Berekening maximale hypotheek: hoe werkt dat?

  • Gepubliceerd: 25 augustus 2017
  • Laatst geüpdate: 13 mei 2019
  • 2 minuten

Lekker scrollen door verschillende huizensites kan best leuk zijn, en ook de meubelboulevards bezoek je maar al te graag. Maar de financiering van je nieuwe woning… Dat is toch andere koek. Ben je nou benieuwd wat jij straks kunt lenen voor je nieuwe woning? En wil je weten waar de geldverstrekker dat precies op baseert? Je leest hier hoe zo’n berekening maximale hypotheek in z’n werk gaat.

maximale-hypotheek-berekenen.jpg

Berekening maximale hypotheek: hier kijkt de aanbieder naar

Hoewel je maximale hypotheek afhankelijk is van je inkomen, is dit zeker niet het enige waar de hypotheekaanbieder naar kijkt. Heb jij betalingsverplichtingen? Of wil je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Ook deze zaken hebben invloed op jouw maximaal te lenen bedrag. Laten we de belangrijkste punten een doornemen.

De waarde van je woning

De waarde van je woning speelt een grote rol bij de berekening van jouw maximale lening. Je mag namelijk niet meer lenen dan 100% van de woningwaarde. Stel: je koopt een woning van € 200.000. Dan mag je dus maximaal € 200.000 lenen. Dit wordt de maximale loan-to-value (LTV) ratio genoemd. Deze LTV daalt de komende jaren. Alle bijkomende kosten komen dan volledig voor je eigen rekening.

Energiebesparende maatregelen

Er geldt een uitzondering op deze regel. Wil jij extra lenen om energiebesparende maatregelen in je nieuwe woning te treffen, zoals zonnepanelen of isolatie? Dan mag je tot 106% van de nieuwe woningwaarde lenen. De nieuwe marktwaarde wordt dan bepaald door een taxateur.

Jouw inkomen

Wist je dat de bank rekent met een zogeheten toetsinkomen? Dat is je bruto jaarinkomen, inclusief vakantiegeld en dertiende maand, min betalingsverplichtingen. Onder deze verplichtingen vallen bijvoorbeeld een lening, een creditcard of eventuele partneralimentatie. Kinderalimentatie wordt niet in mindering gebracht op je toetsinkomen.

Let op: heb je een betaalachterstand op deze verplichtingen? Dan zou je wel eens een negatieve vermelding bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) kunnen krijgen. Met zo’n negatieve vermelding bestaat er een kans dat een hypotheekaanbieder jou geen lening wil verstrekken.

De woonquote

De woonquote geeft aan hoeveel jij van je toetsinkomen mag besteden aan hypotheeklasten. Deze lasten bestaan uit het bedrag dat je aflost plus de hypotheekrente. De woonquote wordt bepaald door het NIBUD en is afhankelijk van jouw situatie. Zo is niet alleen de hoogte van jouw inkomen van belang, maar ook de hoogte van de hypotheekrente waar je voor kiest.

Hypotheekrente

De hypotheekrente is een belangrijk onderdeel van jouw maximale hypotheek. Een hoger rentetarief betekent over het algemeen een hogere woonquote. Aan de andere kant: hoe meer hypotheekrente je betaalt, hoe minder ruimte je overhoudt voor de aflossing. Klinkt vaag? Kijk maar eens naar dit rekenvoorbeeld.

Rekenvoorbeeld 
Stel: jouw bruto jaarinkomen is € 40.000. Hypotheekverstrekker A hanteert een toetsrente van 1,84%. In dit geval is de woonquote 19,5%. Dan mag je dus jaarlijks € 8.200 (= 20,5% x € 40.000) aan woonlasten kwijt zijn. Je maximale hypotheek is € 179.722.

Wat als hypotheekverstrekker B een hypotheekrente van 2,9% hanteert? Dan geldt er een woonquote van 21,5% en een maximum van € 8.600 aan woonlasten. Ondanks de hogere woonquote, mag je minder lenen voor je woning. Je maximale hypotheek is in dit geval € 176.185.

Nationale Hypotheek Garantie

Wil jij je hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan geldt er een kostengrens van € 290.000. Dit wil zeggen dat de koopsom van jouw huis niet hoger mag zijn dan € 290.000. Wel mag je een hogere hypotheek afsluiten met NHG als je energiebesparende maatregelen treft, namelijk € 307.400.

Scherp rentetarief

Kies jij voor NHG? Dan loopt de bank minder risico op jouw lening. Hierdoor kan de geldverstrekker je een lagere hypotheekrente aanbieden. Dit scheelt soms tot wel 0,7%. En zo’n scherp rentetarief kan er weer voor zorgen dat jij meer mag lenen.

Zoveel verstrekkers, zoveel voorwaarden

Naast al deze standaard regels hanteren geldverstrekkers ook nog eens hun eigen voorwaarden. Zo mogen banken er bijvoorbeeld voor kiezen om een lagere maximale loan-to-value te hanteren. Sommige geldverstrekkers lenen 100% van de woningwaarde aan mensen in loondienst, maar maximaal 90% aan zelfstandigen. Terwijl andere banken juist weer soepeler zijn tegenover zzp’ers. 

Ben je benieuwd naar wat jij kunt lenen? Je kunt je maximale hypotheek berekenen via Knab, kost je slechts 2 minuten!



Fleur Willemsen
Dit artikel is geschreven door Fleur en wordt je aangeboden door Knab. Wij helpen jou om grip te krijgen op je financiën en het maximale uit je geld te halen.


Wat is jouw maximale hypotheek?   Bereken snel

Ontdek binnen 2 minuten jouw maximale hypotheek