Is het slim om als zzp’er zakelijk geld te lenen?

Zakelijke financiering is de afgelopen jaren duurder geworden. De rente die je betaalt over een zakelijke lening ligt hoger dan in de periode vóór 2022. Dat roept bij veel zzp’ers dezelfde vraag op: is het met deze rentes nog steeds verstandig om zakelijk geld te lenen? Het antwoord is genuanceerd. Zakelijk lenen kan zinvol zijn, mits je de lening gebruikt voor een doordachte investering en je goed voorbereid bent.

Verantwoord zakelijk geld lenen

Als je bedrijf groeit, kunnen je kosten tijdelijk voorlopen op je inkomsten. Denk aan het voorfinancieren van debiteuren, het inkopen van voorraad of het aannemen van een grote opdracht waarvoor eerst geïnvesteerd moet worden. Ook het vervangen van machines, apparatuur of software kan vragen om extra kapitaal.

In zulke situaties kan een zakelijke lening helpen om verantwoord te investeren en je groei niet af te remmen. Zakelijk lenen kan daarnaast een oplossing zijn als je bestaande financieringen hebt met ongunstige voorwaarden. Door leningen te herfinancieren kun je soms besparen op kosten of meer rust creëren in je maandlasten.

Rente en economische ontwikkelingen

De hoogte van zakelijke rentes hangt sterk samen met het rentebeleid van de Europese Centrale Bank (ECB). Dat beleid is de afgelopen jaren strenger geworden om inflatie af te remmen. Hierdoor zijn ook rentes op zakelijke financiering structureel hoger dan in de jaren daarvoor.

Voor ondernemers betekent dit dat lenen duurder is geworden, maar ook voorspelbaarder. Veel zakelijke leningen hebben een vaste rente gedurende de looptijd. Dat geeft duidelijkheid over je maandlasten en voorkomt verrassingen als de marktrente verandert.

Inflatie en investeren

Inflatie kan een dubbel effect hebben op zakelijke leningen. Aan de ene kant stijgen je leenkosten door hogere rentes. Aan de andere kant kunnen hogere prijzen en tarieven ervoor zorgen dat je omzet meegroeit. Daardoor kan een investering zich alsnog sneller terugverdienen dan wanneer je zou wachten tot je alles uit eigen middelen kunt betalen.

Voor zzp’ers die investeren in omzetverhogende of kostenverlagende middelen kan zakelijk lenen daarom nog steeds aantrekkelijk zijn, zelfs bij hogere rentes.

Zakelijk geld lenen: de rente en aflossing

Bij de meeste zakelijke leningen staat de rente vast voor de hele looptijd. Dat betekent dat je vooraf weet waar je aan toe bent. Zeker bij een lineaire lening dalen je maandlasten geleidelijk, omdat je rente betaalt over een steeds lager openstaand bedrag.

Dit kan prettig zijn als je verwacht dat je inkomsten in de toekomst stabiel blijven of groeien.

Bereid je zakelijke leningaanvraag goed voor

Overweeg je een zakelijke lening? Dan is voorbereiding essentieel. Bepaal vooraf waarvoor je het geld nodig hebt en of de investering realistisch bijdraagt aan je bedrijfsdoelen. Het kan verstandig zijn om hierover te sparren met een boekhouder, accountant of financieel adviseur.

Zorg er ook voor dat je inzicht hebt in je cashflow en buffers. Je moet rente en aflossing kunnen blijven betalen, ook als je tijdelijk minder omzet hebt.

Vergelijk aanbieders

Zakelijke leningen verschillen sterk per aanbieder. Niet alleen in rente, maar ook in looptijd, flexibiliteit en extra kosten. Vergelijk daarom altijd meerdere financiers voordat je een beslissing neemt.

Zakelijke financiering: let op de voorwaarden

Lees de voorwaarden van de lening goed door. Kijk niet alleen naar de rente, maar ook naar zaken als boetevrij aflossen, looptijd en bijkomende kosten. Verwacht je in de toekomst een meevaller? Dan kan het gunstig zijn als je extra kunt aflossen zonder boete.

Wanneer kun je beter géén zakelijke lening aanvragen?

Twijfel je of je de lening gedurende de hele looptijd kunt blijven terugbetalen, bijvoorbeeld omdat je minder wilt gaan werken of onzeker bent over je toekomstige inkomsten? Dan is het verstandig om terughoudend te zijn met lenen.

Hoewel financiers je terugbetalingscapaciteit beoordelen, ligt de uiteindelijke verantwoordelijkheid bij jou als ondernemer. Een lening moet bijdragen aan rust en groei, niet aan extra stress.

Je las zojuist een artikel uit de Knab Bieb.  Dé online verzamelplek met honderden praktische artikelen over hoe je je geldzaken als zzp'er slim kunt regelen.