Spaarhypotheek oversluiten? Zo werkt dat

  • Gepubliceerd: 8 september 2017
  • Laatst geüpdate: 17 juli 2019
  • 2 minuten
Vroegâh waren de spaarhypotheken niet aan te slepen. De constructie bood het meeste fiscale voordeel en gaf redelijk veel zekerheid. Toch wordt deze vorm tegenwoordig eigenlijk niet meer afgesloten. Benieuwd hoe dat zit? En wil jij je spaarhypotheek oversluiten, maar heb je geen idee hoe dat in elkaar steekt? In dit artikel lees je alle ins & outs.

Wat is een spaarhypotheek?

Een spaarhypotheek is een lening waarop je niet direct aflost. Toch heeft deze lening wel gelijkenissen met een hypotheek waarop je maandelijks aflost. Dit komt omdat je spaarpremie betaalt. Je zet geld apart om ervoor te zorgen dat je aan het einde van de looptijd de hypotheek volledig af kunt lossen. Over het spaargeld ontvang je hetzelfde rentepercentage als je betaalt. Omdat je tijdens de looptijd niet aflost, blijf je maandelijks rente betalen over het volledige schuldbedrag.

Spaarhypotheek

Bankspaarhypotheek
Een bankspaarhypotheek heeft veel overeenkomsten met een spaarhypotheek. Het grootste verschil is dat je bij de eerste spaart op een gesloten bankrekening. Bovendien zit hier geen overlijdensrisicoverzekering (ORV) bij. Bij een spaarhypotheek spaar je via een premie en heb je over het algemeen wel een ORV. 

Geen nieuwe spaarhypotheken meer

Een (bank)spaarhypotheek was vroeger een aantrekkelijke hypotheekvorm: je kon de hypotheekrente aftrekken van je belastbaar inkomen en je bouwde ook nog eens vermogen op dankzij de ontvangen spaarrente. Maar sinds 1 januari 2013 wordt er eigenlijk niet meer voor deze vorm gekozen. Dit komt omdat de hypotheekrente nu alleen nog fiscaal aftrekbaar is als je maandelijks aflost op je hypotheek. Sluit je voor het eerst een hypotheek af? Dan kun je tegenwoordig alleen nog kiezen voor een lineaire- of annuïteitenhypotheek.

Spaarhypotheek oversluiten naar dezelfde vorm

Grote kans dat jij jouw spaarhypotheek voor 2013 hebt afgesloten. In dit geval geldt er een uitzondering. Jij kunt de lening voor je woning onder voorwaarden (gedeeltelijk) in de huidige vorm door laten lopen of onderbrengen bij een andere verstrekker, met behoud van hypotheekrenteaftrek. Dit heet het overgangsrecht.

Let op: valt jouw spaarpolis in box 3? Dan kun je deze niet overzetten. 

Wil jij je spaarhypotheek oversluiten? Bijvoorbeeld omdat je ergens anders een betere deal denkt te vinden, of omdat de hypotheekvoorwaarden niet meer bij je passen? Als jouw rentevaste periode bijna afloopt, kun je in veel gevallen boetevrij overstappen naar een andere vorm of verstrekker. Sluit je over terwijl je rentevaste periode nog loopt? Dan wordt er bijna altijd een boete in rekening gebracht.

Lage hypotheekrente onvoordelig

Het zal je niet ontgaan zijn dat de hypotheekrente historisch laag staat. Hoewel dit voor de meesten als muziek in de oren klinkt, heb jij gehoord dat dit onvoordelig uit kan pakken voor jouw spaarhypotheek. Hoe zit dat precies? Met jouw huidige, hoge hypotheekrente kun je meer fiscaal aftrekken. Bovendien ontvang je een hoge spaarrente waardoor je flink wat vermogen opbouwt. Met een lagere hypotheekrente profiteer je minder van deze voordelen.

Benieuwd hoe dat zit in jouw situatie? Doe eens de gratis oversluitcheck en krijg een eerste inzicht.

Oversluiten naar een lening met maandelijkse aflossing?

Je huidige hypotheekrente pakt in de meeste gevallen dus voordeliger uit voor jouw spaarhypotheek dan de lage rentestanden van dit moment. Tóch ben je, zelfs met een lage hypotheekrente, met een spaarconstructie nog altijd voordeliger uit dan met een hypotheek waarop je maandelijks aflost. Kijk maar eens naar dit voorbeeld.

Voorbeeld
In 2011 ben jij een hypotheekschuld aangegaan van € 257.500 tegen 4,5% rente. Je hebt deze rente vijf jaar vast laten zetten. Jouw rentevaste periode staat dus op het punt om af te lopen.

Besluit je jouw hypotheek over te sluiten naar een annuïtaire aflosvorm waarover je 1,83% hypotheekrente betaalt? Dan komen de totale kosten aan het einde van de rit (over 25 jaar) netto uit op € 524.240. Kies je opnieuw voor een bankspaarhypotheek, tegen 2,03% rente? Dan komt het totale netto bedrag uit op € 473.627. Een spaarconstructie kost je in dit geval dus € 50.613 minder dan een annuïteitenhypotheek.

Oversluiten of niet?

Loopt jouw rentevaste periode voorlopig nog niet af? Dan is het met de huidige lage rentestand in de meeste gevallen niet voordelig om over te sluiten naar een nieuwe spaarconstructie, tenzij jouw situatie vraagt om nieuwe voorwaarden.

Als jouw rentevaste periode wel op het punt staat om af te lopen, kun je het beste contact opnemen met een hypotheekadviseur. Hij of zij kan je precies vertellen welke lening perfect bij jou past. 



Kaylee Portegies Zwart
Dit artikel is geschreven door Kaylee en wordt je aangeboden door Knab, waar je al je geldzaken overzichtelijk op één plek hebt.


Snel zekerheid over jouw hypotheek?  Gratis oriëntatiegesprek

Ontdek binnen 2 minuten jouw maximale hypotheek