Geld lenen als zzp'er: welke financiering past bij jou?
Geld lenen als zzp’er kan tegenwoordig op veel meer manieren dan alleen via de bank. Je kunt denken aan een zakelijke lening, zakelijk krediet, lease, factoring, crowdfunding of microkrediet. Dat ruime aanbod is prettig, maar maakt kiezen ook lastiger.
Want welke financiering past bij jouw situatie? Dat hangt vooral af van je doel. Wil je investeren in een bedrijfsmiddel, tijdelijk werkkapitaal aanvullen, sneller betaald krijgen of juist een nieuw idee testen bij klanten?
In dit artikel zetten we de belangrijkste vormen van zakelijke financiering voor zzp’ers op een rij. Zo zie je sneller welke optie bij jouw plannen past.
In het kort
Een zzp-lening is meestal geen aparte officiële leenvorm, maar een verzamelnaam voor zakelijke financiering voor zelfstandigen. Welke vorm past, hangt af van je doel. Voor een grote eenmalige investering ligt een zakelijke lening voor de hand. Voor wisselende behoefte aan geld kan zakelijk krediet passen. Voor bedrijfsmiddelen kun je lease overwegen. En wil je sneller betaald krijgen? Dan kan factoring interessant zijn.
Snel naar
Wat is een zzp-lening?
De term zzp-lening wordt vaak gebruikt voor geld dat je als zelfstandige leent voor je bedrijf. In de praktijk gaat het meestal om een zakelijke financiering op naam van je onderneming. Denk aan een zakelijke lening, zakelijk krediet, lease of factoring.
Welke vorm geschikt is, hangt af van wat je met het geld wilt doen. Een nieuwe laptop, voorraad, bus, machine, opleiding of tijdelijke cashflowkrapte vraagt niet automatisch om dezelfde oplossing.
Begin met je doel
Vraag jezelf eerst af waarvoor je geld nodig hebt, hoe snel je het terug kunt betalen en hoeveel vaste maandlast je bedrijf kan dragen. Daarna kun je pas goed bepalen welke financieringsvorm past.
1. Zakelijke lening
De bekendste vorm van geld lenen als zzp’er is de zakelijke lening. Je leent een vast bedrag en betaalt dit binnen een afgesproken looptijd terug, meestal met rente. Vaak betaal je elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing.
Een zakelijke lening past vooral bij grotere, eenmalige investeringen. Denk aan een machine, bedrijfsauto, verbouwing, voorraadinkoop of professionele apparatuur.
Past goed bij
Een duidelijke investering met een vast bedrag en duidelijke terugverdientijd.
Voordeel
Je weet vooraf hoeveel je leent, wat je maandlast is en wanneer je klaar bent met aflossen.
Let op
Je zit vast aan rente, looptijd en aflossing. Check ook afsluitkosten en voorwaarden voor extra aflossen.
2. Zakelijk krediet
Bij zakelijk krediet krijg je toegang tot een flexibel bedrag met een maximale limiet. Je bepaalt zelf wanneer en hoeveel je opneemt. Over het opgenomen bedrag betaal je rente. Los je af, dan kun je het bedrag vaak opnieuw opnemen.
Dit type financiering is vooral handig als je tijdelijk extra ruimte nodig hebt. Bijvoorbeeld omdat klanten laat betalen, je voorraad moet inkopen of je omzet per maand sterk schommelt.
Past goed bij
Tijdelijke behoefte aan werkkapitaal of wisselende inkomsten en uitgaven.
Voordeel
Je neemt alleen geld op als je het nodig hebt en houdt flexibiliteit.
Let op
Flexibiliteit kost vaak geld. Let op rente, opnamekosten, beschikbaarheidskosten en looptijd.
3. Zakelijk leasen
Heb je een machine, voertuig, laptop, camera of ander bedrijfsmiddel nodig, maar wil je niet direct een grote investering doen? Dan kan lease een optie zijn.
Er zijn twee veelvoorkomende vormen: financial lease en operational lease.
Financial lease
Je betaalt rente en aflossing. Het bedrijfsmiddel komt meestal economisch op jouw balans en wordt aan het einde van de looptijd vaak jouw eigendom.
Operational lease
Je gebruikt het bedrijfsmiddel tegen een vast maandbedrag. De leasemaatschappij blijft eigenaar en onderhoud kan zijn inbegrepen.
Lease kan interessant zijn als je liquiditeit wilt behouden. Je hoeft dan niet in één keer een groot bedrag uit te geven. Let wel goed op de looptijd, totale kosten, onderhoud, verzekering en wat er gebeurt als je eerder wilt stoppen.
4. Factoring
Werk je met lange betaaltermijnen of betalen klanten regelmatig laat? Dan kan factoring helpen om je cashflow gezond te houden.
Bij factoring verkoop je je facturen aan een factoringmaatschappij. Je ontvangt het factuurbedrag vaak snel, soms al binnen één werkdag. De factoringmaatschappij regelt daarna de betaling met je klant. Afhankelijk van de afspraken neemt de factor ook het debiteurenbeheer en soms het risico op wanbetaling over.
Past goed bij
Zzp’ers met zakelijke klanten, lange betaaltermijnen en behoefte aan snelle betaling.
Voordeel
Je hoeft minder lang op je geld te wachten en krijgt meer voorspelbaarheid in je cashflow.
Let op
Factoring kost geld en past niet bij elke klantrelatie. Check goed hoe contact met je klant verloopt.
5. Crowdfunding
Bij crowdfunding haal je geld op bij een grote groep mensen of investeerders via een online platform. Je presenteert je plan en vraagt de crowd om mee te financieren.
Crowdfunding kan goed passen als je een sterk verhaal hebt, een zichtbaar product ontwikkelt of tegelijk naamsbekendheid wilt opbouwen. Het is dus niet alleen financiering, maar vaak ook marketing.
Er zijn verschillende vormen:
donaties, waarbij mensen geld geven zonder financiële tegenprestatie;
voorverkoop, waarbij klanten je product of dienst vooraf kopen;
leningen, waarbij investeerders rente ontvangen;
aandelen of winstdeling, waarbij investeerders meedelen in je bedrijf of resultaat.
Houd er rekening mee dat crowdfunding voorbereiding vraagt. Je hebt een goed verhaal, duidelijke cijfers, een campagneplan en vaak ook je eigen netwerk nodig om de eerste tractie te krijgen.
6. Microkrediet
Een microkrediet is een zakelijke lening tot een relatief beperkt bedrag. Deze vorm is vooral bedoeld voor startende en bestaande ondernemers die een kleinere financiering nodig hebben en niet altijd makkelijk terechtkunnen bij een bank.
Microkrediet kan bijvoorbeeld passen als je wilt starten, een opleiding wilt volgen, voorraad wilt inkopen of een eerste bedrijfsmiddel nodig hebt. Vaak krijg je naast financiering ook begeleiding of coaching.
Voor starters
Startende zzp’ers hebben soms nog weinig jaarcijfers. Dan kijkt een financier extra goed naar je ondernemingsplan, verwachte omzet, ervaring, eigen inbreng en hoe realistisch je plannen zijn.
7. Familie, vrienden of informele investeerders
Soms komt financiering uit je eigen netwerk. Bijvoorbeeld van familie, vrienden, een oud-opdrachtgever of een informele investeerder. Dat kan prettig zijn, omdat de lijnen kort zijn en iemand jou of je bedrijf al kent.
Maar juist omdat het persoonlijk is, moet je afspraken goed vastleggen. Spreek af of het om een lening, schenking, investering of achtergestelde lening gaat. Leg ook rente, looptijd, aflossing en risico’s vast.
Zo voorkom je misverstanden als je bedrijf minder snel groeit dan gehoopt of als terugbetalen tijdelijk lastig wordt.
Welke financiering past bij jou?
Welke financieringsvorm het beste past, hangt af van je doel, je bedrijf en je financiële ruimte. Begin daarom met de vraag waarom je geld nodig hebt.
Ik wil een grote eenmalige investering doen
Dan past een zakelijke lening vaak beter dan flexibel krediet. Je weet welk bedrag je nodig hebt en kunt de looptijd koppelen aan de economische levensduur van je investering.
Ik heb tijdelijk extra ruimte nodig
Dan kan zakelijk krediet passen. Je gebruikt het geld wanneer je het nodig hebt, bijvoorbeeld voor voorraad, debiteuren of wisselende inkomsten.
Ik wil een bedrijfsmiddel gebruiken zonder grote uitgave vooraf
Dan kan lease interessant zijn. Je spreidt de kosten over de looptijd. Check wel of financial lease of operational lease beter past bij jouw situatie.
Mijn klanten betalen laat
Dan kan factoring helpen. Je ontvangt je factuurbedrag sneller en voorkomt dat late betalingen je cashflow te veel verstoren.
Ik wil mijn idee meteen testen in de markt
Dan kan crowdfunding interessant zijn. Je haalt geld op én ziet direct of mensen enthousiast worden van je product, dienst of verhaal.
Waar let je op bij vergelijken?
Kijk bij zakelijke financiering niet alleen naar de rente. De goedkoopste rente is niet automatisch de beste keuze. Voor zzp’ers is vooral belangrijk of de financiering past bij je cashflow en risico.
Let in ieder geval op:
het totale bedrag dat je terugbetaalt;
rente, afsluitkosten, beheerkosten en andere kosten;
de looptijd en maandlast;
of je boetevrij extra kunt aflossen;
welke zekerheden of borgstellingen nodig zijn;
wat er gebeurt als je tijdelijk minder omzet hebt.
Vraag bij voorkeur meerdere offertes op en vergelijk ze op hetzelfde bedrag, dezelfde looptijd en hetzelfde doel. Dan zie je sneller welke financiering echt gunstig is.
Lenen moet je bedrijf vooruithelpen
Geld lenen als zzp’er kan slim zijn als het je bedrijf vooruithelpt. Bijvoorbeeld omdat je sneller kunt groeien, efficiënter kunt werken of een tijdelijke dip in je cashflow opvangt.
Maar elke financiering brengt verplichtingen met zich mee. Kies daarom niet alleen voor de vorm die snel beschikbaar is, maar voor de financiering die past bij je plannen, je cijfers en je rust. Dan vergroot je de kans dat lenen je bedrijf sterker maakt.
Je las zojuist een artikel uit de Knab Bieb. Dé online verzamelplek met honderden praktische artikelen over hoe je je geldzaken als zzp'er slim kunt regelen.
