Aflossingsvrije hypotheek: wat is dat nou eigenlijk?

De afgelopen periode kwam de aflossingsvrije hypotheek regelmatig in het nieuws. Er bestaat namelijk een mogelijkheid dat lang niet alle huishoudens met een hypotheek in deze vorm het hypotheekbedrag kunnen aflossen als de lening afloopt. Maar wat houdt deze hypotheekvorm precies in? Je leest het hier.

Wat houdt een aflossingsvrije hypotheek in?

Eigenlijk klopt de naam niet helemaal, want elke hypotheek moet uiteindelijk afgelost worden. Het is tenslotte een lening. Echter hoef je deze hypotheekvorm pas af te lossen als de lening afloopt. Gedurende de looptijd betaal je alleen hypotheekrente.

Aan het eind van de looptijd moet je er zelf voor zorgen dat je voldoende eigen geld hebt om het hypotheekbedrag af te lossen. Je kan de hypotheek ook aflossen door de woning te verkopen.

Het voordeel van deze hypotheekvorm

Met deze hypotheek hoef je pas aan het eind van de looptijd je lening af te lossen. Hierdoor zijn je maandelijkse lasten een stuk lager dan bij een andere hypotheekvorm, want je betaalt alleen de rente. Daarnaast ben je niet verplicht om op een andere manier vermogen op te bouwen om de hypotheek af te betalen.

Het nadeel van deze hypotheekvorm

Het voordeel is eigenlijk ook meteen het grootste nadeel. Je lost niet direct iets af op deze hypotheek. Dus stel: je koopt een huis van € 200.000 en je hebt dit bedrag aflossingsvrij van de bank geleend. Dan zul je zelf actief moeten sparen of geld opzij zetten om aan het eind van de looptijd van de lening (maximaal 30 jaar) het hele bedrag in één keer af te betalen.

De huidige voorwaarden voor deze hypotheek

Het klinkt misschien niet heel spannend: het gehele hypotheekbedrag in één keer aflossen aan het eind van de looptijd. Je hebt tenslotte even de tijd om te sparen. Bij het afsluiten van deze hypotheekvorm werd het inkomen getoetst aan de hand van een annuïteitenlening.

Hierbij was het idee dat de afnemers zelf elke maand een bedrag apart zouden zetten, om aan het eind van de looptijd de lening in een keer af te betalen. Maar in de praktijk bleek dat er toch veel mensen waren die hier problemen mee hadden. Daarom heeft de overheid enkele maatregelen genomen.

Nog geen huisbezitter

Ben je een starter op de huizenmarkt en ga je jouw eerste hypotheek afsluiten? Dan kun je sinds 2013 geen aflossingsvrije hypotheek meer krijgen. Je kan enkel nog kiezen tussen een lineaire- of annuïtaire hypotheekvorm als je recht wilt hebben op hypotheekrenteaftrek

Huisbezitter vóór 2013

Als voor 1 januari 2013 een aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten, kom je dankzij het hypotheekovergangsrecht nog in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Zelfs als je niets aflost op je hypotheek. En verkoop je je huis, ga je een jaar huren en koop je een jaar later weer een huis? Dan kom je door dit overgangsrecht nog steeds in aanmerking voor de aftrek. Als er een langere periode tussen de verkoop van je woning en de afsluiting van je nieuwe hypotheek zit, kom je hier niet meer voor in aanmerking.

Daarnaast verstrekken hypotheekaanbieders sinds 1 augustus 2011 in de meeste gevallen maximaal 50 % van een hypotheek aflossingsvrij, om risico’s aan het einde van de looptijd te beperken.

Je aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Als je oversluit, beëindig je eigenlijk je huidige hypotheek en start je hem opnieuw op bij een andere aanbieder. Meestal wordt er overgestapt om te profiteren van een voordelige rente of betere voorwaarden.

Uiteraard kun je een aflossingsvrije hypotheek ook oversluiten. Hierbij kies je ervoor om of compleet over te gaan op een lineaire- of annuïtaire hypotheek. Je kan ook een deel aflossingsvrij houden, maar in de meeste gevallen verstrekken hypotheekaanbieders dus maximaal zo’n 50% van de verkoopwaarde van je woning.  

Een voorbeeld

Als je besluit om jouw hypotheek over te sluiten inclusief een aflossingsvrij deel, gaat dat er als volgt uitzien.

De waarde van je woning bij aankoop:        € 300.000
De huidige woningwaarde:                          € 350.000
Je huidige (aflossingsvrije) hypotheek:        € 300.000

Bij het oversluiten van het hypotheekbedrag, kun je in de meeste gevallen dus 50% aflosvrij lenen. Daardoor ziet je nieuwe hypotheek er als volgt uit:

Aflossingsvrij deel van je hypotheek:                   € 175.000 (50% van de woningwaarde)
Overig deel hypotheek (lineair of annuïtair):        € 125.000
Totale nieuwe hypotheek:                                    € 300.000   

Oversluiten naar lineair of annuïtair?

Overweeg je om je hypotheek over te sluiten? Dan kun je zoals gezegd kiezen tussen twee verschillende hypotheekvormen. Denk erom dat je hierbij een hypotheek kiest die het best bij jouw situatie past. Download nu ons gratis e-book ‘Hypotheekvormen’ en kom er direct achter wat voor jou interessant kan zijn.