Negatieve BKR-registratie: geen hypotheek?

  • Gepubliceerd: 8 september 2017
  • Laatst geüpdate: 29 mei 2019
  • 2 minuten

Een hypotheek aanvragen is voor veel mensen geen dagelijkse bezigheid, het is een uitgebreid proces. En sommige zaken bemoeilijken dit aanvraagproces, zoals bijvoorbeeld een negatieve registratie bij het BKR. Zo kwam eind 2017 in het nieuws dat een gezin uit Nederland geen hypotheek kon krijgen omdat ze in 2014 een betalingsachterstand van € 350 hadden bij kledingbedrijf H&M. Een wat ouder voorbeeld, maar nog steeds relevant om aan te tonen wat een negatieve BKR-registratie kan betekenen. Hoe werkt dit precies?

rentevaste periode1

Wat is een BKR-registratie?

BKR staat voor Bureau Krediet Registratie. Zoals de naam al suggereert, houdt dit bureau nauwkeurig bij wie welke kredieten afsluit. Het BKR doet dit om de consument en de markt tegen zichzelf in bescherming te nemen. Want als je meer geld leent dan je terug kunt betalen, dan heb jij een probleem en je kredietverstrekker ook. Geldverstrekkers zijn verplicht om jouw kredietwaardigheid te checken via het BKR voordat ze je een lening verschaffen.

Wat registreert het BKR?

Het BKR registreert een hele hoop leningen. Misschien wist je van sommige zaken niet eens dat ze ergens bijgehouden werden. Sinds 1 december 2016 noteert het BKR namelijk alle schulden van boven de € 250. En dat zijn geen leningen waarvoor je naar de bank hoeft. Heb jij een mobiele telefoon van meer dan € 250 en betaal je daar maandelijks in je abonnement voor? Dan heb je ook al een lening afgesloten. Check het lijstje hieronder:

  • Een creditcard die je niet maandelijks aflost, maar ook rood staan op je betaalrekening
  • Doorlopend krediet
  • Bedrijven waar je op afbetaling koopt
  • Een private lease-contract voor je autoEen private lease-contract voor je auto
  • Telefoonabonnementen met een ‘gratis’ telefoon

Dat zijn flink wat kredieten die geregistreerd worden. Maar er zijn ook opmerkelijke afwezigen: zo wordt je studieschuld niet geregistreerd door het BKR en je hypotheek wordt pas geregistreerd na een betalingsachterstand van 120 dagen.

Een negatieve BKR-registratie

Er is een verschil tussen een registratie bij het BKR en een negatieve BKR-registratie. Dat jouw telefoonabonnement geregistreerd staat bij het BKR is geen probleem, hoewel het wel invloed heeft op je maximale hypotheek. Dat geldt ook voor die grote bestelling bij H&M. Maar op het moment dat je minimaal 120 dagen niet betaalt, dan verandert de registratie in een negatieve registratie. En dat is wel een probleem. Ook nadat je aan je schuld hebt voldaan: een negatieve BKR-codering blijft 5 jaar na aflossing staan. 

BKR en hypotheek

Je hypotheekschuld wordt dus pas geregistreerd nadat je 120 dagen te laat bent met je betaling. Maar hoe zit het dan andersom? Kun je een hypotheek aanvragen als je een negatieve BKR-codering hebt? Het antwoord is ja, dat kan. Maar het is wel een stuk moeilijker.

Hoe zit het nou precies?
Het geld wat jij open hebt staan aan leningen, wordt (gedeeltelijk) afgetrokken van je maximale hypotheek. Dat bemoeilijkt de zaken, want hoe meer leningen jij uit hebt staan, hoe minder geld je kunt lenen om een huis te kopen. Als het je lukt om een huis te vinden dat bij jouw maximale hypotheek past, ben je er alsnog niet. Want dan zit je waarschijnlijk met een hoge hypotheekrente opgescheept. Dat is niet zo gek, je vormt namelijk een ‘risico’ voor de bank. Het is daarom aan te raden om altijd eerst je betalingsachterstanden weg te werken voordat je een hypotheekaanvraag doet.

Heb je meerdere negatieve coderingen, dan lukt het helaas überhaupt niet om een hypotheek aan te vragen. Je moet dan vijf jaar wachten tot de BKR-codering is verdwenen voor een geldverstrekker jouw aanvraag accepteert.

BKR-registratie inzien?

Het gezin met de schuld bij de H&M kan inmiddels opgelucht ademhalen: de rechter oordeelde dat het persoonlijke belang zwaar genoeg gold om de notering te verwijderen. Benieuwd hoe het er bij jou voor staat? Bij het BKR kun je een uitdraai van je gegevens opvragen. Deze uitdraai heb je sowieso nodig voor het kopen van een huis. Wat je nog meer nodig hebt? Dat lees je in onze checklist Documenten voor je eerste woning



Susan Blanken
Dit artikel heeft Susan geschreven voor Knab, de online bank die je helpt meer uit je geld te halen.


Deze documenten heb je nodig voor advies over je eerste woning  Bekijk de checklist

Ontdek binnen 2 minuten jouw maximale hypotheek