Kort- of langlopende financiering: welke past het beste bij jouw onderneming?

Als zzp’er heb je soms net dat extra duwtje in de rug nodig om je onderneming te laten groeien. Een zakelijke lening kan daarbij helpen. Maar hoe bepaal je wat de juiste looptijd van een zakelijke lening is? En hoe ziet het kostenplaatje eruit? We zetten alles overzichtelijk voor je op een rijtje.

Voordat je een zakelijke lening afsluit, bedenk je hoeveel geld je nodig hebt, hoe je het gaat investeren en hoe lang je nodig hebt om het geleende bedrag – inclusief rente – terug te betalen. Stuk voor stuk belangrijke factoren om te bepalen of een kortlopende-, middellange of langlopende financiering het beste bij jouw doel past.

Kortlopende financiering

Zoals de naam al doet vermoeden, heeft een kortlopende financiering een korte looptijd. Deze zakelijke financiering betaal je binnen een jaar terug. Met een kortlopende lening kun je bijvoorbeeld een voorraad aanleggen, maar ook je debiteuren financieren wanneer je nog een aantal openstaande facturen hebt. Op deze manier vergroot je je werkkapitaal, waarmee je weer kunt investeren. Daarnaast kan een kortlopende lening een handig middel zijn om een tijdelijk liquiditeitstekort op te lossen. Dit komt van pas wanneer jouw bedrijf seizoensdipjes kent.

Middellange financiering

Kies je voor een financiering met een looptijd van één tot tien jaar, dan hebben we het over een middellange financiering. Is je bedrijfsauto er plotseling mee gestopt? Of gaan de zaken goed en kun je wel een extra vervoersmiddel of machine gebruiken? Dan kun je dit met een middellange lening financieren. Een nieuwe auto of machine aanschaffen is vaak een wat grotere investering, dus kiezen de meeste zzp’ers ervoor om deze binnen vijf tot tien jaar af te lossen. Je houdt hierbij rekening met de afschrijving van je zakelijke auto of machine. Verwacht je deze in vijf jaar af te schrijven? Dan is het verstandig om voor een looptijd van maximaal vijf jaar te gaan. Bij Knab kun je als zzp’er terecht voor een zakelijke lening met een looptijd van zes maanden tot vijf jaar. 

Langlopende financiering

Tot slot is er de langlopende financiering. Deze zakelijke financiering heeft over het algemeen een looptijd van vijf tot twintig jaar. Een langlopende lening is onder andere interessant wanneer je een bedrijfspand wil financieren. Deze vorm van langlopende financiering noemen we een hypothecaire lening of vastgoedlening.

Als zzp’er kun je een langlopende lening ook voor andere doeleinden gebruiken. Denk bijvoorbeeld aan grote machines, zoals heftrucks en hijskranen. Doordat je hier vaak lange contracten voor aangaat en je ze over een langere periode afschrijft, is het verstandig om deze met een langlopende financiering aan te schaffen.

Een andere vorm van een langlopende financiering, kan crowdfunding zijn. Crowdfunding gebeurt via donaties, voorverkoop, leningen of aandelen, en wordt – in het geval van een langlopende lening – bijvoorbeeld ingezet voor het financieren van een nieuwe onderneming of een bepaald project. In dat geval verstrekken particulieren of bedrijven jou een lening om je bedrijf van de grond te helpen of om bijvoorbeeld een nieuw product te ontwikkelen. Zij verwachten hier – net als bij een bancaire lening – rendement voor terug in de vorm van rente.

Verschil in kosten tussen een kort- en langlopende financiering

De kosten van een zakelijke lening bestaan onder andere uit rente. De hoogte van de rente van een zakelijke lening wordt bepaald door verschillende factoren, waaronder de financiële gezondheid van je bedrijf. Bij Knab kijken we bijvoorbeeld naar de winstgevendheid en het eigen vermogen van jouw onderneming. Ook de looptijd van de lening speelt een rol. Over het algemeen betaal je een lager rentepercentage over een langlopende financiering en een hoger rentepercentage over een kortlopende financiering. Dit heeft twee redenen.

• Een langlopende financiering is vaak een verzekerde lening. Heb je de lening gebruikt om een bedrijfspand te financieren? Dan dient dit als onderpand. Mocht je de lening niet meer kunnen aflossen, dan kan de geldverstrekker je onderpand opeisen. Dit wordt vervolgens verkocht, waardoor de geldverstrekker alsnog zijn geld ontvangt. Het risico voor de financier wordt daardoor kleiner, waardoor deze lagere rentes kan rekenen.
• De looptijd van een langlopende financiering is langer, waardoor je langer rente betaalt. Andersom hetzelfde: je betaalt minder lang rente over een kortlopende financiering, waardoor het rentepercentage hoger ligt.

Flexibele voorwaarden

Een kortlopende financiering heeft dan wel een hoger rentepercentage, maar hier zit ook een stukje flexibiliteit en service in verwerkt. Een kortlopende financiering komt namelijk vaak met een stuk flexibelere voorwaarden dan een langlopende financiering. Zo is het afsluiten van een kortlopende lening vaak al binnen enkele dagen geregeld. Daarnaast is er soms ook de mogelijkheid om de lening te verlengen, verhogen of boetevrij vervroegd af te lossen. Merk je dat je de lening sneller kunt terugbetalen dan afgesproken? Dan mag je dit doen, zonder dat er consequenties van de financier aan zitten. Bij Knab kun je al binnen een paar minuten een zakelijke lening aanvragen, is er de mogelijkheid om boetevrij vervroegd af te lossen en heb je altijd direct contact met een expert.

Bedenk goed wat je precies wil financieren met een zakelijke lening en bereken vooraf of je de kosten gedurende de looptijd van de lening kunt blijven dragen. Je kunt altijd advies vragen aan een onafhankelijk adviseur om er zeker van te zijn dat je de juiste keuze maakt voor je onderneming.

Je las zojuist een artikel uit de Knab Bieb.  Dé online verzamelplek met honderden praktische artikelen over hoe je je geldzaken als zzp'er slim kunt regelen.