Hypotheek met kortere looptijd: goed idee of financiële strop?

Het valt je misschien op dat bij het aflossen van een hypotheek steeds gaat over dertig jaar. Hoe zit dat eigenlijk? Kun je ook een hypotheek met kortere looptijd afsluiten?” We gaan er in dit blog op in.

Kan ik een hypotheek met kortere looptijd afsluiten?

In theorie is het antwoord op deze vraag “ja”. Maar of het in jouw geval mogelijk is, hangt af van jouw eigen financiële situatie en het bedrag dat je moet lenen om je woning te kopen. Als je online je maximale hypotheek uitrekent wordt het bedrag dat jij kunt lenen gebaseerd op een looptijd van dertig jaar. Na deze tijd heb je alles terugbetaald en is de casa echt van jou!

Hypotheekrente dertig jaar aftrekbaar

Waarom standaard dertig jaar? Dat is bij de meeste hypotheekaanbieders namelijk de maximale periode dat je recht hebt op hypotheekrenteaftrek. En daar wil je natuurlijk wel aanspraak op kunnen maken. Voor oudere leningen geldt dat de dertig jaar ingaan op 1 januari 2001. Dus vanaf 2031 is de hypotheekrente niet meer aftrekbaar.

Hypotheek met kortere looptijd: waarom?

Als je een kortere looptijd afspreekt voor je hypotheek, betekent dat dat je minder lang vastzit aan de bijbehorende maandelijkse betaalplicht. Het kan rustgevend zijn om daar niet voor dertig jaar, maar korter aan vast te zitten. Helemaal als je al wat ouder bent! Bovendien betaal je per saldo ook minder rente dan als je dertig jaar doet over het terugbetalen. Je bent nou eenmaal sneller schuldenvrij.

Maar de meest voor de hand liggende reden om een hypotheek met kortere looptijd af te sluiten, is omdat je al eerder een hypotheek hebt afgesloten (na 2001). In dat geval zijn er al een aantal jaar van de dertig dat je recht hebt op hypotheekrenteaftrek “verspeeld”. Je kunt afspreken dat je je lening binnen bijvoorbeeld 25 of twintig jaar terugbetaalt.

Waarom wél een looptijd van dertig jaar?

Ook al benauwt het je om dertig jaar vast te zitten aan een maandelijkse betalingsplicht, of heb je geen dertig jaar meer recht op hypotheekrenteaftrek: het kan toch slim zijn om deze maximale looptijd aan te houden als je een hypotheek afsluit. Daar kunnen meerdere redenen voor zijn:

1. Looptijd bepaalt je maximale hypotheek
2. Kortere looptijd = hogere maandlasten
3. Met langere looptijd is sneller aflossen ook mogelijk, maar niet verplicht

1. Looptijd bepaalt maximale hypotheek

Het bedrag dat jij kunt lenen wordt berekend op basis van de woonquote; dat is het deel van je inkomen wat je mag uitgeven aan woonlasten. Deze woonquote stelt het NIBUD jaarlijks opnieuw vast en dit is je absolute plafond in euro’s aan maandlasten. Is de afspraak dat jij je lening binnen tien jaar terugbetaalt? Dan kun je minder lenen dan als je het hele bedrag over dertig jaar uitspreidt.

Rekenvoorbeeld:
Stel: jij mag op basis van jouw financiële situatie € 500 per maand besteden aan aflossing op je hypotheek. Spreek jij af dat je je lening binnen tien jaar aflost? Dan kun je maximaal € 60.000* lenen (€ 500 x 12 maanden x 10 jaar). Wil jij een hypotheek afsluiten met een looptijd van dertig jaar? Dan kun je maximaal € 180.000* lenen.
* NB: deze bedragen zijn alleen gebaseerd op aflossing, in werkelijkheid weegt in de berekening van je maximale hypotheek ook de hypotheekrente mee.

2. Kortere looptijd = hogere maandlasten

Wil jij minder geld lenen dan wat jij maximaal zou kunnen bij een looptijd van dertig jaar? Wellicht kun je een kortere looptijd afspreken. Als je daarvoor kiest heb je natuurlijk hogere maandlasten dan je anders dertig jaar lang elke maand zou hebben, alleen wel voor een kortere periode. Het voordeel is wel dat je sneller van je schuld af bent! Neem je een hypotheek met de langst mogelijke looptijd, dan betekent dat minder druk op je maandelijkse budget. Je maandlasten zijn daarbij nou eenmaal lager. Houd je tenminste ook nog een beetje geld over om leuke dingen te doen!

Rekenvoorbeeld:
Wil jij € 180.000 lenen? Als je dit in tien jaar wilt terugbetalen moet je per maand € 1.500 aflossen* (= (€ 180.000 : 10 jaar): 12 maanden). Als je dit binnen dertig jaar wilt terugbetalen, moet je per maand € 500 aflossen* (= (€ 180.000:30 jaar) :12 maanden). 
*NB: in dit voorbeeld wordt alleen aflossing genoemd, in werkelijkheid betaal je hier bovenop ook hypotheekrente. 

3. Versneld aflossen is mogelijk, maar niet verplicht

Bij de meeste hypotheekverstrekkers mag je elk jaar 10% boetevrij aflossen. Dat is veel! Want als je dat elk jaar zou doen, zou dat betekenen dat je binnen tien jaar van je schuld af bent. Dan is je woning dan al helemaal van jou! Bij sommige hypotheken mag je zelfs 20% per jaar boetevrij aflossen.

Zit je even een keertje krap, dan ben je niks meer verplicht dan de “normale” maandlasten van aflossing + hypotheekrente die je hebt afgesproken voor dertig jaar. Zit je juist ruim bij kas, dan kun je als je wilt extra aflossen. Maar je bent het niet verplicht. Je kunt ook lekker op vakantie naar de Bahama’s van deze financiële meevaller! Sluit je een hypotheek af met de afspraak dat je deze binnen tien jaar aflost, dan ga je daarmee de financiële verplichting aan deze binnen tien jaar volledig terug te betalen. Dat is dus niet vrijblijvend.  

Meer boetevrij aflossen bij variabele rente
Bij variabele rente mag je altijd zoveel boetevrij aflossen als je wilt. Maar kies je voor variabele rente, dan krijg je meestal ook een lagere hypotheek. De bank houdt nu de hypotheekrente zo laag is namelijk rekening met een mogelijke stijging in de toekomst. Die moet jij dan wel kunnen opvangen. 

Wat is de beste looptijd voor mijn hypotheek?

Dat hangt af van jouw specifieke situatie. Wil je zo snel mogelijk schuldenvrij zijn, dan kan een kortere looptijd een uitkomst zijn. Maar als jij de hoogst mogelijke hypotheek afsluit die met jouw inkomen mogelijk is, dan kun je niet de verplichting nakomen om die al binnen 20 jaar af te lossen. Je spreekt dan gewoon af dat de looptijd dertig jaar is. 

Bespreek met je hypotheekadviseur wat de beste looptijd is voor jouw hypotheek. Die kijkt samen met jou wat er met jouw inkomen mogelijk is, maar bespreekt ook jouw toekomstplannen. Ook vraagt hij naar de mate waarin je bereid bent om financiële risico’s te lopen of dat jij juist rustiger wordt van meer zekerheid. Bovendien kleven er ook fiscale gevolgen aan een hypotheek met kortere looptijd, waar je hypotheekadviseur je meer over kan vertellen. 

Meer weten over hypotheekrente?

Hypotheekrente is belangrijk voor jou als huizenkoper, want dit bepaalt mede wat jij elke maand gaat betalen. Wil jij je inlezen over hypotheekrende? Dat kan! In dit e-book 'Hypotheekrente' lees je alles wat je hierover moet weten. Downloaden is helemaal gratis.