Deze hypotheekaanbieders zijn soepeler voor zzp’ers

Als zzp’er kun je ook een hypotheek krijgen. Dat is niet meer alleen voor mensen weggelegd die in vaste loondienst zijn. Maar geldverstrekkers gaan wel allemaal op een eigen manier om met hypotheekaanvragen van zzp’ers. Om jou te helpen, hebben wij een overzicht gemaakt van geldverstrekkers waar je als zelfstandig ondernemer een grotere kans hebt om een hypotheek te krijgen. 

Vaste regels voor zelfstandig ondernemers

In principe kijken alle hypotheekaanbieders naar jouw nettowinst van de afgelopen drie jaar. Daarvan nemen ze het gemiddelde als toetsinkomen - oftewel het inkomen waarmee de hypotheek berekend wordt. Heb je in het laatste jaar minder verdiend dan het gemiddelde? Dan wordt dit laagste bedrag gezien als je toetsinkomen. 

Daarnaast mag je sinds 2018 maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dit geldt voor iedereen, dus ook voor zzp’ers. Soms mag je als zelfstandige echter minder lenen dan 100%, omdat geldverstrekkers het risico te groot vinden dat je zonder inkomen komt te zitten.

Nog geen drie jaar zzp'er?

Ben jij nog geen drie jaar bezig? Dan verschilt het per geldverstrekker hoe ze je aanvraag behandelen. Bij sommige geldverstrekkers kom je helemaal niet in aanmerking voor een hypotheek. Een aantal kijken in ieder geval naar je persoonlijke situatie. Om dit goed in te kunnen schatten moet je aanvullende gegevens inleveren, zoals een prognose die is opgesteld door een accountant. 

Een hypotheek met NHG

Als jij als zzp’er een hypotheek wilt afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan krijg je te maken met de eisen van NHG. Zij vragen je in ieder geval om een inkomensverklaring van een onafhankelijke partij aan te leveren. In deze verklaring wordt je toetsinkomen vastgesteld op basis van je gemiddelde inkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. Dit kan dus een combinatie zijn van je inkomen als zelfstandige en loon als (vaste) werknemer. In andere woorden, je hoeft niet per se drie jaar actief te zijn als zzp'er om NHG af te sluiten.

Deze hypotheekaanbieders zijn soepeler voor zzp’ers

Hier volgt een overzicht van hypotheekaanbieders die bekend staan om hun soepelere omgang met zzp'ers. Zij rekenen bijvoorbeeld met 100% van jouw winst als inkomen, in plaats van dat ze slechts een deel hiervan meenemen. Ook kun je bij ze terecht als je nog geen drie jaar zelfstandige bent.

ABN AMRO

Bij ABN Amro kom je als zelfstandige in aanmerking voor een hypotheek als je minimaal één jaar aan de slag bent. Deze geldverstrekker berekent je toetsinkomen op basis van je jaarcijfers zoals deze zijn vermeld in je belastingaangifte. Daarnaast vragen ze je om een prognose van een deskundige. Met elk jaar dat je langer werkzaam bent, kom je in aanmerking voor een hogere hypotheek. Dit zijn de cijfers op een rijtje.

• 1-2 jaar: 75% van het zzp-inkomen (of tot maximale prognose)
• 2-3 jaar: 90% van het inkomen (of tot maximale prognose)
• > 3 jaar: 100% van het inkomen, met een maximum van het laatste jaar (of tot maximale prognose)

Als je jouw hypotheek met NHG afsluit, wordt je toetsinkomen berekend op basis van je gehele zzp-inkomen. Ook als je nog maar een jaar aan het zzp'en bent.

Aegon

Ook Aegon is soepel voor zzp'ers. Je mag als zelfstandige al met één jaarrekening een hypotheek afsluiten van 100% van de woningwaarde. Voorwaarde is dan wel dat je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluit. Het toetsinkomen wordt dan vastgesteld door een onafhankelijke accountant, benoemd door NHG.

Sluit je jouw hypotheek zonder NHG af? Dan mag je tot 90% lenen als je drie of meer jaarrekeningen hebt. Heb je twee of meer jaarrekeningen, dan mag je maximaal 85% lenen van de woningwaarde.

Argenta Hypotheek

Bij Argenta kun je 100% van de woningwaarde lenen als zzp'er, ook als je nog geen drie jaar actief bent. Je moet dan wel minstens één kalenderjaar werken als zelfstandige en NHG afsluiten. Verder wordt je gevraagd om een inkomensverklaring aan te leveren. Als je al langer dan 3 jaar zzp'er bent, wordt er gekeken naar je gemiddelde winst van de afgelopen 3 jaar.

BLG

BLG is een dochteronderneming van SNS Reaal. Bij deze geldverstrekker wordt er momenteel gerekend met maximaal 80% van jouw inkomen als zzp’er. Het maakt niet uit of je nu langer of korter dan drie jaar aan de slag bent. Deze voorwaarden worden binnenkort veranderd en dan wordt 100% van je inkomen meegerekend. Voorwaarde is wel dat jij van minimaal drie boekjaren de cijfers kunt aantonen. Ben je nog niet zo lang aan de slag? Dan kun je bij BLG geen hypotheek krijgen.

Florius

Bij ABN Amro’s dochteronderneming Florius zijn er ook mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten als jij nog geen drie jaar zzp’er bent. Je moet een prognose aanleveren die is opgesteld door een accountant. Ook wordt er niet met je gehele inkomen gerekend om je hypotheek te berekenen. Daarin zijn ze eigenlijk gelijk aan ABN Amro. 

ING

De ING wijst jou ook niet zomaar af als je nog niet van drie jaar de cijfers kunt aantonen. Deze bank beoordeelt jouw financiële situatie namelijk op individuele basis. Hiervoor moet je aanvullende informatie aanleveren, onder andere een prognose van een deskundige en je arbeidsverleden. Er wordt gerekend met maximaal 80% van je inkomen als zzp’er. 

Nationale-Nederlanden

Hier kun je een zzp hypotheek afsluiten als je een inkomensverklaring aanlevert waaruit blijkt dat je toetsinkomen toereikend is. Of je nu al jarenlang een eigen bedrijf hebt, of nog maar net een jaar onderneemt.

NIBC Direct

Bij NIBC Direct kun je als zelfstandige terecht als je een inkomensverklaring van een onafhankelijke rekenexpert aanlevert. Ze volgen daarin de regels van NHG, ook als je je hypotheek zonder NHG wilt afsluiten. Voor zzp'ers die tussen de een en twee jaar actief zijn, geldt er de eerste tien jaar een renteopslag van 0,3%. 

Obvion

Obvion is een dochter van de Rabobank en wilt dat jij van minimaal twee volledige kalenderjaren de cijfers kunt aantonen. Soms accepteren ze het ook als jij een positieve prognose van de nettowinst van het lopende jaar door je accountant kunt overhandigen. 

Rabobank

Bij de Rabobank kom je in aanmerking voor een zzp hypotheek als jij van minstens één jaar de cijfers kunt aantonen. Deze moet je aanvullen met een prognose van een deskundige. De hypotheekadviseur maakt op basis van deze gegevens een inkomensverklaring. Hiermee wordt bepaald of jij in aanmerking komt voor een hypotheek. 

Woonfonds zelfstandigen hypotheek

Als je jouw hypotheek met NHG afsluit, mag je bij Woonfonds 100% van je toetsinkomen lenen. Ook als je 1 kalenderjaar een eigen bedrijf hebt. Sluit je jouw hypotheek zonder NHG af, dan gelden de volgende cijfers:

• 1 kalenderjaar actief: 80% van het toetsinkomen óf 100% van het toetsinkomen met 0,5% rente-opslag*
• 2 kalenderjaren actief: 90% van het toetsinkomen óf 100% van het toetsinkomen met 0,5% rente-opslag*
• 3 kalenderjaren actief: 100% van het toetsinkomen

Je kunt ook kiezen voor een zogenaamde 1-2-3 berekening, waarbij het laatste jaar 3 keer meetelt en de jaren ervoor respectievelijk 2 en 1 keer meetellen. Dit kan gunstig zijn als je de laatste jaren meer bent gaan verdienen. Dit is wel alleen mogelijk als je 3 kalenderjaren een eigen bedrijf hebt óf als er sprake is van een voorgaand dienstverband. Je betaalt bij deze berekening wel 0,3% rente-opslag gedurende de eerste rentevaste periode.