Kosten zakelijke lening berekenen: rente, aflossing en looptijd
Een zakelijke lening kan je helpen om je onderneming te laten groeien. Bijvoorbeeld omdat je wilt investeren in nieuwe machines, extra voorraad, software of een bedrijfsbus. Daar horen natuurlijk ook kosten bij. Je betaalt het geleende bedrag terug én je betaalt rente en mogelijk extra kosten.
Wil je weten waar je aan toe bent? Kijk dan verder dan alleen het rentepercentage. De looptijd, manier van aflossen, afsluitkosten en voorwaarden bij vervroegd aflossen bepalen samen wat een zakelijke lening uiteindelijk kost. In dit artikel lees je hoe je die kosten berekent.
In het kort
De kosten van een zakelijke lening bestaan uit meer dan rente. Kijk ook naar aflossing, afsluitkosten, eventuele administratiekosten, kosten bij te laat betalen en voorwaarden voor vervroegd aflossen. Vergelijk vooral het totaalbedrag dat je terugbetaalt en check of de maandlast past bij je cashflow.
Snel naar
Welke kosten horen bij een zakelijke lening?
Hoe komt de rente tot stand?
Hoe bereken je de totale kosten?
Voorbeeld 1: lening van € 30.000 voor 1 jaar
Voorbeeld 2: lening van € 30.000 voor 2 jaar
Wat doet de looptijd met je kosten?
Boetevrij vervroegd aflossen
Zo vergelijk je zakelijke leningen goed
Welke kosten horen bij een zakelijke lening?
Als je zakelijk leent, betaal je het geleende bedrag terug. Dat deel heet aflossing. Daarnaast betaal je rente en soms extra kosten. Die extra kosten kunnen per aanbieder flink verschillen. Daarom is het verstandig om niet alleen naar de rente te kijken, maar naar het totaalplaatje.
| Kostenpost | Wat betekent dit? |
|---|---|
| Aflossing | Het deel van de lening dat je terugbetaalt. Bij lineair aflossen betaal je elke termijn hetzelfde bedrag aan aflossing. |
| Rente | De vergoeding die je betaalt voor het lenen van geld. Vaak betaal je rente over het openstaande bedrag. |
| Afsluitkosten | Eenmalige kosten voor het afsluiten van de lening. Soms worden deze kosten ingehouden op het bedrag dat je ontvangt. |
| Beheer- of administratiekosten | Doorlopende kosten tijdens de looptijd. Soms zitten ze in de rente verwerkt, soms betaal je ze apart. |
| Kosten bij vervroegd aflossen | Sommige financiers rekenen kosten als je eerder terugbetaalt dan afgesproken. Bij andere financiers kan dit boetevrij. |
| Kosten bij te laat betalen | Betaal je een termijn te laat, dan kan de financier extra kosten of rente rekenen. Neem bij betaalproblemen direct contact op. |
Op mobiel kun je de tabel horizontaal verschuiven.
Vraag een financier daarom altijd om een volledig kostenoverzicht. Daarin zie je niet alleen het rentepercentage, maar ook wat je per maand of per week betaalt en welk bedrag je in totaal terugbetaalt.
Hoe komt de rente op een zakelijke lening tot stand?
De rente op een zakelijke lening hangt af van meerdere factoren. Een financier kijkt bijvoorbeeld naar je omzet, winst, cashflow, bestaande schulden, branche, looptijd, leendoel en het risico dat je de lening niet kunt terugbetalen.
Bij banken bestaat de rente meestal uit verschillende onderdelen. Denk aan de kosten om zelf geld aan te trekken, risicokosten, operationele kosten, kapitaalkosten en commerciële marge. Hoe hoger het risico voor de financier, hoe hoger de rente meestal wordt.
Financiële gezondheid
Een stabiele omzet en gezonde cashflow kunnen helpen bij een betere beoordeling.
Looptijd en bedrag
Een langere looptijd of hoger bedrag kan invloed hebben op het risico en de totale kosten.
Zekerheden
Soms vraagt een financier om onderpand, borgstelling of verpanding van debiteuren of voorraad.
De rente die een aanbieder noemt, is vaak de nominale rente. Dat is het afgesproken rentepercentage op jaarbasis. Die rente zegt veel, maar niet alles. Je wilt ook weten hoeveel rente je in euro’s betaalt en hoeveel kosten daar nog bovenop komen.
Hoe bereken je de totale kosten van een zakelijke lening?
De totale kosten van een zakelijke lening bereken je door alle kosten bij elkaar op te tellen. Dus niet alleen de rente, maar ook afsluitkosten, administratiekosten en eventuele andere kosten.
Simpele formule
Totale kosten = rentekosten + afsluitkosten + doorlopende kosten + eventuele boetes of extra kosten.
Wil je verschillende leningen vergelijken? Kijk dan ook naar het kostenpercentage over de hoofdsom. Dat bereken je zo:
Kostenpercentage over de hoofdsom = totale kosten ÷ geleend bedrag x 100%.
Let op: dit is iets anders dan de nominale rente. Bij een lening waarop je tussentijds aflost, betaal je rente over een steeds lager openstaand bedrag. Daardoor kan het totale rentepercentage over de oorspronkelijke hoofdsom lager lijken dan de nominale jaarrente. Tegelijk kunnen afsluitkosten en andere kosten het totaal juist weer verhogen.
Voorbeeld 1: zakelijke lening van € 30.000 met een looptijd van 1 jaar
Stel: je leent € 30.000 voor je onderneming. Je betaalt lineair terug en de lening heeft deze voorwaarden:
Leenbedrag
€ 30.000
Nominale jaarrente
8,39%
Looptijd
1 jaar
Bij lineair aflossen betaal je telkens een deel van je lening terug. Daardoor betaal je niet het hele jaar rente over € 30.000, maar over een bedrag dat stap voor stap lager wordt. In dit voorbeeld gaan we uit van ongeveer € 1.448 aan rente en € 300 aan afsluitkosten.
| Onderdeel | Bedrag |
|---|---|
| Rentekosten | € 1.448 |
| Afsluitkosten | € 300 |
| Overige kosten | € 0 |
| Totale financieringskosten | € 1.748 |
De totale financieringskosten zijn in dit voorbeeld € 1.748. Deel je dat door de hoofdsom van € 30.000, dan kom je uit op ongeveer 5,83% van het geleende bedrag over de hele looptijd. Omgerekend is dat ongeveer 0,49% per maand.
Let op
Dit voorbeeld is vereenvoudigd. De werkelijke kosten hangen af van je aflosschema, betaalfrequentie, rente, voorwaarden en eventuele extra kosten.
Voorbeeld 2: zakelijke lening van € 30.000 met een looptijd van 2 jaar
Nu nemen we hetzelfde leenbedrag en dezelfde nominale rente, maar met een looptijd van 2 jaar. Je maandlast is dan lager, omdat je langer de tijd hebt om af te lossen. Tegelijk betaal je langer rente.
Leenbedrag
€ 30.000
Nominale jaarrente
8,39%
Looptijd
2 jaar
In dit voorbeeld gaan we uit van ongeveer € 2.703 aan rente en opnieuw € 300 aan afsluitkosten.
| Onderdeel | Bedrag |
|---|---|
| Rentekosten over 2 jaar | € 2.703 |
| Afsluitkosten | € 300 |
| Overige kosten | € 0 |
| Totale financieringskosten | € 3.003 |
De totale financieringskosten zijn in dit voorbeeld € 3.003. Dat is ongeveer 10,01% van de hoofdsom over de hele looptijd. Gemiddeld per jaar is dat ongeveer 5,01% van de hoofdsom. Omgerekend is dat ongeveer 0,42% per maand.
De maandlast is bij de langere looptijd dus lager, maar de totale rentekosten zijn hoger. Dat is vaak de belangrijkste afweging bij de looptijd van een zakelijke lening.
Wat doet de looptijd met je kosten?
De looptijd bepaalt hoe snel je de lening terugbetaalt. Een korte looptijd betekent meestal hogere maandlasten, maar lagere totale rentekosten. Een langere looptijd geeft meer lucht in je cashflow, maar je betaalt langer rente.
| Kortere looptijd | Langere looptijd |
|---|---|
| Je lost sneller af. | Je spreidt de aflossing over meer termijnen. |
| Je maandlast is vaak hoger. | Je maandlast is vaak lager. |
| Je betaalt meestal minder rente in totaal. | Je betaalt meestal meer rente in totaal. |
Op mobiel kun je de tabel horizontaal verschuiven.
Kies daarom een looptijd die past bij je investering. Financier je een machine die je jarenlang gebruikt? Dan kan een langere looptijd logisch zijn. Financier je tijdelijk voorraad of btw? Dan past een kortere looptijd vaak beter.
Boetevrij vervroegd aflossen
Gaat het goed met je onderneming en kun je extra aflossen? Dan kan vervroegd aflossen interessant zijn. Je openstaande schuld daalt en daardoor betaal je minder rente over de rest van de looptijd.
Bij sommige financiers betaal je kosten als je eerder aflost dan afgesproken. Bij andere financiers kan vervroegd aflossen boetevrij. Bij Knab kun je je zakelijke lening op elk gewenst moment vervroegd aflossen zonder boete of aanvullende kosten. Het minimale extra aflosbedrag is € 500 of een veelvoud daarvan.
Is vervroegd aflossen altijd slim?
Niet altijd. Minder rente betalen klinkt aantrekkelijk, maar soms levert investeren in je bedrijf meer op dan extra aflossen. Denk aan een machine, opleiding, marketingactie of extra voorraad waarmee je meer omzet kunt maken.
Vervroegd aflossen kan wel verstandig zijn als je je maandlasten wilt verlagen, minder afhankelijk wilt zijn van financiering of binnenkort een nieuwe lening wilt aanvragen. Minder lopende verplichtingen kunnen je betaalcapaciteit verbeteren.
Reken het door
Vergelijk de rente die je bespaart met wat je met hetzelfde geld in je onderneming kunt verdienen. Neem eventuele boetes voor vervroegd aflossen mee in je berekening.
Zo vergelijk je zakelijke leningen goed
Een zakelijke lening vergelijk je het best op totale kosten en voorwaarden. Een lagere rente is prettig, maar zegt niet alles. Een lening met hogere afsluitkosten, strengere voorwaarden of hoge kosten bij vervroegd aflossen kan uiteindelijk minder aantrekkelijk zijn.
Totale terugbetaling
Vraag hoeveel je in totaal terugbetaalt, inclusief rente en kosten.
Maandlast of weeklast
Check of de termijnbetaling past bij je cashflow, ook in rustige maanden.
Flexibiliteit
Bekijk of je extra kunt aflossen, pauzeren of later opnieuw financiering kunt aanvragen.
Voorwaarden
Let op zekerheden, borgstelling, looptijd, boetes en administratieve verplichtingen.
Twijfel je tussen een lening en krediet? Lees dan ook het artikel Zakelijk krediet of een zakelijke lening: wat zijn de verschillen?. Wil je eerst bepalen of lenen überhaupt verstandig is? Dan helpt het artikel Is het slim om als zzp’er zakelijk geld te lenen?.
Kijk naar wat de lening je oplevert
De kosten van een zakelijke lening berekenen begint bij rente, aflossing en looptijd. Maar de belangrijkste vraag blijft wat de lening je onderneming oplevert. Gebruik je het geld voor een investering die omzet verhoogt, kosten verlaagt of je cashflow tijdelijk versterkt? Dan kan zakelijk lenen logisch zijn.
Zorg wel dat je de totale kosten kent. Kijk naar rente, afsluitkosten, extra kosten, voorwaarden en het totaalbedrag dat je terugbetaalt. Dan maak je geen keuze op basis van alleen een rentepercentage, maar op basis van wat de lening echt betekent voor je bedrijf.
Je las zojuist een artikel uit de Knab Bieb. Dé online verzamelplek met honderden praktische artikelen over hoe je je geldzaken als zzp'er slim kunt regelen.
