Kopen met restschuld: 5 mogelijkheden

Woon je al een tijdje in je koophuis en ben je nu toe aan een nieuw stulpje? Dan is er een kleine kans dat je bij verkoop met een restschuld blijft zitten. De vraag op de huidige woningmarkt is namelijk behoorlijk groot. Een paar jaar terug was dat nog anders. Het is daarom wel goed om te weten wat je opties zijn, als je ooit wel met restschuld komt te zitten. Wij benoemen er vijf. 

Kopen met restschuld: verruiming regeling hypotheekrenteaftrek

In 2022 werden er niet veel huizen meer met verlies verkocht. Maar een paar jaar terug was dat wel anders. Ruim één op de vijf woningen werd in 2013 met verlies verkocht. Dit blijkt uit onderzoek van de NOS op basis van gegevens van het Kadaster. Bij 20% leed de woningeigenaar een verlies van meer dan € 40.000. Veel woningbezitters die eigenlijk wilden verhuizen, werden daarom terughoudend in het verkopen van hun huis. Het resultaat? De doorstroming op de huizenmarkt werd belemmerd.

Dit was genoeg reden voor minister Stef Blok om een verruiming van de regeling van hypotheekrenteaftrek te introduceren: maatregelen die ervoor zorgen dat de hypotheekrente over de restschuld maximaal 10 jaar aftrekbaar is van de belasting. Fiscaal voordeel voor huizenverkopers, waarmee de huizenmarkt positief wordt gestimuleerd. Dat is nu echter afgelopen. Hypotheekrente over restschuld mag sinds 1 januari 2018 niet meer worden afgetrokken van het belastbare inkomen.

Restschuld aflossen met eigen middelen

Heb je in de loop van de jaren een spaarpotje opgebouwd? Dan kun je ervoor kiezen om de restschuld te betalen uit eigen middelen. Ook jouw ouders kunnen een steentje bijdragen door geld te lenen of schenken. Besluiten jouw ouders te schenken? Dan kunnen zij aan jou eenmalig - mits je 18 tot 40 jaar oud bent - maximaal € 31.813 belastingvrij schenken. 

Deze welbekende jubelton is per 2024 volledig afgeschaft. 

Financiering van restschuld door de bank

Zit jij met een restschuld? Dan is het zaak om een bank te vinden die restschuld meefinanciert; het bedrag voor de nieuwe woning inclusief restschuld. Hypotheekverstrekkers staan hier vaak niet om te springen, omdat het verstrekken van een lening zonder onderpand risico’s met zich meebrengt. Bespreek je mogelijkheden met een hypotheekadviseur. 

Restschuld meefinancieren met NHG

Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en heb je een restschuld opgebouwd bij de verkoop van jouw oude huis? Dan is het mogelijk om dit verlies mee te financieren in een lening voor de aankoop van je nieuwe huis, met behoud van NHG. Voorwaarde is dat de kosten voor de nieuwe woning - inclusief de restschuld - binnen de actuele kostengrens van € 435.000 (2024) blijven. 

Persoonlijke lening

Is de restschuld meefinancieren geen optie en heb je geen eigen middelen? Dan kun je proberen het geld op een andere manier te lenen. Dit zal dan vaak in de vorm van een persoonlijke lening (consumptief krediet) zijn. Je kunt jouw bank vragen of ze de restschuld om willen zetten in een persoonlijke lening. Dit kan een oplossing zijn voor kleinere restschulden. De rentelasten bij consumptieve kredieten zijn echter hoog, dus dit is vaak geen aanrader.

Kopen met restschuld: bespreek jouw mogelijkheden met een Hypotheekadviseur

Wil je meer weten over de dingen die je tegenkomt als je een volgende huis gaat kopen? Dan hebben wij een handig e-book 'Je volgende woning' voor je. Daarin lees je: 

• tips voor het vinden van een nieuwe woning;
• alles over je volgende hypotheek;
• wat je opties zijn als je huis niet verkocht is.