Oversluiten hypotheek: nog doen in 2018 of wachten tot 2019?

  • Gepubliceerd: 26 november 2018
  • Laatst geüpdate: 11 juni 2019
  • 3 minuten

Overweeg je jouw hypotheek over te sluiten? Dan vraag je je vast af wanneer je het best actie kunt ondernemen en een gesprek kunt inplannen met een hypotheekadviseur. Is dat nog op de valreep van 2018 of pas volgend jaar? In dit artikel benoemen we voordelen (én nadelen) voor beide opties. Zo kun je een weloverwogen keuze maken.


Door het oversluiten van je hypotheek kun je geld besparen

Het oversluiten van je hypotheek in 2018

Lage rente, je vermogen in box 3 en het tarief waartegen de rente kan worden afgetrokken: dit zijn allemaal redenen om je hypotheek voor het einde van het jaar over te sluiten naar een andere geldverstrekker.

1. De hypotheekrente stijgt

Op dit moment staat de hypotheekrente historisch laag. Dit komt door het lage rentepercentage waartegen de Europese Centrale Bank (ECB) geld uitleent aan banken. Het gaat echter steeds beter met de economie, dus wil de ECB zijn rentes aan het eind van het jaar verhogen. Voor banken wordt het dan duurder om aan geld te komen en daardoor stijgen waarschijnlijk de hypotheekrentes

2. De huizenprijzen stijgen

De huizenprijzen in Nederland breken alle records. In 2019 komt er naar verwachting nog geen eind aan de prijsstijgingen. Wanneer je op het punt staat een woning te kopen, is dit niet ideaal. Maar als je al een hypotheek hebt wel.

Als jouw woning meer waard is geworden, wordt de verhouding tussen jouw hypotheek en de woningwaarde kleiner. Hierdoor heb je bij een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) recht op een lagere risico-opslag. Daar hoort meestal ook een lagere rente bij. Benieuwd hoe jouw geldverstrekker hiermee omgaat? In dit artikel lees je meer over de risico-opslag.

Profiteren van een lagere rente
Om hiervan te profiteren kun je je huis opnieuw laten taxeren en de woningwaarde opsturen naar de geldverstrekker. Maar wellicht is er een geldverstrekker die een betere rente en voorwaarden biedt voor jouw situatie. In dat geval kan oversluiten ook voordelig zijn. Een hypotheekadviseur kan dit voor jou berekenen. 

3. De hypotheekrenteaftrek gaat omlaag

Sinds 2013 daalt het maximale percentage waartegen je de hypotheekrente kunt aftrekken elk jaar met 0,5%. In 2019 komt het belastingtarief op 49%. Sluit jij nog dit jaar je hypotheek over? Dan kun je de eenmalige kosten voor het afsluiten van een hypotheek aftrekken tegen een het oude en hogere belastingtarief, namelijk van 49,5%.

Let op: vanaf 2020 zal de hypotheekrenteaftrek nog sneller worden afgebouwd. Het streeftarief is 37% in 2023.

4. Je vermogen op 1 januari

Op 1 januari 2019 werpt de Belastingdienst een blik op jouw vermogen in box 3. Over je spaargeld of beleggingen boven de € 30.000 betaal je belasting: de zogenaamde vermogensrendementsheffing.

Als je je hypotheek oversluit, heb je vaak eigen geld nodig. Ook bij oversluiten kun je immers 100% van de marktwaarde van een woning lenen. Zit jij daar al aan? Dan komen de kosten - voor bijvoorbeeld het hypotheekadvies, de taxatie en de notaris - voor eigen rekening. Dan verlaag je dus jouw grondslag voor de heffing in box 3.

Hypotheek oversluiten in 2019

Het kan lonen om nog even te wachten met het oversluiten van je hypotheek tot in 2019. Waarom? Dat lees je hieronder.

1. Hogere maximale hypotheek

De kans is groot dat het bedrag dat je kunt lenen in 2019 hoger is dan in dit jaar. Dit komt door de verwachte loonstijging van 2,9%. Dat je meer kunt lenen, kan een goede reden zijn om het oversluiten van je hypotheek nog even uit te stellen.

2. Duurder huis met NHG

Als je een hypotheek wilt afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), mag jouw woning maximaal € 265.000 kosten. Maar de NHG-kostengrens is gekoppeld aan de gemiddelde huizenprijs, dus volgend jaar wordt dit bedrag verhoogd. Dan kom je al in aanmerking voor NHG met een woning tot € 290.000. De moeite waard dus om even af te wachten.

Daarnaast wordt het ook goedkoper om een hypotheek met NHG af te sluiten. De borgtochtprovisie zal worden verlaagd van 1% naar 0,9% van de hypotheeksom. In het gratis e-book ‘Nationale Hypotheek Garantie in 2018’ vind je de voordelen en voorwaarden van NHG op een rij.

Hypotheek oversluiten? 

Oversluiten is wellicht voordelig, maar let op: het kost ook geld. Wil jij je daar van tevoren nog even goed in verdiepen? Download gratis de checklist ‘Tussentijds oversluiten’ en je leest:
- wat het oversluiten van je hypotheek kost; 
- wanneer het voordelig is; 
- hoe oversluiten in z’n werk gaat.

De hierboven weergegeven informatie is louter informatief en kan niet als een individueel advies worden beschouwd.



Arlette Cernëus
Arlette werkt bij Knab. Wij helpen jou om grip te krijgen op je financiën en het maximale uit je geld te halen.


Tussentijds je hypotheek oversluiten, zo werkt dat  Download de checklist

Ontdek binnen 2 minuten jouw maximale hypotheek