Kort- of langlopende financiering: welke past het beste bij jouw onderneming?

Als zzp’er of ondernemer heb je soms extra financiering nodig om te groeien, te investeren of tijdelijke tekorten op te vangen. Dan komt al snel de vraag: kies je voor een kortlopende of een langlopende financiering? De looptijd van je lening heeft grote invloed op je maandlasten, flexibiliteit en totale kosten. In dit artikel lees je welke vorm van financiering past bij welk doel.

Waar let je op bij het kiezen van een financiering?

Voordat je een zakelijke lening afsluit, is het belangrijk om helder te hebben:

• hoeveel geld je nodig hebt
• waarvoor je het wilt gebruiken
• hoe snel de investering zichzelf terugverdient
• hoeveel ruimte je maandelijks hebt om af te lossen

Op basis daarvan bepaal je of een kortlopende, middellange of langlopende financiering logisch is.

Kortlopende financiering

Een kortlopende financiering heeft meestal een looptijd tot één jaar. Deze vorm wordt vaak gebruikt om tijdelijke financiële tekorten op te vangen of je werkkapitaal te vergroten.

Voorbeelden waarvoor een kortlopende financiering geschikt kan zijn:

• het voorfinancieren van openstaande facturen
• het aanleggen van extra voorraad
• het overbruggen van een seizoensdip
• het oplossen van een tijdelijk liquiditeitstekort

Omdat je het bedrag snel terugbetaalt, zijn de maandlasten relatief hoog. Daar staat tegenover dat je flexibel bent en niet lang vastzit aan een lening.

Middellange financiering

Een middellange financiering heeft meestal een looptijd van één tot tien jaar. Deze vorm past goed bij investeringen die je over meerdere jaren gebruikt en afschrijft.

Denk bijvoorbeeld aan:

• een zakelijke auto
• machines of apparatuur
• uitbreiding van je bedrijfsvoering

Bij dit type financiering stem je de looptijd idealiter af op de afschrijving van de investering. Verwacht je een machine in vijf jaar af te schrijven, dan is een looptijd van ongeveer vijf jaar logisch. Zo voorkom je dat je nog aflost terwijl de investering zijn waarde al heeft verloren.

Langlopende financiering

Een langlopende financiering heeft vaak een looptijd van vijf tot twintig jaar. Deze vorm wordt vooral gebruikt voor grote, langdurige investeringen.

Typische voorbeelden zijn:

• de aankoop of verbouwing van een bedrijfspand
• zware machines met een lange levensduur

Langlopende financieringen gaan vaak samen met onderpand, zoals vastgoed. Daardoor ligt het risico voor de financier lager en is de rente meestal lager dan bij kortlopende leningen. Je betaalt de rente wel over een langere periode.

Een andere vorm van langlopende financiering kan crowdfunding zijn. Daarbij leen je geld van particulieren of bedrijven om een onderneming of project te financieren. Ook hier betaal je rente, vergelijkbaar met een bancaire lening.

Wat is het verschil in kosten?

De kosten van een zakelijke lening bestaan grotendeels uit rente. De hoogte daarvan hangt af van meerdere factoren, zoals:

• de financiële gezondheid van je onderneming
• je winstgevendheid en eigen vermogen
• het risico voor de financier
• de looptijd van de lening

Over het algemeen geldt:

• kortlopende financiering: hogere rente, kortere looptijd
• langlopende financiering: lagere rente, langere looptijd

Bij langlopende leningen is het risico vaak lager door onderpand, zoals vastgoed. Bij kortlopende leningen is er meestal geen onderpand, waardoor het rentepercentage hoger ligt.

Flexibiliteit en voorwaarden

Kortlopende financieringen zijn vaak flexibeler dan langlopende. Ze zijn meestal sneller geregeld en bieden vaker mogelijkheden om:

• vervroegd af te lossen
• het krediet te verhogen
• de looptijd aan te passen

Langlopende financieringen bieden daarentegen meer rust en lagere maandlasten, maar zijn minder flexibel en lastiger tussentijds aan te passen.

Welke financiering past bij jou?

De juiste keuze hangt af van wat je wilt financieren en hoe stabiel je cashflow is. Een tijdelijke behoefte vraagt om een andere oplossing dan een investering waar je jaren profijt van hebt.

Twijfel je? Dan is het verstandig om vooraf goed door te rekenen of je de lasten gedurende de looptijd kunt dragen en eventueel advies in te winnen bij een onafhankelijk adviseur. Zo voorkom je dat financiering je groei in de weg zit in plaats van helpt.

Je las zojuist een artikel uit de Knab Bieb.  Dé online verzamelplek met honderden praktische artikelen over hoe je je geldzaken als zzp'er slim kunt regelen.