Knab maakt gebruik van cookies voor een goede werking van de site, voor tracking en voor het bijhouden van statistieken. Ga je verder op de site? Dan stem je erin toe dat wij cookies plaatsen. Lees meer over Knab Cookies.

Lening herfinancieren in hypotheek: is dat slim?

Een lening die niet te bestempelen is als een lening om je eigen woning te kopen of te verbeteren, wordt een consumptief krediet genoemd. De rente die je moet betalen voor deze leenvorm is hoger dan de rente op een hypotheek. Consumptief krediet, dus een lening, meefinancieren in een hypotheek is hierdoor aantrekkelijk. Een lening herfinancieren in een hypotheek: wanneer is dat verstandig?

Lening herfinancieren in hypotheek

Lening herfinancieren: wanneer?

Tot 1 januari 2001 was de betaalde rente voor een consumptief krediet aftrekbaar. De rente over een lening die je bijvoorbeeld afsloot voor het kopen van een auto, kon je van het inkomen aftrekken. Sinds 2001 is een lening alleen nog aftrekbaar als je kan aantonen dat de lening te maken heeft met de eigen woning. De betaalde rente voor een doorlopend krediet of persoonlijke lening is dus nog steeds aftrekbaar als het bedrag uitgegeven is om een huis te kopen, verbeteren of te verbouwen.



Lening herfinancieren in de hypotheek

Voor een lening kan de rente al gauw oplopen tot boven de 9%, terwijl de hypotheekrente voor een rentevaste periode van vijf jaar onder de 2% blijft. De hypotheekrente is lager doordat de bank het onderpand (het woonhuis) als zekerheid heeft. Bij het niet betalen van de hypotheekrente kan de bank de waarde van het huis uitwinnen. Als er voldoende overwaarde in het huis zit, kan een lening opnieuw gefinancierd worden in een hypotheek. Hiermee kan je besparen tot enkele procenten per jaar. De bank moet alleen wel bereid zijn om de lening te herfinancieren.

Houd rekening met de aflossing

Kies je ervoor om je lening opnieuw te financieren in je hypotheek, besef dan wel dat je deze schuld ook moet aflossen. Bij een persoonlijke lening ben je na een paar jaar van je schuld af, omdat je naast rente ook aflossing betaalt. Neem je een persoonlijke lening mee in je hypotheek, dan is het slim om ook af te lossen. Anders verschuif je de uitgave naar de toekomst. Je betaalt nu minder rente, maar doordat je schuld hoger wordt en langer doorloopt, blijf je wel langer betalen aan je schuld.

Voldoende overwaarde en bereidheid van de bank

De laatste jaren zijn de huizenprijzen aan het zakken. Ook hanteren de banken strengere acceptatienormen in vergelijking tot een paar jaren geleden. De bereidheid van banken om consumptieve schulden mee te financieren in een hypotheek is hierdoor sterk gedaald. De bank zal hierbij ook rekening houden met de verwachtingen voor de toekomst met betrekking tot de huizenprijzen.

Rekenvoorbeeld
Wil je je hypotheek oversluiten of een tweede hypotheek opnemen? Dan mag je nog maar maximaal 1% van de marktwaarde van je woning extra lenen. Als je woning € 200.000 waard is, dan kun je dus € 2000 meer lenen. Deze 1% is bedoeld voor bijkomende kosten, die zelf al gemiddeld 6% van de koopsom bedragen. Met dit geld een deel van je krediet aflossen wordt dus lastig.

Op dit moment heeft jouw huis waarschijnlijk nog een grote overwaarde, dan is dit niet zo’n probleem. Maar wat als de huizenprijzen zakken? Ook zal de bank letten op jouw financiële situatie. Als jij een BKR-registratie hebt door problemen bij het aflossen van je schulden, kan je vaak geen hypotheek meer krijgen.

Lening herfinancieren met extra hypotheek

Is de bank bereid om de lening te herfinancieren? Dan kan je een extra hypotheek afsluiten. De betaalde hypotheekrente zal voor dat deel niet fiscaal aftrekbaar zijn, maar de rentelasten zullen wel zakken. Als je in de toekomst extra gaat aflossen op de hypotheek, is het verstandig om dit te doen van het deel van de hypotheek dat niet aftrekbaar is. Het nadeel van het herfinancieren is dat je kosten moet maken om de extra hypotheek af te sluiten. Denk bijvoorbeeld aan taxatie- en notariskosten. Laat je goed informeren over de mogelijkheden en de obstakels bij het herfinancieren van een lening.

WOZ-krediet
Een alternatief voor een lenig met een lager rente is het WOZ-krediet. Je hoeft voor het afsluiten van een WOZ-krediet niet langs de notaris en er is geen taxatie nodig. Je mag ook een opgave van je WOZ-waarde aanleveren, om de waarde van je woning aan te tonen. 

Hypotheek berekenen

Goed, je weet nu wat jouw mogelijkheden zijn als je een lening wilt herfinancieren in je hypotheek. Ben jij benieuwd hoeveel je precies kunt lenen voor een woning? Bereken dan je maximale hypotheek. Je ziet direct wat je toekomstige maandlasten worden.


Juul Dijkhuis
Juul werkte bij Knab. Het platform waar je online al je financiële zaken kunt regelen; van hypotheek tot aan beleggingen.


Deel via:
maximale hypotheek berekenen

Ook interessant voor jou

Ontdek binnen 10 minuten jouw voordeligste hypotheek