Overwaarde hypotheek opnemen zonder je huis te verkopen of verbouwen

Is je huis in waarde gestegen of los je jaarlijks af op je hypotheek? Dan bestaat er een grote kans dat je overwaarde hebt. Deze waarde zit ‘in de stenen’ van je huis, je kunt er dus niet zomaar bij. Maar wat als je die overwaarde wilt opnemen, zonder direct je huis te verkopen? 

Overwaarde opnemen: wat is overwaarde?

Overwaarde betekent dat je huis meer waard is geworden en bij de verkoop meer oplevert dan je openstaande hypotheekschuld. Je krijgt ook overwaarde door af te lossen op je hypotheek, omdat je schuld daardoor steeds minder lager wordt in verhouding tot je woningwaarde. 

Hoe kun je de overwaarde van je huis opnemen? 

De overwaarde van je woning is in principe jouw geld. Je hypotheekbedrag ligt tenslotte lager, dus het verschil tussen de hypotheek en woningwaarde is voor jou. Je kunt overwegen om dit te gebruiken als aanvulling op je (pensioen)inkomen. Echter zit dit geld in jouw huis, dus je kunt er niet zomaar bij. Gelukkig bestaan er verschillende manieren om alsnog bij dit geld te komen. 

• Je huis verkopen en een goedkopere woning terugkopen.
• De verbouwing van je woning financieren.
• Verhuizen naar een huurwoning. 
• Aflossingsvrije hypotheek afsluiten.
• Een krediethypotheek afsluiten. 
• Een opeet- of verzilverhypotheek afsluiten.
• Een lening afsluiten bij je gemeente. 

Hier vind je meer informatie over de eerste paar opties. 

Een aflossingsvrije hypotheek afsluiten

Heb je genoeg inkomen en kun je de rentelasten dragen? Dan kun je overwegen een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. In dat geval verhoog je jouw hypotheek niet met een nieuwe hypotheekvorm, maar neem je een deel van de hypotheek aflossingsvrij op. 

Dit kun je doen tot 50% van de marktwaarde van je huis en je mag het consumptief besteden. Uiteraard zijn hier wel voorwaarden aan verbonden per geldverstrekker. Je hebt voor deze hypotheekvorm overigens geen recht op hypotheekrenteaftrek. Ook kosten voor bijvoorbeeld hypotheekadvies kun je in dit geval niet aftrekken van je inkomen. 

Een krediethypotheek afsluiten

Met een krediethypotheek heb je in feite een doorlopend krediet, waarbij je huis fungeert als onderpand. Als je voor een krediethypotheek kiest kun je maximaal 50% van de woningwaarde lenen. Om deze hypotheekvorm af te kunnen sluiten, moet je uiteraard voldoen aan de inkomenseisen en aantonen dat je de rentelasten kan dragen.

De rente voor deze hypotheek is variabel. Hierdoor kunnen de rentelasten schommelen. Daarnaast heb je met deze hypotheekvorm geen rechte op renteaftrek. Ook andere kosten, zoals die voor hypotheekadvies of een taxatie, kun je niet aftrekken van je inkomen. 

Een opeet- of verzilverhypotheek afsluiten

Is je inkomen niet toereikend genoeg om een krediethypotheek af te sluiten? Dan kun je een opeethypotheek overwegen om je overwaarde te benutten. Met deze hypotheek maak je de overwaarde (deels) contant en eet je als het waarde je hypotheek op. Je kiest hierbij voor een bedrag in één keer op je rekening, een maandelijks bedrag of beide. 

Uiteraard betaal je over deze hypotheek rente. Heb je het afgenomen bedrag opgemaakt? Ook dan blijf je rente betalen. Houd hiermee rekening, want anders bestaat er een kans dat je alsnog je woning moet verkopen om de bijkomende lasten te betalen. 

Een lening afsluiten bij de gemeente

Bij de gemeente kun je verschillende leningen afsluiten om je overwaarde liquide te maken. Op de website van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten kun je checken welke gemeenten en provincies hieraan meedoen. In de meeste gevallen kun je een Verzilverlening of een Blijverslening afsluiten. 

Verzilverlening

Je inkomen wordt voor de Verzilverlening niet getoetst en is daardoor geschikt voor huiseigenaren die wel een flinke overwaarde, maar onvoldoende inkomen hebben om bijvoorbeeld een krediet af te sluiten. De rente van deze lening wordt bij de schuld bijgeschreven. Je sluit hem af als je:

• je huis wilt opknappen of verbeteren;
• de woning seniorvriendelijk wilt maken, bijvoorbeeld door een traplift te installeren;
• energiebesparende voorzieningen wilt installeren, zoals dubbele beglazing of spouwinstallatie;
• noodzakelijke verbouwingen wilt doen om in je woning te kunnen blijven, zoals een nieuw dak of funderingsherstel. 

Blijverslening

Je sluit de Blijverslening hypothecair of via een persoonlijke lening af. Hierbij toetst de verstrekker wel of je de maandlasten kan betalen. Je kunt deze lening gebruiken om je huis seniorvriendelijk te maken, zodat je er lang kan blijven wonen.

Verhuizen naar een volgende woning

Om aan je overwaarde te komen, heeft verhuizen naar een goedkopere woning financieel de minste haken en ogen. Spreekt dit je meer aan? Download dan ons gratis e-book ‘Volgend huis kopen’, zodat jij goed voorbereid op zoek kan naar jouw nieuwe droomwoning.