Als zzp’er een hypotheek afsluiten? Dit heb je nodig

Als zzp’er een hypotheek afsluiten is tegenwoordig goed mogelijk. Ook als je nog geen drie jaar ondernemer bent. Wel vraagt een hypotheekverstrekker andere informatie dan bij iemand in loondienst. In dit artikel lees je wat je als zzp’er nodig hebt en waar geldverstrekkers naar kijken.

Hypotheek afsluiten als zzp’er

Bij een hypotheekaanvraag wil de geldverstrekker inzicht in je inkomen en financiële stabiliteit. Omdat je als zzp’er geen loonstroken hebt, wordt je inkomen op een andere manier beoordeeld. Hoe lang je ondernemer bent, speelt daarbij een grote rol.

Hoeveel jaar moet je zzp’er zijn?

In de praktijk kun je vaak al vanaf één jaar zelfstandig ondernemerschap in aanmerking komen voor een hypotheek. Ben je korter dan drie jaar zzp’er, dan kijkt de geldverstrekker verder dan alleen je winst uit onderneming. Denk aan:

• je inkomen uit loondienst in de jaren vóór het ondernemerschap
• een prognose van je onderneming
• de stabiliteit van je opdrachten en opdrachtgevers

Hoe langer je ondernemer bent, hoe zwaarder je gerealiseerde cijfers meetellen.

Hoe wordt het inkomen van een zzp’er bepaald?

Omdat je geen vast salaris ontvangt, wordt je toetsinkomen gebaseerd op je ondernemingsinkomen. Geldverstrekkers kijken meestal naar het gemiddelde inkomen over meerdere jaren en passen daar soms een correctie op toe als je nog geen drie jaar actief bent.

De exacte manier van berekenen verschilt per geldverstrekker en per situatie. Bij een hypotheek met NHG is een Inkomensverklaring Ondernemer verplicht. Een onafhankelijke rekenexpert stelt daarin je toetsinkomen vast op basis van je gemiddelde inkomen over de afgelopen jaren. Dit kan een combinatie zijn van inkomen uit loondienst en inkomen als zzp’er.

Wat moet je als zzp’er aanleveren bij een hypotheekaanvraag?

Welke documenten precies nodig zijn, verschilt per geldverstrekker. In de meeste gevallen wordt gevraagd om:

• aangiftes inkomstenbelasting over maximaal drie jaar
• een geldig legitimatiebewijs
• een recente inschrijving bij de Kamer van Koophandel
• definitieve jaarcijfers over maximaal drie jaar
• een pensioenoverzicht
• bij een maatschap of vof: aanvullende documenten, zoals een overeenkomst en inkomensgegevens

Hoe completer je deze documenten kunt aanleveren, hoe soepeler het aanvraagproces verloopt.

Wil je weten welke stappen je precies doorloopt bij een hypotheekaanvraag als zzp’er? In de Knab Bieb vind je meer artikelen en checklists die je helpen bij het voorbereiden van je hypotheek.