Huis en hypotheek 2018: alle nieuwe regels

  • Gepubliceerd: 15 januari 2018
  • Laatst geüpdate: 15 april 2019
  • 4 minuten

Is 2018 het jaar dat jij een eerste of volgende woning gaat kopen? Spannend! Maar vergeet niet: elk jaar veranderen de regels rondom huis en hypotheek. 2018 is daarop geen uitzondering. In deze University vertel ik je wat er precies is veranderd ten opzichte van vorig jaar.

Dit artikel gaat in op de regels van 2018. Ben jij juist op zoek naar de regels voor 2019? Die vind je in ons artikel over de hypotheek in 2019.

Huis en hypotheek 2018: de loan to value

We beginnen met de loan to value (LTV). Dit is het bedrag dat je maximaal kan lenen op basis van de waarde van de woning. Deze maximale LTV wordt al jaren met 1% afgebouwd. Waar je in 2017 nog 101% van de woningwaarde mocht lenen, is dit in 2018 slechts 100%. Dat betekent dat je nu alleen de waarde van de woning kunt lenen. Alles wat je meer aan kosten maakt, moet je uit eigen zak betalen. 

Bord.png

Loan to income

Een andere verandering heeft te maken met de loan to income, oftewel: het bedrag dat jij maximaal kan lenen op basis van je inkomen. Dit wordt elk jaar bepaald door het Nibud. Aan de hand daarvan wordt vervolgens een woonquote vastgesteld. Dit is het percentage van je inkomen wat je maximaal kunt uitgeven aan je hypotheek. 

De woonquote is dit jaar voor de meeste inkomens iets lager dan vorig jaar. Dus is jouw inkomen precies hetzelfde gebleven? Dan kun je dit jaar net iets minder lenen voor je hypotheek. Het Nibud gaat wel uit van een kleine loonstijging ten opzichte van 2017.

Tweeverdieners mogen meer lenen

Voor tweeverdieners is er goed nieuws: het inkomen van de minstverdienende partner wordt dit jaar namelijk voor 70% meegenomen in de berekening van het toetsinkomen. Dat is 10% meer dan in 2017. Dit betekent dat je samen waarschijnlijk iets meer kunt lenen.

NHG-grens wordt verhoogd

Sluit je een hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan zijn er een aantal veranderingen waar je rekening mee moet houden. Ik begin met de meest bekende verandering: de NHG-kostengrens. Deze kostengrens - de maximale koopsom plus verbouwing - is verhoogd naar € 265.000. Dat is € 20.000 meer dan 2017. 

Ben je van plan om energiebesparende maatregelen te treffen in je nieuwe woning? Dan kun je bij een hypotheek met NHG maximaal 106% lenen van € 265.000. Dat komt neer op € 280.900. Voorwaarde is wel dat je het bedrag boven de € 265.000 daadwerkelijk uitgeeft aan energiebesparende voorzieningen.

Overlijdensrisicoverzekering bij NHG

Een volgende wijziging binnen de NHG gaat over de overlijdensrisicoverzekering. Dit was tot 2018 in bijna alle gevallen met een NHG-hypotheek verplicht. Die verplichting is komen te vervallen. Je hebt dus geen overlijdensrisicoverzekering meer nodig om in aanmerking te komen voor NHG. Maar let op: er zijn alsnog geldverstrekkers die deze verplichting in 2018 hanteren.

NHG oversluiten

De volgende verandering op gebied van NHG heeft te maken met oversluiten. Als je je hypotheek oversluit van een hypotheek zonder NHG naar een hypotheek met NHG, moest je tot 2018 altijd een verbouwing laten uitvoeren. Vanaf dit jaar hoeft dat niet meer. En heb je al een hypotheek met NHG en sluit je die over naar een hypotheek met NHG? Dan moest je in het verleden altijd de volledige borgtochtprovisie betalen. Ook dat is veranderd. Je hoeft nu alleen nog een formeel bedrag van € 1 te betalen. 

Toekomstige inkomensstijging meenemen

De laatste wijziging die betrekking heeft tot NHG heeft te maken met jouw toekomstige inkomen. Wil je een inkomensstijging binnen 6 maanden meenemen in de berekening van je hypotheek met NHG? Dan moest je tot 2018 een vast contract hebben. Dat hoeft nu niet meer. Ook met een tijdelijk contract en een bevestiging van je werkgever kun je rekenen met het hogere toetsinkomen. Goed nieuws dus als je op korte termijn een loonsverhoging verwacht. 

Hypotheekrenteaftrek

De hypotheekrenteaftrek is een aftrek van de hypotheekrente, waarbij je verschil creëert tussen de bruto en de netto hypotheekrente. Het is dus eigenlijk geld dat je terugkrijgt van de Belastingdienst. De hypotheekrenteaftrek wordt op dit moment jaarlijks met 0,5% afgebouwd: van 52% in 2012 naar 38% in 2042. In 2018 is de bovengrens 49,5%. Wil je meer weten over de afbouw van de hypotheekrenteaftrek? Lees het artikelbelastingaangifte als woningeigenaar

Restschuldregeling

Tot slot wijzigt de restschuldregeling. Tot 2018 was het zo dat, als je de restschuld meefinancierde in je hypotheek, de financiering in box 1 viel. Dat betekende dat je de rente kon aftrekken van de belasting. Daar is nu een einde aangemaakt. 

Als je restschuld na 1 januari 2018 ontstaat, is de financiering die je daarvoor afsluit bovenop je hypotheek niet meer aftrekbaar. Deze komt dan automatisch in box 3. Dat betekent dat je hypotheek iets zwaarder wordt getoetst, omdat je een deel van de rente niet kunt aftrekken. Daarnaast heb je minder voordeel van de hypotheekrenteaftrek. Tip: je kunt deze schuld wel aangeven in box 3. Dit verlaagt dan de vermogensrendementsheffing.

Stappenplan hypotheek afsluiten

Zoals je kunt lezen, verandert er volgend jaar weer behoorlijk wat rondom huis en hypotheek. Dat kan in je voordeel, maar ook in je nadeel werken. Wil jij alvast weten hoe het afsluiten van een hypotheek in z’n werk gaat? Download dan ons gratis stappenplan Hypotheek afsluiten.



Jade Karthaus
Jade werkt bij Knab, dé plek waar je online je geldzaken slim regelt.


Deze stappen doorloop je bij het afsluiten van je hypotheek  Download het e-book

Ontdek binnen 2 minuten jouw maximale hypotheek