Hypotheek niet meer kunnen betalen: wat nu?

Je betaalt altijd netjes je hypotheek, maar door omstandigheden kun je de kosten niet meer opbrengen. Er kunnen allerlei redenen zijn waardoor jij je hypotheek niet meer kan betalen. Misschien wordt je bedrijf hard geraakt door de inflatie, ben je arbeidsongeschikt geraakt of net gescheiden. Gelukkig betekent dit niet dat de bank direct bij je op de stoep staat om je huis op te eisen. Er zijn mogelijkheden. 

Hypotheek niet meer kunnen betalen: het proces

Kun jij jouw hypotheek niet meer betalen? Dan gaat het meestal als volgt: 

• Je ontvangt een herinnering waarin staat aangegeven dat je binnen een bepaalde termijn moet betalen. Meestal is dit dertig dagen.
• Heb je na de vastgestelde termijn nog niet betaald? Dan ontvang je een aanmaning. Een hypotheekaanbieder kan hiervoor incassokosten in rekening brengen. 
• Betaal je de aanmaning niet? Dan kan de bank je hypotheek opeisen. In het uiterste geval, gaat de hypotheekaanbieder over op gedwongen verkoop van je huis. 

Maar voordat dit gebeurt, kunnen jullie samen kijken naar manieren om wel aan je betaalverplichting te kunnen voldoen. 

Neem contact op met je hypotheekaanbieder

Je kunt er natuurlijk voor kiezen om de hypotheek gewoon niet te betalen en te wachten op de herinneringen en aanmaningen. Je helpt jezelf echter het meest door direct contact op te nemen met de hypotheekaanbieder of je hypotheekadviseur. Dan kunnen jullie direct samen om de tafel en zoeken naar een oplossing. 

Een rentepauze inlassen

Als je op tijd doorgeeft dat je de hypotheek niet meer kan betalen, is het voor de geldverstrekker makkelijker om met je mee te bewegen. Om ervoor te zorgen dat je alsnog aan je verplichtingen kan voldoen, kan de aanbieder voorstellen om het betalen van de hypotheekrente te pauzeren. 

In dat geval hoef je over een afgesproken periode maar aan een deel van je maandbetaling te voldoen. Zo loopt de bank geen geld mis en heb jij de ruimte om je financiën weer op orde te krijgen. Uiteraard is de rentepauze tijdelijk en moet je de rente uiteindelijk wel gewoon betalen.

Een betalingsregeling afspreken

De betalingsregeling is een andere optie als jij je hypotheek niet kan betalen. Dit is vooral van toepassing als je al één of meerdere maandbetalingen hebt gemist. Bij een betalingsregeling betaal je het nog openstaande hypotheekbedrag in termijnen. 

Stel dat jij al twee maanden de hypotheek van € 700 niet kan betalen. Dan heb je € 1.400 schuld bij de bank. Bij een regeling wordt afgesproken dat je dit bedrag binnen bijvoorbeeld zes maanden moet terugbetalen, zonder de opvolgende termijnen te missen. 

In dat geval betaal je de eerstvolgende maand € 700 + € 233,33 (€ 1.400/6). Wanneer je dit vervolgens ook niet kan betalen, worden er zwaardere maatregelen getroffen. 

Jouw hypotheek aanpassen

Om ervoor te zorgen dat je toch maandelijks de hypotheek kan betalen, is het ook een optie om je hypotheek aan te passen. Door de looptijd te verlengen of de hypotheek over te sluiten, wordt je hypotheek misschien goedkoper en krijg je meer ademruimte. 

Je hypotheek oversluiten

Op dit moment staat de hypotheekrente historisch laag. De rente die je zelf betaalt is hoogstwaarschijnlijk hoger, dus je kan besparen door je hypotheek over te sluiten. Dit is niet gratis, in veel gevallen moet je een boete betalen. Maar misschien haal je er zoveel voordeel uit, dat de kosten het uiteindelijk waard zijn. Een hypotheekadviseur kan voor je inzichtelijk maken of oversluiten een optie voor je is. 

Looptijd van je hypotheek verlengen

De looptijd van je hypotheek is in principe 30 jaar. Stel: je betaalt al 8 jaar af en hebt dus nog zo’n 22 jaar te gaan. Je kan in sommige gevallen met de hypotheekaanbieder afspreken om de looptijd opnieuw 30 jaar te maken. 

In dat geval wordt het resterende hypotheekbedrag verdeeld over deze 12 jaar extra en worden je maandlasten lager. Je hypotheek wordt tenslotte over een langere betaalperiode uitgespreid. 

Voorbeeld

Je hebt nog € 200.000 af te betalen, met een looptijd van 22 jaar. Dat gaat om afgerond € 758 per maand. Wanneer het resterende hypotheekbedrag opnieuw wordt verdeeld over 30 jaar, wordt het maandbedrag ongeveer € 556. Dat maakt toch een verschil. 

Je betaalt op deze manier wel langer - en dus meer - rente, maar je maandlasten zijn wel een stuk lager. Misschien kan dat net genoeg zijn om de hypotheek gewoon te kunnen betalen. 

Hulp van een budgetcoach

Heb je jouw financiën niet overzichtelijk of kun je niet goed omgaan met geld? En ben je daardoor in de problemen gekomen? Dan kan een budgetcoach uitkomst bieden. In sommige gevallen wijst de geldverstrekker die zelfs aan. Deze coach gaat met jou kijken naar je inkomsten, je uitgavenpatroon en wat er vervolgens overblijft. 

Aan de hand hiervan stel je samen met de coach een budget op waar jij je aan moet houden. Op die manier krijg je inzicht in je eigen financiën en kun je - hopelijk - de hypotheek weer betalen. 

Schuldhulpverlening

Lukt het je niet om aan de getroffen regeling met de hypotheekaanbieder te voldoen en heeft de budgetcoach je ook niet kunnen helpen? Dan kan je in de schuldhulpverlening terecht komen. 

Dat houdt in dat een specialist jouw financiën gaat beheren. Je krijgt dan zakgeld van je eigen inkomsten, terwijl de specialist je rekening betaalt en zoveel mogelijk opzij legt om je schulden af te betalen. 

Schuldhulpverlening is best heftig en vaak moet de rechter hierbij aan te pas komen. Daarnaast ben je met schuldhulpverlening de controle over je financiële leven kwijt. Iemand anders beslist tenslotte wat er met je geld gebeurd. Probeer dit dus zoveel mogelijk te voorkomen. 

Gedwongen verkoop van je huis

Eigenlijk is dit het allerlaatste middel als jij jouw hypotheek niet kan betalen en de geldverstrekker zal ook zeker z’n best doen om dit te voorkomen. Maar de aanbieder kan niet eeuwig op je geld wachten. In dat geval kan je gedwongen worden om je huis te verkopen. 

Soms kan je dit zelf doen, waarbij je vaak nog het meeste geld ontvangt voor je huis. Is de betalingsachterstand te groot? Dan wil de bank het huis direct verkopen, om een grotere betalingsachterstand te voorkomen. In dat geval wordt er een executieveiling gehouden en wordt je huis verkocht aan de hoogste bieder. Het nadeel hiervan is dat het huis bijna nooit verkocht wordt voor de werkelijke waarde en je alsnog een restschuld over kan houden.