Verbouwing meefinancieren: de mogelijkheden voor starters

Na lang zoeken heb je eindelijk een huis gevonden dat voldoet aan jouw wensen. Leuk! In gedachte zit je al borrelend in je tuin op het zuiden. Maar: de huiskamer is vrij klein en een uitbouw kan de oplossing zijn. Kun je de kosten voor de verbouwing meefinancieren door de hypotheek te verhogen? We zetten het graag voor je op een rij.

Verbouwing meefinancieren: voor 100%

Als je je oog hebt laten vallen op bestaande bouw, kan het zijn dat je wilt verbouwen. Verbouwingen die zorgen voor meer ruimte, zoals een dakkapel of uitbouw, zijn in de regel waardevaste verbouwingen. Hiervan kun je meestal de kosten meefinancieren in een hypotheek.

Om te bepalen hoeveel je kunt meefinancieren, wordt de waarde van de woning na verbouwing als uitgangspunt genomen. De waarde wordt door een taxateur vastgesteld, aan de hand van een taxatierapport. Vervolgens maakt de bank dan de afweging of je de volledige verbouwing kunt meefinancieren. 

Voor modernisering geldt vaak een lager percentage

Het kan zijn dat de verbouwing die je wilt uitvoeren niet de waarde oplevert die jij als bedrag dat je wil investeren in de verbouwing. Dit is het geval bij smaakgevoelige verbouwingen, zoals een nieuwe keuken of badkamer. Die verbouwing wordt dan bijvoorbeeld voor 65% meegefinancierd. De rest kun je dan aanvullen met spaargeld, als je dat hebt. Of je kunt eventueel een doorlopend krediet afsluiten.

Bij een doorlopend krediet kun je extra geld opnemen tot een bepaald limiet. Dat is lekker als de verbouwing iets duurder uitpakt, maar let op: de rente is dan niet meer fiscaal aftrekbaar. Zoals we eerder al zeiden, moet de lening annuitair of lineair afgelost worden om voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking te komen. 

Het deel van de verbouwing dat wél wordt gefinancierd, wordt gereserveerd in een bouwdepot. Dit is een potje waaruit de rekeningen van de verbouwing betaald worden. Je kunt over het geld van het bouwdepot beschikken door de facturen van de aannemer naar de geldverstrekker te sturen.

Verbouwing en Nationale Hypotheek Garantie: alles zelf financieren?

Als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wilt, wordt het verhaal iets complexer.Bij aankoop van je droomwoning mag de hypotheek in 2024 maximaal € 435.000 zijn, inclusief koopsom en verbouwingskosten. Als je energiebesparende maatregelen treft, mag de nieuwe woning zelfs € 461.100 kosten. De ontstane kwaliteitsverbetering van de woning door de verbouwing blijkt uit een taxatierapport met een marktwaarde voor én na de verbouwing. De verbouwingskosten die je niet kunt meefinancieren, worden door NHG als bijkomende kosten gezien.

Om NHG te kunnen krijgen, mag de totale hypotheeksom (koopsom plus bijkomende kosten) niet hoger zijn dan 100% van de marktwaarde van de woning. Komt het bedrag dat jij wil lenen, inclusief verbouwing, boven die 100%? Dan zul je eigen geld moeten inzetten om een deel van de verbouwingskosten te betalen. Het kan zelfs aantrekkelijker zijn om de hele verbouwing zelf te financieren.

Verbouwen van nieuwbouwhuis (meerwerk)

Het kan zijn dat jouw nieuwbouwwoning casco wordt opgeleverd. Dan kan je zelf kiezen voor een keuken en badkamer of uitbouw, wat 100% meegefinancierd wordt. Wordt jouw nieuwbouwhuis geleverd met een standaard keuken of badkamer en wil je hiervan afwijken? Dan kun je dit ook meefinancieren in de hypotheek, mits dit waarde vermeerderend is.

De bouw van jouw nieuwbouwhuis betaal je in termijnen. Het geld dat je daarvoor leent, wordt gereserveerd in een bouwdepot. Ook dit deel wordt dan gestort in het bouwdepot. Zo hoef je de rekeningen van de aannemer niet zelf voor te schieten. Bewaar de originele nota’s thuis en stuur de kopieën naar de bank, zodat zij de rekeningen kunnen betalen uit het bouwdepot.