95%.

Let op: er is onlangs bepaald dat de boete bij rentemiddeling - net zoals bij oversluiten - niet hoger mag zijn dan het nadeel dat de bank daadwerkelijk heeft.

Lagere lasten, maar bespaar je ook echt?

De rente is hierna dus lager dan je huidige rente, maar wel hoger dan de actuele rente. Maar hoeveel kan je echt besparen? Er zijn verschillende websites waarop je kan berekenen hoe hoog jouw maandlasten zijn voor en na rentemiddeling. Toch is het nooit precies te zeggen of lagere maandlasten ook echt een voordeel opleveren. Dat is ook afhankelijk van de rentestanden in de toekomst en de kosten die je maakt.

Reken op deze kosten

Rentemiddeling brengt namelijk ook kosten met zich mee en die zijn per geldverstrekker verschillend. Denk hierbij aan administratiekosten, een extra risico-opslag bovenop de rente of een boete als je naderhand wilt verhuizen. Bij sommige geldverstrekkers vervalt zelfs het recht om boetevrij extra af te lossen op je hypotheek. Een besparing hoeft dus niet meteen een verstandige keuze te zijn.

Wanneer is het een goed idee?

Of rentemiddeling een goed idee is, hangt af van jouw situatie. Het kan interessant zijn als je denkt dat de rente gaat stijgen op het moment dat je rentevaste periode afloopt en je op korte termijn je maandlasten wilt verlagen. Maar het is niet in elk geval slim. Zo maak je misschien onnodig kosten als je aan het eind van je rentevaste periode wilt overstappen naar een andere geldverstrekker. 

Risico-opslag laten vervallen

Er zijn ook andere manieren om een lagere rente te krijgen. Heb je bijvoorbeeld een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan kan het zijn dat er een risico-opslag wordt gerekend bovenop de rente. Als de waarde van je woning is gestegen, kan je dit door middel van een taxatie of de WOZ-waarde doorgeven aan de geldverstrekker. In sommige gevallen komt de risico-opslag dan te vervallen en krijg je een lagere rente.

Doe de oversluitcheck

Als rentemiddeling jou niets lijkt, kun je altijd checken of oversluiten voor jou een interessantere optie is. Wil je weten of oversluiten een goede optie voor je is? Download dan onze gratis checklist



Arlette Cernëus
Arlette werkt bij Knab. Wij helpen jou om grip te krijgen op je financiën en het maximale uit je geld te halen.


Tussentijds je hypotheek oversluiten, zo werkt dat  Download de checklist

Ontdek binnen 2 minuten jouw maximale hypotheek