Zzp hypotheek, kan dat?

  • Gepubliceerd: 8 september 2017
  • Laatst geüpdate: 9 mei 2019
  • 3 minuten

Een hypotheek afsluiten werkt over het algemeen voor een zzp'er anders dan voor iemand in loondienst. Het is vaak iets lastiger, maar zeker niet onmogelijk. Lees hier waarmee je allemaal rekening kunt houden.

zzp hypotheek met nhg-711672-edited

Zzp hypotheek wordt zo berekend

Om te ontdekken of je een hypotheek kunt krijgen, begint een hypotheekadviseur met het bepalen van je inkomen. Deze wordt berekend op basis van de winst, je omzet min je kosten, vóór je alle belastingen betaalt. Voor veel mensen is dit het saldo fiscale winst.

Minstens drie jaar zzp’er

Stel dat je minstens drie jaar als zelfstandige werkt. Dan wordt gekeken naar de gemiddelde winst van de afgelopen drie jaar. Dit is je toetsinkomen. Stel nou dat je winst het laatste jaar lager was dan het gemiddelde. Dan geldt de winst over het afgelopen jaar als jouw toetsinkomen.

Rekenvoorbeeld
Stel dat jij in jaar 1 € 75.000, in jaar 2 € 80.000 en in jaar 3 € 70.000 winst hebt gemaakt. Dan is jouw gemiddelde winst € 75.000. Maar omdat je in het laatste jaar minder winst hebt gemaakt dan het gemiddelde, is jouw toetsinkomen € 70.000. Dit bedrag zal dan je maximale hypotheek bepalen.

Prognose

Veel geldverstrekkers zullen naast jouw jaarcijfers ook een prognose willen zien, opgesteld door een accountant. Dit is een verwachting van jouw winst in het lopende jaar. Is die verwachting positief? Dan is er niks aan de hand. Maar als de prognose lager is dan jouw gemiddelde winst, is de kans groot dat de geldverstrekker gaat rekenen met dat lagere inkomen. Houd er dus rekening mee dat het invloed heeft op jouw maximale hypotheek als het niet zo goed gaat met je bedrijf.

Nog geen drie jaar zzp’er

Werk je korter dan drie jaar als zzp’er? Dan is het lastiger om een hypotheek te regelen, maar niet onmogelijk. Als je wilt financieren zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG), zijn er een aantal geldverstrekkers die bereid zijn om anders met jouw inkomen om te gaan. Heb je maar één jaarrekening, dan rekent de hypotheekverstrekker vaak maar met 75% van de winst. Dit wordt dan gebruikt als toetsinkomen. Is dit voldoende voor jouw droomhuis? Dan kun je dus alsnog een hypotheek aanvragen. Bij twee jaar wordt gerekend met 90% van het gemiddelde van die twee jaar.

Nationale Hypotheek Garantie

Sinds 1 december 2016 kun je bij een paar geldverstrekkers ook een hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie als je nog geen 3 jaar als zelfstandige werkt. Je hebt dan de jaarcijfers nodig van het laatste jaar, een volledig jaar. Daarnaast lever je een prognose opgesteld door een accountant in en jaaropgaven als je de jaren ervoor in loondienst hebt gewerkt.

Met al die gegevens bepaalt één van de twee door NHG aangewezen gespecialiseerde bureaus wat het toetsinkomen is waarop jouw maximale hypotheek wordt gebaseerd. Daarna gaat de hypotheekaanvraag hetzelfde als iedere andere aanvraag.

Maximale hypotheek berekenen

Ben jij zzp’er en wil je weten wat je kunt lenen? Bereken je maximale hypotheek online. Eenvoudig, in een paar simpele stappen. Ook als je geen zzp’er bent, trouwens.



Xandra Boersma
Xandra schreef dit artikel voor Knab, de online bank waar je al je geldzaken regelt. Van de hypotheek voor je nieuwe woning tot aan je financiële planning.


Zo regel jij als zzp'er je hypotheek  Bekijk de checklist

Ontdek binnen 2 minuten jouw maximale hypotheek