Aflossingsvrije hypotheek oversluiten: wat zijn de mogelijkheden?

  • Gepubliceerd: 8 september 2017
  • Laatst geüpdate: 9 mei 2019
  • 4 minuten

Al jaren woon je in je mooie woning waar je je helemaal thuis voelt. Aan een verhuizing denk jij dus voorlopig nog helemaal niet. Toch zou je graag willen profiteren van de huidige lage hypotheekrente. Misschien wordt het daarom wel eens tijd om naar een andere hypotheekverstrekker te verkassen. Door je hypotheek over te sluiten kun je kosten besparen. Maar hoe zit dit in jouw situatie? Je wilt namelijk een aflossingsvrije hypotheek oversluiten. Welke mogelijkheden heb je en waarop moet je letten?

Aflossingsvrije hypotheek

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Bij het oversluiten van je hypotheek beëindig je je huidige hypotheek en sluit je een nieuwe af. Hierbij horen nieuwe voorwaarden, een nieuwe hypotheekrente en een nieuwe rentevaste periode. Oversluiten kun je bijvoorbeeld doen als je rentevaste periode bijna afloopt en je denkt dat je op je maandlasten kunt besparen. Dit kan bij je huidige aanbieder, maar ook bij een andere partij.

Stel je nu het volgende voor: jij hebt jaren geleden gekozen voor een aflossingsvrije hypotheek vanwege de lage maandlasten die bij deze vorm hoorden. Maar de regels zijn in de tussentijd veranderd. Verlies je dan dit voordeel als je je hypotheek gaat oversluiten? Voordat we hierop dieper ingaan, leggen we eerst nog even kort uit wat een aflossingsvrije hypotheek nou eigenlijk precies inhoudt.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Zoals de naam al een beetje verraadt, los je bij een aflossingsvrije hypotheek niet af gedurende de looptijd. Je betaalt alleen hypotheekrente over de lening voor je huis. Met deze hypotheekvorm heb je lage maandlasten, maar je bouwt geen kapitaal op. Aan het einde van de looptijd moet je daarom wel zorgen dat je voldoende eigen geld hebt om de hypotheek af te lossen. Of je lost je hypotheek af wanneer je de woning weer verkoopt.

Recht op hypotheekrenteaftrek?

Vroeger had je bij een aflossingsvrije hypotheek recht op hypotheekrenteaftrek. Maar als je tegenwoordig een nieuwe hypotheek afsluit, heb je alleen recht op hypotheekrenteaftrek als je aflost op je hypotheek. Je kunt dan kiezen voor een annuïtaire of lineaire hypotheek.

Bij een aflossingsvrije hypotheek mag je je hypotheekrente dus niet van je belasting aftrekken. Maar hoe zit het dan als je zo’n hypotheek wilt oversluiten? Als je vóór 2013 al een aflossingsvrije hypotheek had, krijg je te maken met de overgangsregeling. Maar wat is dit precies?

Overgangsregeling

Het zit als volgt. Had jij vóór 1 januari 2013 al een aflossingsvrije hypotheek lopen én is het huis jouw hoofdverblijf? Dan kun je met de overgangsregeling blijven profiteren van hypotheekrenteaftrek als je een aflossingsvrije hypotheek oversluit. Zelfs dus als je niet maandelijks aflost op je hypotheek.

Hoe gaat het in z’n werk?

Stel: je hebt voor 2013 een volledig aflossingsvrije hypotheek afgesloten. Dan mag je dus in principe je aflossingsvrije hypotheek oversluiten. Veel banken hanteren echter wel een maximum dat je aflossingsvrij mag financieren. Meestal is dat 50%. Het resterende deel van de hypotheek moet je dan, annuïtair of lineair, aflossen.

Het aflossingsvrije deel dat je mag oversluiten, hangt van meerdere factoren af. Bijvoorbeeld of je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt of niet.

Let er trouwens wel op dat je nooit een hoger aflossingsvrij bedrag mag lenen dan je al had. Voor het deel dat boven dat bedrag zit, telt namelijk geen overgangsrecht en heb je dus geen recht op hypotheekrenteaftrek. Houd er verder rekening mee dat je in totaal maximaal 30 jaar recht hebt op hypotheekrenteaftrek.

Wil jij weten hoe het precies in z'n werk gaat om over te stappen van bank? Check dit artikel.

Aflossingsvrije hypotheek met NHG oversluiten

Heb jij een aflossingsvrije hypotheek met NHG afgesloten? Dan mag je nooit meer dan 50% van de nieuwe lening aflossingsvrij afsluiten. Let er hierbij wel op dat de totale kosten voor de nieuwe hypotheek, inclusief alle bijkomende kosten, niet hoger mogen zijn dan de NHG-grens. Deze grens staat in 2019 op € 290.000.

Aflossingsvrije hypotheek zonder NHG oversluiten

Wil je een aflossingsvrij hypotheek zonder NHG oversluiten? Dan mag je in principe het aflossingsvrije deel oversluiten. Veel aanbieders hanteren echter een maximum hiervoor. Bij de meeste geldverstrekkers is dit maximale aflosvrije deel 50% van de hypotheek. Er zijn een aantal partijen waarbij je een hoger percentage aflossingsvrij mag afsluiten.

Rekenvoorbeeld
We pakken er even een rekenvoorbeeld bij. Stel, de situatie bij je huidige aflossingsvrije hypotheek is als volgt:

Woningwaarde bij aankoop:                                 € 250.000
Huidige woningwaarde:                                       € 325.000 
Huidige (aflossingsvrije) hypotheek:                    € 250.000

Je wilt deze oversluiten naar een hypotheek zónder NHG bij een aanbieder waarbij je maximaal 50% van de woningwaarde aflosvrij mag lenen. Je nieuwe hypotheek zou er dan als volgt uitzien:

Aflossingsvrije deel van je hypotheek:                € 162.500 (50% van de woningwaarde)
Overige deel hypotheek (annuïtair of lineair):     €   87.500
Totale hypotheek:                                                € 250.000

Kosten oversluiten hypotheek

Houd er rekening mee dat je hypotheek oversluiten geld kost. Check dus of je onderaan de streep ook daadwerkelijk voordeliger uit bent als je je hypotheek oversluit. Het kan even duren voordat je het geld dat je in oversluiten investeert er weer uithaalt. De kosten waar je onder andere rekening mee moet houden zijn:

  • Kosten voor het hypotheekadvies;
  • Kosten voor de hypotheekakte;
  • Taxatiekosten;
  • Eventuele afsluitkosten NHG.

Boeterente
Verder moet je rekening houden met een eventuele boeterente die je moet betalen als je je hypotheek oversluit. Deze boete betaal je bijvoorbeeld als je naar een andere aanbieder wilt switchen, terwijl je nog midden in je rentevaste periode zit. Loopt je rentevaste periode bijna af? Dan betaal je vaak geen boete als je oversluit. Dit is dan het perfecte moment om naar een andere geldverstrekker te gaan.

Is oversluiten voor jou voordelig?

Het hangt van allerlei factoren af of oversluiten voor jou gunstig is. Zo moeten de kosten van het oversluiten opwegen tegen de voordelen van de hypotheekrente en voorwaarden van de nieuwe hypotheek. Nieuwsgierig of jij geld kunt besparen door over te sluiten? Doe dan hier de oversluitcheck of vraag hypotheekadvies. 



Annika Bolhuis
Dit artikel is geschreven door Annika en wordt je aangeboden door Knab, de plek waar jij ál jouw financiële zaken slim regelt.


Kun jij geld besparen op je hypotheek?  Doe de oversluitcheck

Ontdek binnen 2 minuten jouw maximale hypotheek