--- title: "Sparen en pensioen voor zzp'ers: zo pak je het slim aan" description: Tips over zakelijk sparen en pensioen voor zzp'ers. Bouw buffers op, bereken je jaarruimte en kies tussen sparen, beleggen en pensioenopbouw. --- ** ****Zzp & ondernemen - [Starten als zzp'er](https://bieb.knab.nl/ondernemen/starten-als-zzper?hsLang=nl) - [Webinars voor zzp'ers](https://bieb.knab.nl/ondernemen/webinar?hsLang=nl) - [Belasting en administratie](https://bieb.knab.nl/ondernemen/belasting-administratie?hsLang=nl) - [Inkomsten en uitgaven](https://bieb.knab.nl/ondernemen/inkomsten-uitgaven?hsLang=nl) - [Sparen en pensioen](https://bieb.knab.nl/ondernemen/sparen-pensioen?hsLang=nl) - [Merk en marketing](https://bieb.knab.nl/ondernemen/merk-marketing?hsLang=nl) - [Zzp verzekeringen](https://bieb.knab.nl/ondernemen/zzp-verzekeringen?hsLang=nl) - [Juridisch](https://bieb.knab.nl/ondernemen/juridisch?hsLang=nl) - [Duurzaam ondernemen](https://bieb.knab.nl/ondernemen/duurzaam-ondernemen?hsLang=nl) [Financiering](https://bieb.knab.nl/ondernemen/bedrijfsfinanciering?hsLang=nl) ****Beleggen - [Beleggen als zzp'er](https://bieb.knab.nl/beleggen/beleggen-als-zzper?hsLang=nl) - [Beleggen voor beginners](https://bieb.knab.nl/beleggen/beleggen-voor-beginners?hsLang=nl) - [Beleggen voor gevorderden](https://bieb.knab.nl/beleggen/beleggen-voor-gevorderden?hsLang=nl) - [Beleggen nieuws](https://bieb.knab.nl/beleggen/beleggen-nieuws?hsLang=nl) ****Sparen & investeren - [Alternatief voor sparen](https://bieb.knab.nl/sparen-investeren/alternatief-voor-sparen?hsLang=nl) - [Sparen](https://bieb.knab.nl/sparen-investeren/sparen?hsLang=nl) - [Beginnen met beleggen](https://bieb.knab.nl/sparen-investeren/beginnen-met-beleggen?hsLang=nl) - [Crowdfunding investeren](https://bieb.knab.nl/sparen-investeren/crowdfunding-investeren?hsLang=nl) - [Geld voor later](https://bieb.knab.nl/sparen-investeren/geld-voor-later?hsLang=nl) ****Hypotheken - [Bezichtigen en bieden](https://bieb.knab.nl/hypotheken/bezichtigen-bieden?hsLang=nl) - [Voorlopig koopcontract](https://bieb.knab.nl/hypotheken/voorlopig-koopcontract?hsLang=nl) - [Hypotheek regelen](https://bieb.knab.nl/hypotheken/hypotheek-regelen?hsLang=nl) - [Bijkomende kosten](https://bieb.knab.nl/hypotheken/bijkomende-kosten?hsLang=nl) - [Eerste woning kopen](https://bieb.knab.nl/hypotheken/eerste-huis-kopen?hsLang=nl) - [Volgende woning kopen](https://bieb.knab.nl/hypotheken/volgend-huis-kopen?hsLang=nl) - [Nieuwbouw](https://bieb.knab.nl/hypotheken/nieuwbouw?hsLang=nl) - [Hypotheek als zzp'er](https://bieb.knab.nl/hypotheken/hypotheek-als-zzper?hsLang=nl) - [Hypotheek wijzigen](https://bieb.knab.nl/hypotheken/hypotheek-wijzigen?hsLang=nl) - [Huiseigenaar](https://bieb.knab.nl/hypotheken/huiseigenaar?hsLang=nl) ****Inkomsten & uitgaven - [Betalen](https://bieb.knab.nl/inkomsten-uitgaven/betalen?hsLang=nl) - [Geld besparen](https://bieb.knab.nl/inkomsten-uitgaven/geld-besparen?hsLang=nl) - [Verzekeren](https://bieb.knab.nl/inkomsten-uitgaven/verzekeren?hsLang=nl) - [Veiligheid](https://bieb.knab.nl/inkomsten-uitgaven/veiligheid?hsLang=nl) - [Financieel overzicht](https://bieb.knab.nl/inkomsten-uitgaven/financieel-overzicht?hsLang=nl) ****Pensioen - [Pensioen via je werkgever](https://bieb.knab.nl/pensioen/pensioen-via-je-werkgever?hsLang=nl) - [Zelf pensioen opbouwen](https://bieb.knab.nl/pensioen/zelf-pensioen-opbouwen?hsLang=nl) - [Met pensioen gaan](https://bieb.knab.nl/pensioen/met-pensioen-gaan?hsLang=nl) - [Pensioen berekenen](https://bieb.knab.nl/pensioen/pensioen-berekenen?hsLang=nl) - [Pensioengat](https://bieb.knab.nl/pensioen/pensioengat?hsLang=nl) - [Pensioen nieuws](https://bieb.knab.nl/pensioen/pensioen-nieuws?hsLang=nl) [Knab BiebTips & kennis voor zzp'ers ](https://bieb.knab.nl?hsLang=nl) - [Meedenken](https://www.knab.nl/knab-lab) - [Contact](https://www.knab.nl/contact) - [Naar Knab.nl](https://www.knab.nl/zakelijk) # Sparen en pensioen voor zzp'ers | Knab Bieb Als zzp’er moet je zelf geld reserveren voor belasting, rustige maanden, vakantie, investeringen én je inkomen voor later. Al die doelen vragen om een eigen aanpak. Geld dat je binnenkort nodig hebt, wil je veilig en beschikbaar houden. Geld voor je pensioen kun je mogelijk fiscaal voordelig vastzetten. Op deze pagina vind je praktische uitleg over beide onderwerpen. In het kort Begin met potjes voor belasting en onverwachte zakelijke kosten. Bouw daarna een persoonlijke buffer op. Geld dat je langere tijd kunt missen, kun je gebruiken voor vrij sparen of beleggen en voor een aparte pensioenpot. Pensioensparen en pensioenbeleggen kunnen belastingvoordeel geven, maar je geld staat dan vast voor later. Waar wil je mee aan de slag? [Zakelijke potjes en buffers opbouwen](https://bieb.knab.nl/ondernemen/sparen-pensioen#zakelijke-potjes) [Beginnen met pensioen opbouwen](https://bieb.knab.nl/ondernemen/sparen-pensioen#pensioen-starten) [Je bestaande pensioenaanpak verbeteren](https://bieb.knab.nl/ondernemen/sparen-pensioen#pensioen-verbeteren) [Pensioen opbouwen met belastingvoordeel](https://bieb.knab.nl/ondernemen/sparen-pensioen#fiscaal) ## Sparen en pensioen zijn niet hetzelfde Bij sparen voor je onderneming is flexibiliteit meestal belangrijk. Je moet bij het geld kunnen wanneer de btw-aangifte eraan komt, een klant te laat betaalt of je een investering wilt doen. Bij pensioenopbouw reserveer je geld voor een veel later moment. Je kunt daarvoor kiezen voor vrij vermogen of een fiscale pensioenrekening. | Doel | Wanneer nodig? | Vrij beschikbaar? | Mogelijk belastingvoordeel? | | --- | --- | --- | --- | | **Belastingpotje** | Binnen enkele maanden | Ja | Nee | | **Zakelijke buffer** | Bij tegenvallers of rustige maanden | Ja | Nee | | **Vrij vermogen voor later** | Op een zelfgekozen moment | Ja | Geen lijfrenteaftrek | | **Fiscale pensioenpot** | Tijdens je pensioen | Nee, het geld staat vast | Mogelijk, binnen je fiscale ruimte | ## Welke zakelijke spaarpotjes heb je nodig? Niet iedere ondernemer heeft precies dezelfde buffer nodig. Wel zijn deze potjes voor veel zzp’ers relevant: - **Btw:** geld dat je bij je volgende btw-aangifte moet afdragen. - **Inkomstenbelasting en Zvw:** reserve voor de jaarlijkse of voorlopige aanslag. - **Zakelijke buffer:** voor rustige maanden, ziekte, late betalingen en onverwachte kosten. - **Investeringen:** bijvoorbeeld voor apparatuur, voorraad, vervoer of opleiding. - **Vrije tijd:** voor vakantie, verlof of een periode waarin je minder werkt. Lees in [zakelijk sparen als zzp’er](https://bieb.knab.nl/ondernemen/zakelijk-sparen-voor-zzp-wat-zijn-de-mogelijkheden?hsLang=nl) hoe je bepaalt welk geld zakelijk blijft en welk bedrag je beter naar privé kunt overboeken. Heb je een groter bedrag dat je niet direct nodig hebt? Bekijk dan ook de aandachtspunten bij [strategisch zakelijk sparen met een groter vermogen](https://bieb.knab.nl/ondernemen/strategisch-zakelijk-sparen-voor-zzpers-met-een-groter-vermogen?hsLang=nl). Een pensioenpot vervangt je buffer niet Zet pas geld fiscaal vast als je voldoende beschikbaar houdt voor belasting, je bedrijfsvoering en onverwachte privé-uitgaven. ## Beginnen met pensioen opbouwen als zzp’er Als zzp’er ontvang je later waarschijnlijk AOW. Aanvullend pensioen via een werkgever bouw je meestal alleen op als je ook in loondienst werkt of eerder hebt gewerkt. Begin daarom met drie vragen: 1. **Wat heb je al opgebouwd?** Bekijk je AOW en werkgeverspensioen op Mijnpensioenoverzicht.nl. 2. **Hoeveel denk je later nodig te hebben?** Vergelijk je verwachte inkomen met je toekomstige uitgaven. 3. **Hoeveel kun je nu structureel missen?** Houd rekening met je wisselende inkomen en buffers. Nog niet begonnen? Start met overzicht en een bedrag dat je ook in rustigere maanden kunt volhouden. [Zo begin je klein](https://bieb.knab.nl/ondernemen/pensioen-opbouwen-concrete-stappen-voor-zzpers-die-nog-moeten-beginnen?hsLang=nl) Eerst de mogelijkheden vergelijken? Bekijk gewoon sparen, pensioensparen, vrij beleggen en pensioenbeleggen naast elkaar. [Vergelijk de vier opties](https://bieb.knab.nl/ondernemen/pensioen-opbouwen-als-zzper-4-opties?hsLang=nl) ## Bouw je al pensioen op? Controleer dan minimaal één keer per jaar of je aanpak nog past bij je winst, gewenste pensioendatum en privésituatie. Kijk onder meer naar: - de hoogte van je verwachte pensioen; - je actuele maandelijkse of jaarlijkse inleg; - de verhouding tussen sparen en beleggen; - de kosten en voorwaarden van je pensioenproducten; - je partner- en nabestaandenvoorzieningen; - de manier waarop het geld later wordt uitgekeerd. Gebruik daarvoor de [zes jaarlijkse pensioenchecks voor zzp’ers](https://bieb.knab.nl/ondernemen/pensioen-verbeteren-slimme-keuzes-voor-zzpers-die-al-begonnen-zijn?hsLang=nl). ## Pensioen opbouwen met belastingvoordeel Je kunt zelf pensioen opbouwen via pensioensparen, pensioenbeleggen of een combinatie. Je inleg kan aftrekbaar zijn als je voldoende jaar- of reserveringsruimte hebt. Daar staat tegenover dat het geld is bestemd voor je pensioen. Je kunt het niet zoals gewoon spaargeld tussentijds voor andere doelen gebruiken. Bereken je fiscale ruimte Controleer hoeveel je in het huidige jaar mogelijk met belastingvoordeel kunt inleggen. [Bereken je jaar- en reserveringsruimte](https://bieb.knab.nl/pensioen/wat-is-jaarruimte-en-hoe-kun-je-het-berekenen?hsLang=nl) Sparen of beleggen? Vergelijk zekerheid, risico, looptijd en het verwachte rendement. [Vergelijk pensioensparen en pensioenbeleggen](https://bieb.knab.nl/pensioen/pensioenbeleggen-vs-pensioensparen-wat-past-bij-jou?hsLang=nl) ## Een logische volgorde voor je geld 1. **Zet btw en belasting apart.** 2. **Bouw een zakelijke buffer op.** 3. **Zorg voor een persoonlijke noodbuffer.** 4. **Reserveer voor vakantie en investeringen.** 5. **Bereken hoeveel je voor later wilt opbouwen.** 6. **Verdeel dat bedrag over vrij en fiscaal geblokkeerd vermogen.** Die volgorde is geen vaste regel. Een starter met weinig buffer maakt andere keuzes dan een ondernemer met stabiele winst en veel spaargeld. Het uitgangspunt blijft dat je voldoende geld beschikbaar houdt voor de korte termijn en tegelijkertijd regelmatig iets voor later opbouwt. Zelf pensioen opbouwen bij Knab Binnen je jaar- en reserveringsruimte kun je kiezen voor Pensioensparen, Pensioenbeleggen of een combinatie. Controleer eerst hoeveel je fiscaal kunt inleggen. Knab Pensioensparen Pensioen opbouwen met rente en zonder risico door dalende beurskoersen. [![Ontdek Knab Pensioensparen](https://no-cache.hubspot.com/cta/default/2642676/cbb60809-0f50-4038-904a-16703d88e728.png)](https://cta-redirect.hubspot.com/cta/redirect/2642676/cbb60809-0f50-4038-904a-16703d88e728) Knab Pensioenbeleggen Kans op meer rendement, met het risico dat je beleggingen minder waard worden. [![Ontdek Knab Pensioenbeleggen](https://no-cache.hubspot.com/cta/default/2642676/aa0c855d-b298-428e-8c69-a2a36bacd5b8.png)](https://cta-redirect.hubspot.com/cta/redirect/2642676/aa0c855d-b298-428e-8c69-a2a36bacd5b8) *Deze pagina bevat algemene informatie en is geen persoonlijk fiscaal, financieel, pensioen- of beleggingsadvies. Beleggen brengt kosten en risico’s met zich mee. Je kunt een deel van je inleg verliezen.* ## Knab Zakelijk De voordeligste zakelijke rekening voor zzp'ers [ Lees meer ](https://www.knab.nl/zakelijk) ![](https://bieb.knab.nl/hs-fs/hubfs/Blog_photos/Geld%20besparen%20huishoudboekje%20maken.png?width=420&name=Geld%20besparen%20huishoudboekje%20maken.png) Sparen en pensioen door [Casper Zwart](https://bieb.knab.nl/ondernemen/sparen-pensioen#) ### [Strategisch zakelijk sparen voor zzp'ers met een groter vermogen](https://bieb.knab.nl/ondernemen/strategisch-zakelijk-sparen-voor-zzpers-met-een-groter-vermogen?hsLang=nl) ##### **oktober 2024 ![](https://bieb.knab.nl/hs-fs/hubfs/Blog_photos/Overwaarde-als-pensioen.jpg?width=420&name=Overwaarde-als-pensioen.jpg) Sparen en pensioen door [Casper Zwart](https://bieb.knab.nl/ondernemen/sparen-pensioen#) ### [Slim je pensioen zelf regelen als zzp’er](https://bieb.knab.nl/ondernemen/slim-je-pensioen-regelen-als-zzper?hsLang=nl) ##### **juni 2023 ![Verandringen voor zzp'ers rondom pensioen](https://bieb.knab.nl/hs-fs/hubfs/shutterstock_2070561479%20%281%29.jpg?width=420&name=shutterstock_2070561479%20%281%29.jpg) Sparen en pensioen door [Arlette Cernëus](https://bieb.knab.nl/ondernemen/sparen-pensioen#) ### [FOR afgeschaft: zo bouw je als zzp'er nu pensioen op](https://bieb.knab.nl/pensioen/zo-bouw-je-als-zzper-na-de-afschaffing-van-de-for-pensioen-op?hsLang=nl) ##### **mei 2023 ![idin bij Knab](https://bieb.knab.nl/hs-fs/hubfs/hoeveelheidschadevrijejaren-115884-edited.jpg?width=420&name=hoeveelheidschadevrijejaren-115884-edited.jpg) Sparen en pensioen door [Casper Zwart](https://bieb.knab.nl/ondernemen/sparen-pensioen#) ### [Klantwens: Pensioenproduct voor ondernemers](https://bieb.knab.nl/ondernemen/klantwens-pensioenproduct-voor-ondernemers?hsLang=nl) ##### **mei 2023 ![Kijk als zzp'er vooruit naar later](https://bieb.knab.nl/hs-fs/hubfs/shutterstock_624111950%20%281%29.jpg?width=420&name=shutterstock_624111950%20%281%29.jpg) Sparen en pensioen door [Arthur Buijs](https://bieb.knab.nl/ondernemen/sparen-pensioen#) ### [December: voor zzp’ers een goede maand om vooruit te kijken](https://bieb.knab.nl/ondernemen/december-voor-zzpers-een-goede-maand-om-vooruit-te-kijken?hsLang=nl) ##### **december 2022 ![GettyImages-1055846854 (1)](https://bieb.knab.nl/hs-fs/hubfs/Banksparen%20als%20zzp%27er.jpg?width=420&name=Banksparen%20als%20zzp%27er.jpg) Sparen en pensioen door [Jade Karthaus](https://bieb.knab.nl/ondernemen/sparen-pensioen#) ### [Banksparen als zzp'er: een optie voor je zzp pensioen](https://bieb.knab.nl/ondernemen/banksparen-als-zzper-een-optie-voor-je-zzp-pensioen?hsLang=nl) ##### **mei 2019 ![Als zzp'er sparen voor vakantie doe je zo](https://bieb.knab.nl/hs-fs/hubfs/sparen-voor-vakans-1.png?width=420&name=sparen-voor-vakans-1.png) Sparen en pensioen door [Arlette Cernëus](https://bieb.knab.nl/ondernemen/sparen-pensioen#) ### [Hoe kun je als zzp'er sparen voor vakantie?](https://bieb.knab.nl/ondernemen/hoe-kun-je-als-zzper-sparen-voor-vakantie?hsLang=nl) ##### **mei 2019 ![GettyImages-909076396-2](https://bieb.knab.nl/hs-fs/hubfs/oudedagsreserve.jpg?width=420&name=oudedagsreserve.jpg) Sparen en pensioen door [Karin Broeksma](https://bieb.knab.nl/ondernemen/sparen-pensioen#) ### [Oudedagsreserve afschaffing: Wat betekent dit voor jouw pensioen?](https://bieb.knab.nl/ondernemen/oudedagsreserve-hoe-werkt-dat?hsLang=nl) ##### **juli 2018 ![Zakelijk sparen - dit zijn de opties](https://bieb.knab.nl/hs-fs/hubfs/GettyImages-707448865%20%282%29-394970-edited.jpg?width=420&name=GettyImages-707448865%20%282%29-394970-edited.jpg) Sparen en pensioen door [Arthur Buijs](https://bieb.knab.nl/ondernemen/sparen-pensioen#) ### [Zakelijk sparen als zzp’er: zo bouw je slim buffers op](https://bieb.knab.nl/ondernemen/zakelijk-sparen-voor-zzp-wat-zijn-de-mogelijkheden?hsLang=nl) ##### **juli 2018 ![Ondernemer vergelijkt rendementen](https://bieb.knab.nl/hs-fs/hubfs/GettyImages-733932277-302212-edited.jpg?width=420&name=GettyImages-733932277-302212-edited.jpg) Sparen en pensioen door [Stenfinn Deguelle](https://bieb.knab.nl/ondernemen/sparen-pensioen#) ### [3 alternatieven voor huidige zakelijke rente](https://bieb.knab.nl/ondernemen/3-alternatieven-voor-huidige-zakelijke-rente?hsLang=nl) ##### **mei 2018 ![Als zzp'er ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen](https://bieb.knab.nl/hs-fs/hubfs/Blog_photos/GettyImages-486393837%202-418925-edited.jpg?width=420&name=GettyImages-486393837%202-418925-edited.jpg) Sparen en pensioen door [Arthur Buijs](https://bieb.knab.nl/ondernemen/sparen-pensioen#) ### [Pensioen opbouwen als zzp’er: 4 opties in 2026](https://bieb.knab.nl/ondernemen/pensioen-opbouwen-als-zzper-4-opties?hsLang=nl) ##### **mei 2018 [Lees meer](https://bieb.knab.nl/ondernemen/sparen-pensioen#) - ## Zakelijke oplossingen - [Knab Zakelijk](https://www.knab.nl/zakelijk) - [Zakelijke rekening](https://www.knab.nl/zakelijk/betalen/zakelijke-rekening-openen) - [Zakelijke creditcard aanvragen](https://www.knab.nl/zakelijk/betalen/creditcard) - [Boekhoudprogramma](https://www.knab.nl/zakelijk/boekhouden/boekhoudprogramma) - [Pensioen opbouwen als zzp'er](https://www.knab.nl/particulier/pensioen/pensioen-opbouwen-zzp) - [Zzp verzekeringen ](https://www.knab.nl/zakelijk/verzekeren/zzp) - [Zzp-hypotheek](https://www.knab.nl/particulier/hypotheken/zzp-hypotheek) - ## Particuliere oplossingen - [Knab Particulier](https://www.knab.nl/particulier) - [Bankrekening openen](https://www.knab.nl/particulier/betalen/bankrekening-openen) - [Gezamenlijke rekening openen](https://www.knab.nl/particulier/betalen/bankrekening-openen/gezamenlijke-rekening) - [Extra bankrekening openen](https://www.knab.nl/extra-bankpakket-openen) - [Creditcard aanvragen](https://www.knab.nl/particulier/betalen/creditcard) - [Beheerd beleggen](https://www.knab.nl/particulier/beleggen/beheerd-beleggen) - [Pensioen opbouwen](https://www.knab.nl/pensioen/zelf-pensioen-opbouwen) - [Hypotheek](https://www.knab.nl/particulier/hypotheken/maximale-hypotheek-berekenen) - [Deposito sparen](https://www.knab.nl/particulier/sparen/deposito-sparen) - ## Over Knab - [Wat is Knab](https://www.knab.nl/wat-is-knab) - [Je geld is veilig](https://www.knab.nl/veiligheid) - [Investeerders](https://www.knab.nl/investors) - [Pers](https://www.knab.nl/pers) - [Werken bij Knab](https://www.werkenbijknab.nl) - [Beleid en cijfers](https://www.knab.nl/beleid-en-cijfers) - [Onze maatschappelijke rol](https://www.knab.nl/wat-is-knab/onze-maatschappelijke-rol) - ## Service & contact - [Knab](https://www.knab.nl) - [Veelgestelde vragen](https://www.knab.nl/contact/veelgestelde-vragen) - [Overstappen van bank](https://www.knab.nl/particulier/betalen/bankrekening-openen/overstappen-van-bank) - [Vriendendienst](https://www.knab.nl/vriendendienst) - [Meedenken ](https://www.knab.nl/meedenken) - [Contact](https://www.knab.nl/contact) [**](https://www.facebook.com/knab.nl) [**](https://twitter.com/@knab_nl?knbprm=MTc4ODUzNjIyOS4xNTUxMzQ0NDE3LShkaXJlY3QpLShub25lKS0obm90IHNldCk=) [**](https://www.linkedin.com/company/knab?knbprm=MTc4ODUzNjIyOS4xNTUxMzQ0NDE3LShkaXJlY3QpLShub25lKS0obm90IHNldCk=) - © Knab - | - [Privacy](https://www.knab.nl/privacy) - - - [Voorwaarden](https://www.knab.nl/voorwaarden) - - - [Disclaimer](https://www.knab.nl/disclaimer) - - - [Cookies](https://www.knab.nl/cookies)