Wat houd je over als zzp’er in 2026? (netto én wat je kunt uitgeven)
Je omzet kan prima zijn. Je nettowinst ook. En toch kan het voelen alsof er aan het eind van de maand weinig overblijft.
Dat komt doordat netto inkomen niet hetzelfde is als geld dat je vrij kunt uitgeven. Als zzp’er regel je namelijk alles zelf: belasting, btw, pensioen, verzekeringen en buffers. In dit artikel lees je stap voor stap wat je als zzp’er écht overhoudt, en waar het verschil ontstaat tussen ‘op papier’ en ‘in je portemonnee’.
Stap 1: je bruto omzet (dit zegt nog weinig)
Alles begint bij je bruto omzet: het bedrag dat je in een jaar factureert. Maar dit is nog lang niet het bedrag waar je van kunt leven.
Van je omzet betaal je eerst je zakelijke kosten, zoals software, apparatuur, vervoer, werkplek en opleidingen. Wat daarna overblijft, is je winst.
Twijfel je soms wat nu precies omzet, winst en inkomen is? In het artikel over bruto en netto inkomen als zzp’er lees je het verschil stap voor stap uitgelegd.
Stap 2: van winst naar belasting (hier gaat het vaak mis)
Over je winst betaal je inkomstenbelasting in box 1. Hoeveel dat is, hangt onder andere af van:
- de hoogte van je winst
- of je recht hebt op ondernemersaftrek (zoals zelfstandigenaftrek en startersaftrek)
- heffingskortingen
In 2026 is de zelfstandigenaftrek verder afgebouwd en bedraagt deze € 1.200. Dat betekent dat een groter deel van je winst wordt belast dan een paar jaar geleden. Daardoor houden veel zzp’ers netto minder over, ook als hun omzet gelijk blijft.
Wil je weten hoeveel belasting je ongeveer betaalt? In het artikel hoeveel inkomstenbelasting betaal ik als zzp’er lees je hoe dat werkt.
Belangrijk om te weten: het bedrag dat na belasting overblijft, voelt vaak als ‘netto inkomen’, maar is nog steeds niet volledig vrij besteedbaar.
Stap 3: btw is geen inkomen (maar voelt soms wel zo)
Btw is geen kostenpost, maar ook geen inkomen. Toch voelen sommigen dat wel zo.
Je ontvangt btw van klanten, maar dat geld is voor de Belastingdienst. Als je het niet apart zet, voelt het alsof je meer te besteden hebt dan klopt. Pas bij de btw-aangifte merk je dat het geld eigenlijk al weg had moeten zijn.
Daarom reserveren veel zzp’ers hun btw direct. Hoeveel je daarvoor het beste opzijzet, lees je in het artikel over reserveren voor btw en inkomstenbelasting.
Netto inkomen is niet wat je écht overhoudt
Dit is het punt waar veel verwarring ontstaat. Als zzp’er betaal je namelijk zelf voor:
- pensioenopbouw
- arbeidsongeschiktheid
- buffers voor rustige maanden, ziekte en vakantie
Wat houd je dan écht over?
Doordat Knab jaarlijks onderzoek doet naar de gemiddelde uurtarieven, kunnen we een realistisch praktijkvoorbeeld geven.
- Beroep: Boekhouder (zzp)
- Bruto omzet: € 70.000 per jaar
- Zakelijke kosten: relatief laag (o.a. boekhoudsoftware, laptop, werkplek, opleidingen)
- Winst: € 55.000 per jaar
- Inkomstenbelasting: circa € 17.000
- € 6.000 voor pensioen
- € 2.400 voor arbeidsongeschiktheidsverzeker
ing - € 3.600 als buffer voor rustige maanden en vakantie
Waarom veel zzp’ers zich hierop verkijken
Veel zelfstandigen vergelijken zichzelf onbewust met mensen in loondienst. Maar daar zit een belangrijk verschil.
Bij loondienst:
- pensioen wordt automatisch geregeld
- verzekeringen lopen via de werkgever
- inkomen is voorspelbaar
Als zzp’er zit dit allemaal verwerkt in je tarief en winst. Dat maakt het lastiger om in te schatten wat je écht overhoudt.
Hoe krijg je hier grip op?
Grip ontstaat niet per se door meer omzet, maar door overzicht. Door vooraf te bepalen:
- wat je reserveert
- wat je per maand kunt uitgeven
- wat je nodig hebt om rustig te ondernemen
Daarbij helpt het om je administratie slim in te richten, bijvoorbeeld door inkomsten en reserveringen van elkaar te scheiden. Meer hierover lees je in het artikel over de zzp-administratie: zelf doen, uitbesteden of hybride.
Hét zakelijk bankpakket voor zzp'ers
Met Knab Zakelijk heb je een compleet zakelijk bankpakket, afgestemd op zzp’ers. Je krijgt onder andere:
- Onbeperkt aantal spaarrekeningen en maximaal vijf betaalrekeningen
- Jaarlijks 500 transacties inbegrepen
- Eenvoudig openen via de Knab App
- Optioneel toegang tot beleggen, verzekeren, zakelijk lenen en het Knab Boekhoudpakket
Casper Zwart
Casper is Adviseur Klanttevredenheid bij Knab en heeft daarnaast veel ervaring als schrijver. Hij doet al jaren regelmatig onderzoek naar de behoeftes en ervaringen van zzp'ers.
