6 vragen die zzp’ers het meest stellen over een hypotheek

De huizenmarkt is al jaren oververhit. Het is daarom zo makkelijk nog niet om een huis te kopen dat voldoet aan jouw wensen. En voor de vele zzp’ers die Nederland rijk is, kan het nog nét een tikkeltje moeilijker zijn. Een hypotheek regelen is dan namelijk een grotere uitdaging dan voor iemand die in loondienst is. Geen wonder dus, dat jij als zzp’er met vragen zit over jouw hypotheek opties. Wij beantwoorden er 6 die veel worden gesteld.

Hypotheek afsluiten als zzp'er, dat roept wel wat vragen op

1. Hoe wordt berekend hoeveel hypotheek ik als zzp'er mag krijgen?

Jouw maximale hypotheek wordt berekend op basis van jouw toetsinkomen. Voor een zzp’er is dit over het algemeen het gemiddelde van de nettowinst van de afgelopen drie jaar. Je nettowinst is de winst minus de belastingen en staat op je belastingaangifte als ‘fiscale winstberekening’.

Stijgende lijn in inkomsten
Banken zien echter graag een stijgende lijn in jouw inkomen. Is dat niet het geval en is je winst in het laatste jaar lager dan het gemiddelde? Dan wordt dit laagste bedrag gezien als jouw toetsinkomen.

Uitzonderingen
Even opletten trouwens, je oudedagsreserve onder ondernemersvermogen wordt niet als eigen vermogen gezien. Ook wordt het privé gebruik van een auto die onder bedrijfskosten valt, van het saldo fiscale winst in je aangifte inkomstenbelasting gekort.

Kan ik ook een hypotheek krijgen als ik nog geen 3 jaar aan het ondernemen ben?

Ben je nog maar een jaartje aan het zzp’en? Ook dan kun je in aanmerking komen voor een hypotheek. Het is wellicht lastig, maar niet onmogelijk. Zeker sinds NHG haar regels voor zzp’ers heeft aangepast. Vaak vragen banken om een financiële prognose door een adviseur of accountant om een beeld te krijgen van jouw toekomstige inkomsten.

Daarnaast kun je ook inkomsten uit dienstverband overleggen voor de berekening van jouw toetsinkomen. Dus als jij voor jouw tijd als zzp’er in dienst hebt gewerkt, telt dit ook gewoon mee voor de berekening van jouw hypotheek. Je moet trouwens wel een inkomensverklaring afgeven van de aangesloten accountantskantoren zoals Pentax en Overviewz.

Lager toetsinkomen
Maar let op: sommige geldverstrekkers rekenen voor jouw toetsinkomen niet met je volledige inkomen als je nog geen 3 jaar aan het werk bent, maar bijvoorbeeld met 90%. Dit in verband met het hogere risico dat zij denken te lopen door jou een hypotheek te verstrekken.

Bij welke bank kan ik als zzp’er het beste terecht voor een hypotheek?

Helaas, er is niet één geldverstrekker die altijd het beste is voor een zzp hypotheek. Wel zijn er een aantal geldverstrekkers in de markt die soepeler zijn voor zzp’ers dan anderen. Zij rekenen bijvoorbeeld wel altijd met 100% van je toetsinkomen. We hebben hier een overzichtje van deze geldverstrekkers gemaakt.

Het is overigens altijd slim om bij een onafhankelijke hypotheekadviseur advies in te winnen over waar jij in jouw situatie nu het beste terecht kan.

Mag ik als zzp’er de volledige marktwaarde van een woning lenen?

In 2018 mag in principe iedereen 100% van de marktwaarde van een woning lenen, mits je inkomen dat toelaat. Dus kom jij op basis van jouw toetsinkomen in aanmerking voor een hypotheek die de waarde dekt van de woning die je op het oog hebt? Dan kun je gewoon de volledige marktwaarde lenen.

Er is wel een uitzondering; bij Aegon kun je als zzp’er maximaal 90% van de woningwaarde lenen als je geen NHG op je hypotheek afsluit.

Hoe hoog worden de bijkomende kosten als ik als zzp’er een hypotheek afsluit?

Bij het kopen van een huis krijg je altijd te maken met bijkomende kosten. Dit zijn kosten die bovenop de koopsom van een woning kopen. Denk hierbij aan de kosten voor een taxatie, hypotheekadvies en de notaris. Een compleet overzicht hiervan vind je in onze checklist ‘Bijkomende kosten’.

Vaak pakken de bijkomende kosten voor een zzp’er hoger uit dan voor iemand in loondienst. Dit komt bijvoorbeeld door de kosten van een financiële prognose die jij als zzp’er vaak moet aanleveren. Dit is al gauw zo’n € 250.

Wat voor documenten moet ik aanleveren voor een hypotheek?

Voor een hypotheekaanvraag wil een geldverstrekker altijd een hele reeks aan documenten van je hebben. Dat geldt voor iedereen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan een kopie van je paspoort om te verifiëren dat jij bent wie je zegt dat je bent, aan een taxatierapport van de woning en aan het voorlopig koopcontract.

Aan zzp’ers worden in de regel extra documenten gevraagd. We hebben het al gehad over een financiële prognose, maar ook de jaarrekeningen van de afgelopen 3 jaar zul je boven tafel moeten halen voor een hypotheekaanvraag. We zetten hier alle documenten voor je op een rij.

checklist voor zzp’ers die een huis willen kopen

Na deze 6 veelgestelde vragen heb je een beter beeld van wat er komt kijken bij het aanvragen van een hypotheek als zzp’er. In onze gratis checklist ‘Hypotheek aanvragen als zzp’er’ gaan we er nog wat dieper op in en ontdek je hoe je: 

  • je gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar berekent; 
  • na één jaar al een zzp hypotheek kunt krijgen; 
  • stap voor stap je hypotheek afsluit.

Jade Karthaus
Jade werkt bij Knab, dé plek waar je online je geldzaken slim regelt. Van je hypotheek tot aan je financiële planning.


Ook interessant voor jou

Ontdek binnen 10 minuten jouw voordeligste hypotheek