Verplichte AOV en crowdsurance: gaat dat samen?

In juli 2020 werd het officieel: de overheid wil een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers verplichten. Na veel kritiek ging het voorstel terug naar de tekentafel. En daar ligt het nu nog steeds. Toch wordt dit voorstel ergens in de komende jaren realiteit. Is een traditionele AOV dan de enige manier straks? Nee hoor! Hier leggen we je uit hoe zo’n verplichte AOV samen kan gaan met een alternatief: crowdsurance.
Gepubliceerd
15 september 2021
Laatst geüpdatet
15 september 2021
Leestijd
3 minuten
- Gepubliceerd: 14 september 2021
- Laatst geüpdate: 15 september 2021
- Leestijd: 3 minuten

In juli 2020 werd het officieel: de overheid wil een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers verplichten. Na veel kritiek ging het voorstel terug naar de tekentafel. En daar ligt het nu nog steeds. Toch wordt dit voorstel ergens in de komende jaren realiteit. Is een traditionele AOV dan de enige manier straks? Nee hoor! Hier leggen we je uit hoe zo’n verplichte AOV samen kan gaan met een alternatief: crowdsurance.

Zzp met AOV of crowdsurance-1-1

Veel zzp'ers niet verzekerd bij arbeidsongeschiktheid

Niet iedereen was blij met de aankondiging van een verplichte AOV. Er was vooral kritiek over hoe deze verplichting de keuzevrijheid van ondernemers beperkt. Daarnaast blijkt uit onderzoek van Knab dat veel zzp’ers nu geen AOV hebben vanwege de hoge kosten. Toch is het geen slecht idee om een vangnet te hebben, voor het geval je ineens iets overkomt. Uit onderzoek van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) blijkt namelijk dat veel onafhankelijke ondernemers zichzelf maar kort kunnen ondersteunen als ze onverwachts inkomen mislopen. En dat terwijl de kans op (tijdelijke) arbeidsongeschiktheid wel degelijk aanwezig is.

De premieberekening van een AOV

Een verplichte AOV dus. Wat kost dat dan? Een vaak gestelde en logische vraag. Hoeveel premie je betaalt voor je AOV, hangt af van verschillende factoren. Denk bijvoorbeeld aan het beroep dat je uitoefent. Bij het afsluiten van een AOV kan er voor jouw beroep al van tevoren zijn besloten hoe hoog jouw risico op arbeidsongeschiktheid is. Je raadt het al: hoe hoger het risico, hoe hoger de premie. Daarnaast kan ook je omzet worden gebruikt om de premie te bepalen. Vaak wordt er dan een vast percentage gebruikt om jouw premiebedrag te berekenen.

AOV keert niet direct uit

Wat belangrijk is om te weten, is dat je AOV niet direct uitkeert als je arbeidsongeschikt raakt. Er is vaak een standaard wachttijd van 52 weken, een soort “eigenrisicoperiode”. Waarschijnlijk is dat ook het geval bij de verplichte AOV. Soms kan die periode verkort of verlengd worden naar 26 of 104 weken, wat ook weer invloed heeft op de premie die jij per maand betaalt. Dat is waar crowdsurance een uitkomst biedt.

In het kort: wat is crowdsurance?

Het heet dan wel crowdsurance, maar een verzekering is het eigenlijk niet. Het lijkt een beetje op een schenkkring zoals het Broodfonds, maar werkt net even anders. Wordt een ondernemer ziek, dan ontvangt diegene rechtstreeks donaties van andere deelnemers. Het aantal deelnemers bij crowdsurance is veel hoger (honderden of duizenden) dan bij een Broodfonds (maximaal 50). Crowdsurance heeft een lage instapdrempel: in drie minuten sluit je je online aan. Alle zzp’ers die bij aanmelding helemaal gezond - oftewel arbeidsgeschikt - en jonger dan 60 jaar zijn, zijn welkom.

De voor- en nadelen van crowdsurance

Natuurlijk heeft ook crowdsurance voor- en nadelen. Zo ontvang je maximaal twee jaar de maandelijkse uitkering. Maar aan de andere kant duurt het minder lang voordat jij begint met het ontvangen van de maandelijkse uitkering. Daarom kan een combinatie lonend zijn: stel jij raakt langdurig arbeidsongeschikt en hebt een wachttijd van 104 weken, dan kun je deze eigenrisicoperiode opvangen met crowdsurance.

Met crowdsurance is het daarnaast zo dat je niet standaard elke maand een donatiebedrag betaalt, maar alleen als iemand arbeidsongeschikt wordt. Grote kans dat de uiteindelijke kosten voor crowdsurance daardoor lager zijn dan de premie van veel AOV-verzekeringen. En stel dat jij premie kan besparen op jouw AOV door de eigenrisicoperiode te verhogen naar 104 weken. Is het verschil in premie hoger dan de bijdrage voor crowdsurance zou zijn? Dan is het combineren van een AOV en crowdsurance helemaal geen slechte optie.

Een match met veel potentie

Uiteindelijk verschilt het natuurlijk per persoon of deze combinatie loont. Het blijft daarom een goed idee om wat tijd te investeren in het zoeken naar AOV-offertes, met bijbehorende eigenrisicoperiodes en premiebedragen. Als je ze op een rijtje zet met ernaast de potentiële bijdrage voor crowdsurance, heb je in één oogopslag de verschillende mogelijke kosten voor jouw AOV. Zo kan het dat je met een vrij eenvoudige rekensom behoorlijke bedragen besparen, en ben je ook nog eens extra beschermd!

Crowdsurance via Knab

Sinds kort kun je je als Knab-klant aanmelden voor Knab Crowdsurance. We werken daarvoor samen met onze partner SharePeople. Sluit jij je aan via Knab? Dan ontvang je korting op de inschrijfkosten!

Meer weten over de kosten, je aanmelding of hoe het nou echt werkt als je arbeidsongeschikt bent?

Ontdek crowdsurance



Ditte Walhof
Ditte is communicatie- en onderzoeksspecialist bij Alicia Insurance. Elke dag werken ze daar aan flexibele verzekeringen die passen bij de moderne zzp’er!


Deel via:

Ook interessant voor jou

Knab Crowdsurance: financieel vangnet voor ondernemers   Meld je aan

Profiteer nu bij Knab van de voordeligste zakelijke rekening van Nederland