Extra aflossen hypotheek: slimme tips

Heb je spaargeld en denk je eraan om extra af te lossen op je hypotheek? Dat kan een slimme zet zijn, omdat je maandlasten dalen en je hypotheekschuld kleiner wordt. Maar extra aflossen is niet in alle situaties verstandig. Soms betaal je een boete en soms kun je je geld op een andere manier beter inzetten. Waar moet je op letten en wanneer is extra aflossen een goede keuze?

Waarom extra aflossen?

Huizenprijzen kunnen stijgen, maar ook weer dalen. Dat hebben we in het verleden gezien. Extra aflossen kan daarom rust geven, zeker als je hypotheek hoog is ten opzichte van de waarde van je woning. Het kan ook interessant zijn bij hypotheekvormen waarbij niet automatisch wordt afgelost, zoals een aflossingsvrije hypotheek, of bij hypotheken die (deels) zijn gebaseerd op beleggingen.

Door extra af te lossen:

• verlaag je je maandlasten;
• betaal je over de resterende schuld minder rente;
• verklein je het risico op een restschuld bij verkoop.

Is extra aflossen verstandig?

Staat je woning onder water, dus is je hypotheek hoger dan de waarde van je huis? Dan kan extra aflossen een verstandige keuze zijn. Zo verklein je de kans op een restschuld bij verkoop. Ook bij hypotheekvormen waarbij aan het einde van de looptijd een schuld overblijft, kan extra aflossen logisch zijn. Die schuld moet uiteindelijk toch worden terugbetaald.

Laat je hierbij altijd goed adviseren. Geld dat je eenmaal in je woning stopt, kun je er niet zomaar weer uithalen. Dat maakt extra aflossen een beslissing met gevolgen voor de lange termijn.

Los eerst af op het leningdeel met de hoogste rente

Veel hypotheken bestaan uit meerdere leningdelen met verschillende rentetarieven. Overweeg je extra af te lossen, dan is het meestal slim om te beginnen met het leningdeel met de hoogste hypotheekrente. Daarmee behaal je het meeste rentevoordeel.

Controleer daarbij altijd:

• hoeveel je boetevrij mag aflossen per jaar;
• of je een boeterente moet betalen als je meer aflost;
• hoe lang de rentevaste periode nog loopt.

Loopt de rentevaste periode binnenkort af, dan kan het zijn dat de rente straks flink verandert. Dat neem je mee in je afweging of extra aflossen op dat leningdeel nog steeds de beste keuze is.

Gebruik alleen spaargeld dat je kunt missen

Geld dat je gebruikt om extra af te lossen, zit vast in je woning. Heb je het later nodig, dan kun je het niet zomaar opnemen zonder gevolgen. Je kunt wel opnieuw lenen, maar de rente is dan meestal niet aftrekbaar.

Zorg daarom altijd voor een financiële buffer. Denk aan onverwachte uitgaven, zoals onderhoud aan je huis, vervanging van apparaten of situaties waarin je tijdelijk minder inkomen hebt. Extra aflossen doe je pas als die buffer op orde is.

Extra sparen in plaats van extra aflossen

Heb je een hypotheek met een gekoppelde spaar- of verzekeringsvorm? Dan kan het soms slimmer zijn om extra geld daarin te storten in plaats van direct af te lossen. Zo houd je de hypotheekrenteaftrek maximaal en bouw je extra vermogen op om de hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen.

Hier gelden wel strikte fiscale regels voor. Laat je daarom altijd adviseren voordat je extra gaat storten in een gekoppelde spaar- of verzekeringsvorm.

Overwaarde blijft verbonden aan je woning

Los je extra af en verkoop je later je woning met overwaarde, dan krijg je te maken met de bijleenregeling. Koop je binnen drie jaar een nieuwe woning, dan moet je de overwaarde weer gebruiken voor die nieuwe woning. Doe je dat niet, dan is de hypotheekrente over dat deel niet aftrekbaar.

Extra aflossen kan dus gevolgen hebben voor je volgende stap op de woningmarkt.

Meer weten over je volgende woning?

Twijfel je of extra aflossen in jouw situatie verstandig is? Of wil je weten hoe overwaarde en restschuld werken bij de aankoop van een volgende woning? In het gratis e-book Volgende woning kopen lees je precies waar je rekening mee moet houden.