Zakelijk sparen als zzp’er: dit zijn je mogelijkheden

Als zzp’er is het verstandig om een financiële buffer op te bouwen. Bijvoorbeeld voor mindere maanden, toekomstige investeringen of voor later. Veel ondernemers zetten daarom geld opzij op een (zakelijke) spaarrekening. Maar hoe pak je zakelijk sparen slim aan? En wanneer kies je voor zakelijk sparen of juist voor privé sparen? Hieronder lees je hoe het werkt.

Sparen voor je pensioen als zzp’er

Als zzp’er bouw je geen pensioen op via een werkgever. Dat betekent dat je zelf moet zorgen voor aanvullend inkomen naast je AOW. Door regelmatig geld opzij te zetten, werk je stap voor stap aan je financiële toekomst.

Je kunt dit doen door te sparen, te beleggen of gebruik te maken van fiscale regelingen zoals lijfrente. Meer over de mogelijkheden lees je in het artikel over pensioen opbouwen als zzp’er.

Sparen voor een zakelijke buffer

Een veelgenoemde reden om zakelijk te sparen is het opbouwen van een buffer. Denk aan:

• tijdelijke terugval in opdrachten;
• grote uitgaven of investeringen;
• onderhoud of vervanging van bedrijfsmiddelen;
• sparen voor vakantie of onbetaalde vrije tijd.

Door maandelijks een vast bedrag te reserveren, voorkom je dat je bij tegenvallers direct in de problemen komt. Tips hierover lees je ook in het artikel over vakantiegeld sparen als zzp’er.

Sparen voor belasting en btw

Als zzp’er moet je zelf geld opzijzetten voor de inkomstenbelasting en (meestal) de btw. Veel ondernemers lossen dit op door bij elke betaling automatisch een percentage apart te zetten.

Bij Knab kan dat bijvoorbeeld met automatisch Btw Sparen. Zo reserveer je bij iedere bijschrijving direct geld voor belasting en btw, en hoef je dit later alleen nog over te maken. De rente die je ontvangt is daarbij een klein extra voordeel.

Zakelijk sparen of privé sparen?

Als zzp’er kun je ervoor kiezen om geld op een zakelijke spaarrekening te zetten of over te boeken naar een privérekening. Beide opties zijn toegestaan, maar de fiscale behandeling verschilt.

Sparen op een zakelijke spaarrekening

Zet je geld op een zakelijke spaarrekening, dan blijft het onderdeel van je ondernemingsvermogen. De rente telt mee als winst uit onderneming en wordt belast in box 1.

Zakelijk sparen is alleen toegestaan als er een zakelijke reden is voor het aanhouden van het geld. Denk aan:

• reserveringen voor belasting of btw;
• geplande investeringen;
• het aanhouden van een bedrijfsbuffer.

Is het spaargeld niet (meer) nodig voor de onderneming, dan kan de Belastingdienst dit aanmerken als overtollige liquiditeiten.

Geld overzetten naar je privérekening

Geld dat niet nodig is voor zakelijke doeleinden kun je overboeken naar je privérekening. Bij een eenmanszaak, vof, cv of maatschap ben je privé aansprakelijk en is er juridisch geen hard onderscheid tussen zakelijk en privévermogen, maar fiscaal wordt het geld dan wel anders behandeld.

Spaargeld op een privérekening valt in box 3. In 2026 geldt een heffingsvrij vermogen van € 59.357 per persoon. Over het vermogen boven deze grens betaal je vermogensbelasting volgens de regels van box 3.

Een voordeel van privé sparen kan zijn dat de rente soms hoger ligt dan op zakelijke spaarrekeningen. Waar je op kunt letten bij het kiezen van een spaarrekening lees je in het artikel over een spaarrekening kiezen.

Zakelijk sparen bij Knab

Bij Knab kun je als zzp’er gebruikmaken van verschillende spaarvormen. Zo kun je:

• flexibel sparen voor korte doelen;
• kiezen voor deposito sparen met een hogere rente als je geld langere tijd kunt missen;
• gratis meerdere spaarrekeningen openen voor verschillende doelen.

Dat maakt het makkelijker om overzicht te houden en geld apart te zetten voor belasting, investeringen of buffers, zonder extra administratie.